Autolaina pankista, netistä vai autoliikkeestä?
Auton hankkimista varten on mahdollista ottaa autolaina pankista, netistä tai autoliikkeestä. Eri lainatarjoajilla on kuitenkin omia kriteerejään ja autolainan ehdot voivat vaihdella. Jos autolaina on sinulle ajankohtainen asia, tsekkaa näiden lainavaihtoehtojen plussat ja miinukset tästä artikkelista!
Autolaina pankista voi olla edullisin ratkaisu
Autolaina pankista on perinteisin vaihtoehto. Tämä vaihtoehto sopii erityisesti silloin, jos sinulla on hyvä asiakkuus pankin kanssa ja olet hoitanut raha-asiasi hyvin.
Autolaina pankista voi olla edullisin lainavaihtoehto, jos sinulla on vakuuksia lainalle. Useimmiten ostettava auto ei käy vakuudeksi, vaan vakuutena voi olla esimerkiksi asunto tai mökki. Pankkilainan korko on tyypillisesti 3-7 % välillä riippuen vallitsevasta korkotasosta, vakuuksista ja henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi.
Pankeilla voi olla tarjolla erityisiä autolainoja tai sitten kulutus-tai joustolainoja, jonka voit käyttää auton hankkimiseen. Osa pankeista tarjoaa myös lainavaihtoehtoja, joissa ostettava auto käy vakuutena. Tällöin pankki omistaa autosi siihen saakka, kunnes olet maksanut lainan viimeisen erän. Kaikki edellä esitellyt pankkilainavaihtoehdot ovat saatavilla esimerkiksi OP:n valikoimassa.
Autolaina pankista, plussat:
- voit saada pankin asiakkaana huomattavasti paremman lainatarjouksen
- lainan vakuudeksi voi laittaa esimerkiksi oman asunnon
- pankeilla on myös vakuudettomia jousto- ja kulutusluottoja, jotka saattavat olla edullisempia kuin nettipankkien vastaavat luotot
Autolaina pankista, miinukset:
- ostettava auto ei yleensä käy vakuudeksi
- laina on monesti sidottu euribor-korkoon, joka on noussut viime aikoina merkittävästi
- tarjouksia pitää kysyä pankeilta erikseen
- lainan saaminen saattaa edellyttää vähintään tilin omistamista kyseisessä pankissa ja konttorilla käymistä
Autolainan voi hakea myös netistä
Autolaina pankista voi olla hidasta saada tai pankki voi kieltäytyä myöntämästä lainaa. Autolainan voi kilpailuttaa netissä eri rahoituslaitoksilta, joista osa on kotimaisia ja osa ulkomaisia lainatarjoajia. Kilpailutuksessa voi olla mukana myös perinteisten kivijalkapankkien lainatuotteita.
Kilpailuttamisen hyvä puoli on se, että saat nopeasti omaan taloustilanteeseesi perustuvia tarjouksia, joita voit vertailla. Lainan voi myös hakea suoraan netistä ilman konttorilla käymistä.
Näiden ns. nettipankkien tarjoamat lainat ovat yleensä kulutus- tai joustoluottoa, johon ei tarvitse vakuuksia. Lainan korko määräytyy hakijan tietojen mukaan. Yleensä nimelliskorko lähtee 5 % ylöspäin. Nettilainoissa kannattaa kuitenkin nimelliskoron sijaan vertailla todellista vuosikorkoa, sillä siihen sisältyvät myös lainan kulut.
Autolaina netistä, plussat:
- eri nettipankkien lainatarjoukset on helppo kilpailuttaa
- autolainan voi hakea netistä, eikä konttorilla tarvitse käydä
- lainan korko voi perustua euriboriin tai lainatarjoajan omaan korkotasoon
- autolainaan ei tarvitse vakuuksia: voit ottaa nimenomaan autolainan tai tavallisen kulutus- tai joustoluoton
- ei ole väliä, ostatko auton liikkeestä vai yksityiseltä myyjältä
Autolaina netistä, miinukset:
- lainan todellinen korko voi olla huomattavasti suurempi kuin nimelliskorko
- vakuudeton laina on useimmiten kalliimpi kuin laina, johon edellytetään vakuuksia
- tilinhoitokulut ja avausmaksu saattavat olla melko korkeita
- netissä toimivilla pankeilla ei yleensä ole konttoria Suomessa ollenkaan, joten et voi saada palvelua sitä kautta
Voit hakea autolainaa netistä esimerkiksi näiltä lainatarjoajilta >>
Jos autolaina pankista ei ole mahdollista, lainan voi ottaa myös autoliikkeestä
Autolainan voi ottaa myös liikkeestä, josta autoa on ostamassa. Autoliike tekee yhteistyötä jonkun rahoituslaitoksen kanssa ja myöntää lainaa ostettavalle autolle. Käytännössä on siis kyse samantyyppisestä lainasta kuin muissakin tapauksissa, autoliike toimii vain välikätenä.
Autolaina autoliikkeestä otettuna voi olla suhteessa kalliimpi kuin laina, jonka ottaisit suoraan rahoitustarjoajalta. Liikkeestä otetun lainan avausmaksu voi esimerkiksi olla huomattavan paljon suurempi.
Kun verrataan autolaina pankista tai netistä vs. autolaina autoliikkeestä, liikkeestä otettu laina häviää yleensä myös laina-ajan pituudessa. Laina-aika on usein autoliikkeen kautta otetuissa lainoissa maksimissaan 5 vuotta.
Autoliikkeestä otetun autolainan hyvä puoli on se, että he hoitavat rahoitusjärjestelyt puolestasi. Osa autoliikkeistä saattaa maksaa pois myös vaihdossa jättämäsi auton vanhan velan. Autoliikkeillä on toisinaan myös hyviä tarjouksia erityisen matalakorkoisesta “auton osamaksusta”, kuten lainaa usein markkinoidaan. Ostettava auto toimii lainan vakuutena.
Autolaina autoliikkeestä, plussat:
- auto voi toimia lainan vakuutena
- yleensä ei tarvita muita vakuuksia
- autoliike hoitaa rahoituksen järjestämisen rahoituslaitokselta kaupanteon yhteydessä
Autolaina autoliikkeestä, miinukset:
- autolainaan saatetaan edellyttää 23 vuoden ikää
- mainostetaan usein “osamaksuna”, vaikka kyseessä on oikeastaan laina
- autolainaan tai autorahoitukseen saatetaan edellyttää käsirahaa, joka on usein 10-15 % auton hankintahinnasta
- auto on rahoituslaitoksen omistuksessa siihen asti kunnes maksat viimeisen erän, joten tarvitset luvan auton kuljettamiseen ulkomaille ja lisäksi rahoituslaitos voi edellyttää esim. kaskovakuutuksen hankkimista
- kuukausierät saattavat olla suuremmat kuin muilla lainatarjoajilla
- autoliike on välikäsi lainaprosessissa: mitä useampi välikäsi, sitä suuremmat lainakulut
Lue myös: 7 syytä, joiden vuoksi leasing-auto on hyvä ratkaisu
Autolainan kuukausierä ei kerro lainan edullisuudesta
Kun vertailet eri lainatarjoajien vaihtoehtoja, kiinnitä huomiota lyhennysten, koron ja käsittelymaksujen määriin. Maksettavasta kuukausierästä tulisi kohdistua lainan lyhennykseen mahdollisimman suuri osuus.
Jos takaisinmaksusta menee paljon korkoihin ja käsittelymaksuihin (tai “tilinhoitomaksuihin”), kyseessä on kallis laina, vaikka kuukausierä olisikin pieni. Kuukausierän suuruus ei kerro sitä, onko autolaina edullinen vai kallis. Lainanottajan pitää aina verrata lyhennyksen osuutta korkoihin ja käsittelykuluihin, jotta lainatarjouksia voi vertailla.
Vakuudeton laina on usein kalliimpi kuin laina, johon vaaditaan vakuuksia. Nimelliskoron sijaan vakuudettomissa lainoissa tulee vertailla todellisia vuosikorkoja, sillä ne kertovat myös lainanhoitokulujen, eli käsittelymaksujen määrän.
Entä jos hankkisitkin leasing-auton oman sijaan? Milloin autoleasing kannattaa ja milloin ei?