• Ota yhteyttäinfo@carnivalnews.net

Tag: vakuudeton laina

12 kk euribor on noussut ennätyksellisen nopeasti, mutta nyt myös 3 kk euribor nousee. Viitekoron vaihtaminen lyhyempään voi olla riski.

3 kk euribor nousee – viitekoron vaihto on riski

Viikonlopun jälkeen euribor-koroissa nähtiin taas pompsahdus ylöspäin, mutta nyt suurimpana nousijana ei ollutkaan 12 kk euribor: myös 3 kk euribor nousee. Aiemmin 12 kk euriborin nousu on saanut lainanottajat harkitsemaan lainan viitekoron sitomista lyhyemmän aikavälin euriboriin, mutta onko se järkevää enää myös lyhyempien euriborien noustessa?

Mihin euribor-korko perustuu?

Euribor on korkotaso, johon pankit pohjaavat omat lainatarjouksensa. Euriborkorko mittaa korkoa, jolla eurooppalaiset pankit voivat saada euromääräistä rahoitusta rahamarkkinoilla ilman vakuuksia. 

Euribor on lyhennetty sanoista Euro interbank offered rate. Se on korko, jolla suuret pankit antavat toisilleen euromääräisiä luottoja. Euriborkorot lasketaan euroalueella toimivien, niin sanottujen paneelipankkien antamien noteerausten pohjalta. Suomalaisista pankeista mukana on Nordea. 

Euribornoteerauksia laskettaessa jätetään 15 % sekä alimpia että ylimpiä tarjouksia huomioon ottamatta. Muista lasketaan painottamaton keskiarvo. Euribor-koron tarkistus voi vaihdella yhdestä viikosta 12 kuukauteen. Yleisimmät tarkistusvälit, joihin pankkien myöntämien lainojen viitekorot pohjautuvat, ovat joko kolmen, kuuden tai 12 kuukauden välein. 

Näiltä lainatarjoajilta voit saada lainaa nopeasti >>

3 kk euribor nousee nyt muita enemmän

12 kk euriborkorko on noussut keväästä 2022 lähtien selkeästi eniten. Lyhyemmän ajan euriborkorot ovat nousseet suhteessa maltillisemmin. Usein suurien lainojen korko perustuu 12 kk euriboriin: korkojen nousu on aiheuttanut spekulaatiota siitä, kannattaisiko lainan korko sittenkin sitoa lyhyemmän ajan euriboriin? 

Vaikka esimerkiksi 3 kk ja 6 kk euriborit ovat vielä tällä hetkellä matalammalla tasolla kuin 12 kk euribor, niin myös niiden odotetaan nousevan. Suurempi nousu nähtiin eilen maanantaina 17.10.2022, kun 3 kk euribor pomppasi perjantain 1,403 prosentista 1,458 prosenttiin. Viikonlopun aikana nousua tapahtui siis peräti 0,055 prosenttia. 

Myös 6 kk euribor nousi hieman, mutta edelleen maltillisemmin verrattuna 3 kk euriboriin. Perjantaina 6 kk euribor oli +2,027 ja maanantaina +2,032. Yhden kuukauden euriborissa nousua tapahtui yhteensä 0,021 prosenttia perjantain +0,892 prosentista maanantain +0,913 prosenttiin. 

Myös sähkön hinta nousee – katso karmiva ennuste!

3 kk euribor nousee – tätä se voi tarkoittaa

Lyhyempien euriborien korot ovat siis myös nousussa, vaikka korkotaso onkin vielä 12 kk euriboria matalampi. Ison lainan koron sitominen 3 kk tai 6 kk euriboriin voi kostautua korkotason vaihtuessa neljä tai kaksi kertaa vuoden aikana. Korkokuluja on sitä vaikeampi ennakoida, mitä lyhyemmän aikavälin euriboriin lainan viitekorko on sidottu. 

3 kk euriborkorko on kuitenkin melko yleisesti käytössä pienemmissä lainoissa. Esimerkiksi S-Pankin opintolainan viitekorko perustuu 3 kk euriboriin. Lisäksi monien vakuudettomien lainojen korko perustuu 3 kk euriboriin. Koska 3 kk euribor nousee, nousevat siten myös lainan korot.

Jos sinulla on tällä hetkellä laina, joka on sidottu 3 kk tai 6 kk euriboriin, kannattaa varautua nouseviin lainakustannuksiin. Joko lainasi kuukausierä nousee tai laina-aikasi pitenee. Jos lainasi on vakuudeton kulutusluotto, saattaisi lainan uudelleen kilpailuttaminen olla kokeilemisen arvoinen ratkaisu. 

Lue myös: Miten kryptovaluutat reagoivat laskumarkkinaan?

Lainan viitekoron vaihtaminen ei välttämättä ole järkevää

Kaikista suurimmat ja hätkähdyttävimmät nousut on nähty 12 kk euriborin kohdalla. Korko on vain puolen vuoden aikana kivunnut nollasta yli 2,5 prosenttiin. Artikkelin kirjoitushetkellä 12 kk euribor on +2,679 prosenttia ja nousua odotetaan edelleen. Nousua kolmen prosentin tasolle pidetään todennäköisenä jopa jo vuodenvaihteen tienoilla.

Euriborkoron nousu ahdistaa erityisesti asuntovelallisia, sillä suurin osa asuntolainojen viitekoroista perustuu 12 kk euriboriin. Korkojen nousu on lisännyt merkittävästi pankkien tarjoamien korkosuojausten ja -putkien kysyntää. Niitä on otettu jopa vanhoille lainoille jälkikäteen.

Näin korkojen nousu vaikuttaa asuntomarkkinoihin >>

Oletettavaa on, että myös lyhyempien euriborien nousu on vain ajan kysymys. 3 kk euribor nousee tällä hetkellä nopeimmin. Lainan viitekoron vaihtaminen 12 kk euriborista lyhyempään saattaa olla lyhyellä aikavälillä säästöä tuova ratkaisu.

Pidemmällä aikavälillä lainan viitekoron vaihtaminen lyhyemmän aikavälin euriboriin saattaa kuitenkin kostautua, sillä korkotasoa tarkistetaan lyhyemmissä euriboreissa useammin. Sen seurauksena lainakulut saattavat muuttua muutaman kuukauden välein melko radikaalistikin. Lisäksi useimmat pankit eivät ainakaan vielä tarjoa mahdollisuutta sitoa asuntolainan korkoa 3 kk tai 6 kk euriboriin.

Lue seuraavaksi: Kuinka korkealle 12 kk euriborin odotetaan nousevan? >>

Tarve uudelle tai käytetylle autolle? Kannattaako ottaa autolaina pankista, netistä vai autoliikkeestä?

Autolaina pankista, netistä vai autoliikkeestä?

Auton hankkimista varten on mahdollista ottaa autolaina pankista, netistä tai autoliikkeestä. Eri lainatarjoajilla on kuitenkin omia kriteerejään ja autolainan ehdot voivat vaihdella. Jos autolaina on sinulle ajankohtainen asia, tsekkaa näiden lainavaihtoehtojen plussat ja miinukset tästä artikkelista!

Autolaina pankista voi olla edullisin ratkaisu

Autolaina pankista on perinteisin vaihtoehto. Tämä vaihtoehto sopii erityisesti silloin, jos sinulla on hyvä asiakkuus pankin kanssa ja olet hoitanut raha-asiasi hyvin. 

Autolaina pankista voi olla edullisin lainavaihtoehto, jos sinulla on vakuuksia lainalle. Useimmiten ostettava auto ei käy vakuudeksi, vaan vakuutena voi olla esimerkiksi asunto tai mökki. Pankkilainan korko on tyypillisesti 3-7 % välillä riippuen vallitsevasta korkotasosta, vakuuksista ja henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. 

Pankeilla voi olla tarjolla erityisiä autolainoja tai sitten kulutus-tai joustolainoja, jonka voit käyttää auton hankkimiseen. Osa pankeista tarjoaa myös lainavaihtoehtoja, joissa ostettava auto käy vakuutena. Tällöin pankki omistaa autosi siihen saakka, kunnes olet maksanut lainan viimeisen erän. Kaikki edellä esitellyt pankkilainavaihtoehdot ovat saatavilla esimerkiksi OP:n valikoimassa.   

Autolaina pankista, plussat:

  • voit saada pankin asiakkaana huomattavasti paremman lainatarjouksen
  • lainan vakuudeksi voi laittaa esimerkiksi oman asunnon
  • pankeilla on myös vakuudettomia jousto- ja kulutusluottoja, jotka saattavat olla edullisempia kuin nettipankkien vastaavat luotot

Autolaina pankista, miinukset:

Autolainan voi hakea myös netistä

Autolaina pankista voi olla hidasta saada tai pankki voi kieltäytyä myöntämästä lainaa. Autolainan voi kilpailuttaa netissä eri rahoituslaitoksilta, joista osa on kotimaisia ja osa ulkomaisia lainatarjoajia. Kilpailutuksessa voi olla mukana myös perinteisten kivijalkapankkien lainatuotteita. 

Kilpailuttamisen hyvä puoli on se, että saat nopeasti omaan taloustilanteeseesi perustuvia tarjouksia, joita voit vertailla. Lainan voi myös hakea suoraan netistä ilman konttorilla käymistä. 

Näiden ns. nettipankkien tarjoamat lainat ovat yleensä kulutus- tai joustoluottoa, johon ei tarvitse vakuuksia. Lainan korko määräytyy hakijan tietojen mukaan. Yleensä nimelliskorko lähtee 5 % ylöspäin. Nettilainoissa kannattaa kuitenkin nimelliskoron sijaan vertailla todellista vuosikorkoa, sillä siihen sisältyvät myös lainan kulut. 

Muista nämä asiat, kun haet lainaa netistä >>

Autolaina netistä, plussat:

  • eri nettipankkien lainatarjoukset on helppo kilpailuttaa
  • autolainan voi hakea netistä, eikä konttorilla tarvitse käydä
  • lainan korko voi perustua euriboriin tai lainatarjoajan omaan korkotasoon
  • autolainaan ei tarvitse vakuuksia: voit ottaa nimenomaan autolainan tai tavallisen kulutus- tai joustoluoton
  • ei ole väliä, ostatko auton liikkeestä vai yksityiseltä myyjältä

Autolaina netistä, miinukset:

  • lainan todellinen korko voi olla huomattavasti suurempi kuin nimelliskorko
  • vakuudeton laina on useimmiten kalliimpi kuin laina, johon edellytetään vakuuksia
  • tilinhoitokulut ja avausmaksu saattavat olla melko korkeita
  • netissä toimivilla pankeilla ei yleensä ole konttoria Suomessa ollenkaan, joten et voi saada palvelua sitä kautta 

Voit hakea autolainaa netistä esimerkiksi näiltä lainatarjoajilta >>

Jos autolaina pankista ei ole mahdollista, lainan voi ottaa myös autoliikkeestä

Autolainan voi ottaa myös liikkeestä, josta autoa on ostamassa. Autoliike tekee yhteistyötä jonkun rahoituslaitoksen kanssa ja myöntää lainaa ostettavalle autolle. Käytännössä on siis kyse samantyyppisestä lainasta kuin muissakin tapauksissa, autoliike toimii vain välikätenä. 

Autolaina autoliikkeestä otettuna voi olla suhteessa kalliimpi kuin laina, jonka ottaisit suoraan rahoitustarjoajalta. Liikkeestä otetun lainan avausmaksu voi esimerkiksi olla huomattavan paljon suurempi. 

Kun verrataan autolaina pankista tai netistä vs. autolaina autoliikkeestä, liikkeestä otettu laina häviää yleensä myös laina-ajan pituudessa. Laina-aika on usein autoliikkeen kautta otetuissa lainoissa maksimissaan 5 vuotta. 

Autoliikkeestä otetun autolainan hyvä puoli on se, että he hoitavat rahoitusjärjestelyt puolestasi. Osa autoliikkeistä saattaa maksaa pois myös vaihdossa jättämäsi auton vanhan velan. Autoliikkeillä on toisinaan myös hyviä tarjouksia erityisen matalakorkoisesta “auton osamaksusta”, kuten lainaa usein markkinoidaan. Ostettava auto toimii lainan vakuutena.

Autolaina autoliikkeestä, plussat:

  • auto voi toimia lainan vakuutena
  • yleensä ei tarvita muita vakuuksia
  • autoliike hoitaa rahoituksen järjestämisen rahoituslaitokselta kaupanteon yhteydessä

Autolaina autoliikkeestä, miinukset:

  • autolainaan saatetaan edellyttää 23 vuoden ikää
  • mainostetaan usein “osamaksuna”, vaikka kyseessä on oikeastaan laina
  • autolainaan tai autorahoitukseen saatetaan edellyttää käsirahaa, joka on usein 10-15 % auton hankintahinnasta
  • auto on rahoituslaitoksen omistuksessa siihen asti kunnes maksat viimeisen erän, joten tarvitset luvan auton kuljettamiseen ulkomaille ja lisäksi rahoituslaitos voi edellyttää esim. kaskovakuutuksen hankkimista
  • kuukausierät saattavat olla suuremmat kuin muilla lainatarjoajilla
  • autoliike on välikäsi lainaprosessissa: mitä useampi välikäsi, sitä suuremmat lainakulut

Lue myös: 7 syytä, joiden vuoksi leasing-auto on hyvä ratkaisu

Autolainan kuukausierä ei kerro lainan edullisuudesta

Kun vertailet eri lainatarjoajien vaihtoehtoja, kiinnitä huomiota lyhennysten, koron ja käsittelymaksujen määriin. Maksettavasta kuukausierästä tulisi kohdistua lainan lyhennykseen mahdollisimman suuri osuus. 

Jos takaisinmaksusta menee paljon korkoihin ja käsittelymaksuihin (tai “tilinhoitomaksuihin”), kyseessä on kallis laina, vaikka kuukausierä olisikin pieni. Kuukausierän suuruus ei kerro sitä, onko autolaina edullinen vai kallis. Lainanottajan pitää aina verrata lyhennyksen osuutta korkoihin ja käsittelykuluihin, jotta lainatarjouksia voi vertailla. 

Vakuudeton laina on usein kalliimpi kuin laina, johon vaaditaan vakuuksia. Nimelliskoron sijaan vakuudettomissa lainoissa tulee vertailla todellisia vuosikorkoja, sillä ne kertovat myös lainanhoitokulujen, eli käsittelymaksujen määrän.

Entä jos hankkisitkin leasing-auton oman sijaan? Milloin autoleasing kannattaa ja milloin ei?

Lainamarkkinat ovat avautuneet varsinkin 2000-luvulla. Lainanottajan on vaikea tietää, mitä lainamarkkinat ovat ja millainen laina olisi hänelle sopivin.

Mitä lainamarkkinat ovat ja mitkä sopivat sinulle?

Lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen 2000-luvulla lukuisten kansainvälisten netin välityksellä toimivien pankkien tullessa suomalaisten ulottuville. Mitä lainamarkkinat ovat ja millaiset lainamarkkinat sitten sopisivat sinun tilanteeseesi?

Mitä lainamarkkinat ovat?

Lainojen myöntäminen on pankeille ja muille rahoituslaitoksille liiketoimintaa. Siten lainat muodostavat myös oman markkinansa, joilla eri myyjät (eli pankit ja rahoituslaitokset) tarjoavat ostajille (eli yksityishenkilöille ja yrityksille) rahaa lainaksi erilaisin ehdoin. Lainamarkkinoilla siis myydään ja ostetaan rahaa erilaisin ehdoin. 

2000-luvulla lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen. Suomen lainamarkkinoille on tullut suuri määrä kansainvälisiä toimijoita, jotka myöntävät hakijalle lainaa netissä tehdyn hakemuksen perusteella. Lainat ovat yleensä joustoluoton tyyppisiä, muutaman tuhannen euron suuruisia lainoja, joihin ei edellytetä vakuuksia. Tällaisia lainoja käytetään usein yllättävien menojen kattamiseen tai isomman hankinnan kustantamiseen. 

Uusilla toimijoilla ei välttämättä ole Suomessa konttoria, joten niiden kaikki palvelu tapahtuu etänä puhelimen tai netin välityksellä. Koska uusia lainatarjoajia ja nettipankkeja on paljon, on lainojen vertailuun syntynyt useita sivustoja. Näiden sivustojen tarjoajat vertailevat yhteistyökumppaniensa lainatarjoukset puolestasi. 

Tarvitsetko pientä lainaa? Muista nämä, kun vertailet lainatarjouksia! >>

Lainamarkkinat palvelevat erilaisia tarpeita ja kohderyhmiä

Lainanottajien kannalta lainamarkkinat ovat avautuneet myös sijoittajien näkökulmasta. Vertaislainoihin sijoittaminen on netin välityksellä aiempaa helpompaa. Osa lainatarjoajista tarjoaa kuluttajille tai yrityksille lainaa, jonka rahoittaa sijoittaja. Joissain palveluissa on mahdollista viestitellä suoraan lainanottajan ja -sijoittajan välillä. 

Vakuudettomien joustoluottojen lainamarkkinat ovat räjähtäneet käsiin. Myös säästötilien tarjoajia on tullut lisää. Jotkut kansainväliset nettipankit tarjoavat säästötilille selkeästi parempaa korkoa kuin Suomessa konttoripalveluja tarjoavat pankit. 

Asuntolainojen markkinat ovat edelleen selkeästi isojen pankkien käsissä. Autolainoja taas voivat tarjota pankkien ja rahoituslaitosten lisäksi myös autokaupat. Monilla suuremmilla kauppaketjuilla on myös omia luotto-ohjelmiaan ja ne voivat tarjota lainaa ostosten maksamiseen. 

Hei opiskelija! Näin haet opintolainaa >>

Lainoja kannattaa vertailla ja kilpailuttaa

Koska lainamarkkinat ovat nykyään huomattavasti suuremmat ja avoimemmat kuin aiemmin, tulee lainanottajan olla tarkkana. Kannattaa miettiä, mihin tarkoitukseen lainaa on hakemassa. Eri lainatarjoajien tarjouksia tulee vertailla tarkasti.

Asuntolainaa kannattaa hakea suoraan pankista. Sen sijaan pienempiin hankintoihin lainatarjouksia voi ja kannattaa kysyä myös muualta kuin pankista, varsinkin jos haluaa saada lainaa ilman vakuuksia. 

Netistä löytyy suuri määrä kilpailutussivustoja. Niiden avulla voit pyytää kätevästi lainatarjouksia eri pankeilta ja lainatarjoajilta. Kannattaa kuitenkin muistaa, että kilpailutuksessa on mukana vain kyseisen sivuston yhteistyökumppanit. Mahdollisia lainatarjoajia saattaa siis olla muitakin. Lisäksi saatat saada paremman tarjouksen lainasta tekemällä hakemuksen suoraan lainatarjoajan omilla sivuilla. 

Näiltä lainatarjoajilta voit hakea lainaa netissä nopeasti >>

Lainamarkkinoilla kärsivällisyys ja huolellisuus palkitaan

Lainamarkkinat tarjoavat nykypäivänä monia mahdollisuuksia saada lainarahaa elämiseen ja hankintoihin. Lainanottajan tulee kuitenkin olla tarkkana lainan kulujen ja todellisen koron kanssa. Kaikki lainat eivät ole parhaimpia mahdollisia kaikkiin tilanteisiin ja kaikille hakijoille. 

Mitä nopeammin lainan saa ja mitä vähemmän lainaan vaaditaan vakuuksia tai selvityksiä, sitä korkeammat korot ja kulut lainassa yleensä on. Lainanottajan paras ystävä onkin kärsivällisyys ja huolellisuus: lainan ehtoihin tulee tutustua tarkasti ennen lainatarjouksen hyväksymistä. 

Lue seuraavaksi: Asuntolainan korko ja miten se tulee muuttumaan >>