Opintolainan sijoittaminen – hyödynnä korkoa korolle -ilmiötä!
Jos et tarvitse opintolainaa opiskeluajan elämisen kustannuksiin, voi opintolainan sijoittaminen olla fiksu idea. Opintolainan sijoittaminen antaa sinulle loistavan mahdollisuuden hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä. Mitä asioita opintolainan sijoittamisessa kannattaa huomioida ja miten lainasumma kannattaa sijoittaa?
Mitä opintolaina on ja kuka sitä voi saada?
Opintolaina on Suomen valtion takaamaa lainaa. Sitä voivat hakea toisen asteen opiskelijat tai korkeakouluopiskelijat, jotka ovat oikeutettuja Kelan maksamaan opintorahaan.
Kela käsittelee opintoraha- ja opintolainahakemukset, ja päätös opintolainan valtiontakauksesta tulee Kelalta. Saatuan päätöksen takauksesta, opiskelija voi hakea opintolainan valitsemastaan pankista.
Vuonna 2022 maksettavan opintolainan suuruus on Suomessa asuvalla korkeakouluopiskelijalla 650 euroa kuukaudessa. Opintolaina nostetaan tilille useimmiten puolivuosittain. Kela määrittelee, koska syyslukukauden ja kevätlukukauden opintolainat saa aikaisintaan nostaa. Lainaerillä on myös viimeinen nostopäivä, jonka jälkeen kyseisten opiskelukuukausien lainoja ei saa enää nostettua.
Opiskelija voi sopia pankkinsa kanssa tarkemmin opintolainan nostosta. Opintolainassa on esimerkiksi asuntolainaan verrattuna matalampi korko. Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä noin kaksi vuotta opintojen päättymisen jälkeen. Takaisinmaksuaika on yleensä melko pitkä, mutta lainan voi maksaa kokonaan pois halutessaan nopeamminkin.
Opintolainan sijoittaminen on kannattavaa, jos…
Useimmitenhan velkarahaa ei kannata käyttää sijoittamiseen, koska jos häviät sijoituksesi, joudut kuitenkin maksamaan lainan takaisin. Opintolainan kohdalla voi kuitenkin harkita tekevänsä poikkeuksen, mikäli koko lainasummaa ei tarvitse käyttää opiskelun aikaisiin elämiskuluihin.
Opintolainan korkotaso voidaan sitoa pankin omaan viitekorkoon tai esimerkiksi 12 kk euribor-korkoon. Koska korkotaso on noussut, ei opintolainaa saa välttämättä tällä hetkellä yhtä alhaisella korolla kuin mitä esimerkiksi elokuussa 2021. Silloin opintolainan korko oli ennätyksellisen alhainen, keskimäärin vain 0,10 prosenttia.
Euribor-korkoa kuitenkin tarkistetaan, joten lainan korko voi nousta tai laskea riippuen euribor-koron tasosta. Pankkien omat viitekorot ovat yleensä olleet korkeammat kuin 12 kk euribor-korko.
Jotta opintolainan sijoittaminen olisi kannattavaa, tulisi löytää sijoituskohteista saatavan voiton kattaa lainan korkojen lisäksi myös sinulle jäävä voitto-osuus. Samaan aikaan sijoituskohteiden valinnassa ei kuitenkaan kannata ottaa liikaa varomattomia riskejä, jottei polta koko lainasummaa taivaan tuuliin.
Näin korkoa korolle -ilmiö toimii
Jos sijoitat opintolainaa rahastoihin ja sinulla on mahdollisuus pitää rahastoja useiden vuosien ajan, pääset nauttimaan korkoa korolle -ilmiöstä. Se tarkoittaa sitä, että säästämäsi pääoman lisäksi myös pääomalle kertyvät korot kasvavat korkoa, mikäli et nosta säästöjäsi pois.
Kuvitellaan, että sijoitat esimerkiksi 6 kk opintolainat (6 x 650 euroa = 3 900) ja saisit sijoituksellesi 7 % vuotuisen tuoton. Vuoden päästä sinulla olisi 4 173 euroa. Jos kuitenkin annat sijoituksesi kasvaa korkoa 10 vuoden ajan, etkä nosta rahoja välillä pois, sinulla on kymmenen vuoden kuluttua noin 7 629 euroa. Olet siis melkein tuplannut alkuperäisen sijoituksen määrän tekemättä yhtään mitään, vain hyödyntäen korkoa korolle -ilmiötä!
Rahastoja kannattaa mieluummin ostaa hajautetusti eri ajankohtina, jotta et tule laittaneesi kaikkia rahojasi rahastoon juuri silloin, kun rahasto-osuudet ovat kalleimmillaan. Jos alkupääoman lisäksi jatkat sijoittamista kuukausittain kymmenen vuoden ajan 50 eurolla kuukaudessa, sinulla on kymmenen vuoden päästä jo 16 131 euroa, josta yli 6 200 euroa on puhdasta tuottoa! Korkoa korolle -ilmiötä voit tutkia haluamallasi summalla, sijoitusajalla ja tuotto-odotuksella esimerkiksi Mandatumin laskurin avulla.
Kannattaako opintolaina nostaa, jollei oikeasti tarvitse sitä?
Millaisiin kohteisiin opintolainan sijoittaminen kannattaa?
Edellisessä kappaleessa kuvattu tilanne voi olla hyvinkin todenmukainen, sillä esimerkiksi Helsingin pörssissä vuotuinen keskiarvotuotto on noin 7 % luokkaa. Jos saat osakkeistasi tai rahastosta 7 % tuottoa ja opintolainasi kokonaiskorko olisi 1 %, jäisi sinulle 6 % voittoa.
Mutta entä jos haluaisit isompia voittoja nopeammin? Opintolainaa voi sijoittaa korkeariskisempiinkin sijoituskohteisiin. Tulee kuitenkin muistaa, että todennäköisyys hävitä sijoitetut rahat on myös suurempi. Esimerkiksi kryptovaluutoilla voi saada isompia voittoja, mutta riski menettää opintolainarahat on todellinen. Esimerkiksi Pekka sijoitti opintolainansa kryptovaluuttoihin ja hävisi lopulta merkittävän osan opintolainastaan.
Mitä kryptovaluutat oikeastaan ovat? Lue lisää täältä >>
Kannattaa myös muistaa se, että opintolaina on sidottu opintorahaan. Opintorahaan liittyy tulorajat: mikäli opiskelija tienaa vuoden aikana tietyn rajan yli, hän ei voi saada opintorahaa (eikä siten myöskään opintolainaa). Sijoituksista saadut tuotot saatetaan laskea tuloksi. Tästä syystä kannattaa harkita esimerkiksi sitä, milloin nostaa varoja pois osakesäästötililtä tai kuinka paljon sijoittaa kohteisiin, joista maksetaan osinkoa.
Korkeariskiset sijoituskohteet voivat olla yksi sijoituskohteista. Sijoita niiden lisäksi kuitenkin myös vakaampiin, vähemmän riskiä sisältäviin kohteisiin, jotta et häviä ainakaan koko lainasummaasi.
Opintolainaa on käytetty esimerkiksi käsirahana sijoitusasunnon ostamisessa. Lainan voi tallettaa myös vaikkapa ASP-tilille, josta saatava korko voi hyvinkin tuottaa “voittoa” kasvattaen ensiasuntoon tarvittavaa pesämunaa tavallista enemmän. Jos korkotaso alkaa nousta rajusti, niin opintolainan tallettaminen korkeakorkoiselle säästötilille voi tulevaisuudessa olla ihan hyvä vaihtoehto. Tällöin säästötilin koron tulee kuitenkin olla merkittävästi parempi opintolainan korkoon verrattuna, jotta saat säästöillesi tuottoa.
Sijoita opintolainaa tulevaisuutta varten
Jos et tarvitse koko opintolainaa elämiskustannusten kattamiseen, on opintolainan sijoittaminen erittäin kannatettava vaihtoehto. Sen sijaan, että kaikki rahat kilahtaisivat yökerhon kassaan, sinulla on sijoitusten myötä myös pesämunaa tulevaisuuden hankintoja varten.
Tutki erilaisia sijoitusvaihtoehtoja ja valitse ne, jotka kiinnostavat eniten ja joista arvelet saavasi enemmän tuottoa kuin mitä opintolainasi korko on. Kaikkia lainarahoja ei välttämättä kannata sijoittaa erittäin korkeariskisiin sijoituskohteisiin, vaan osa rahoista voi olla fiksua jättää “pahan päivän varalle” säästötilille tai sijoittaa matalan riskin sijoituskohteisiin.
Näin voit hyödyntää korkoa korolle -ilmiöta osakekaupassa >>
