• Ota yhteyttäinfo@carnivalnews.net

Tag: säästäminen

Miten omia lainoja voi järjestellä parempaan tilaan

Useilla meillä on erilaisia osamaksuja ja lainoja, ja riippuen elämäntilanteesta saamme maksettua ne helposti, tai vaikeamman kautta. Silloin kun elämä rullaa ja taloudessa on hyvin rahaa käytettäväksi, niitä omia lainojakaan ei tule ajateltua välttämättä kovin aktiivisesti, mutta se ei ole huono ajatus, välillä tarkastella, mitä maksaa ja minne. Lainan siirtäminen toiseen pankkiin on joskus teko, joka tuottaa kymmenien eurojen säästöt, tai sitäkin suuremmat säästöt ajan myötä – riippuen vähän, millaisesta lainasta on kyse.

Oman talouden uudelleenjärjestelyt

Kun puhutaan oman talouden uudelleen järjestelyistä, lähdetään monesti liikkeelle omien tulojen kehittämisestä. Se voi tarkoittaa esimerkiksi töissä palkan nostamista seuraavalla tasolle, tai se voi tarkoittaa työpaikan vaihtamista, tai toisen työn ottamista. Meillä on oman elämämme avaimet itsellä käsissämme, ja välillä niitä vaihtoehtoja on enemmän, ja välillä niitä ei tunnu olevan yhtään.

Jos tulonlähteet ovat selkeät, on seuraavana vaiheena niiden kulujen selvittäminen – minne rahat menevät, ja missä menoissa saattaa olla “ilmaa” eli säästämisen mahdollisuuksia. Jos et ole vielä koskaan kokeillut oman taloutesi analysointia ja säästökohteiden etsimistä, voivat tulokset olla yllättävänkin suuria – omaan talouteen saa nimittäin kulutettua yllättävän paljon rahaa “turhaan”, jollei katso tarkemmin omaa kulutusta.

  • sähkönkäytön seuranta
  • omien ruokakulujen seuranta, ja viikko-ostoslistan kehittäminen
  • omat harrastukset ja niiden kulut
  • kavereiden kanssa hengailu, viiihde

Kun menee hyvin – silmät voivat olla kiinni

Silloin kun elämässä kaikki menee hyvin, talouden suhteen. Emme tule kiinnittäneeksi siihen talouteen välttämättä lainkaan huomiota. Me saatamme maksaa ylikorkeita kuluja, ja suorittaa turhia maksuja jo pelkästä laiskuudesta. Saatamme sulkea silmämme osamaksujen ja lainojen koroilta ja kuluilta, koska tiedämme, että pankissa on kyllä rahaa niiden maksamiselle – yleensä kuitenkin pienellä ajankäytöllä näissä kuluissa on se säästämisen paikka ja mahdollisuus – varsinkin nykyaikana kun uudet sopimukset ja lainatarjoukset ovat mahdollisia kilpailuttaa suoraan nettipalveluissa.

Silloinkin kun omassa taloudessa menee hyvin, on syytä katsoa tarkemmin sen oman talouden rakenteita – mediassa on vuosien mittaan ollut paljon tarinoita vauhtisokeudesta, mikä ihmisille voi tulla hyvän taloudellisen tilan aikana – ei olisi yhtään pahaksi säästää pahan päivän varalle erilaisiin sijoituskohteisiin, jos suinkin siihen on oikeasti varaa. Jo muutaman kymmenen euron kuukausisäästöt mahdollistavat sen, että jos sellainen pahapäivä joskus tulevaisuudessa tulee vastaan, on siellä omissa sijoituksissa pientä joustomahdollisuutta niiden vaikeuden taloudellisten aikojen yli.

Vaikeiden aikojen tilanteet

Entä sitten, kun eteen tulee se tilanne, että talouden rahat ovat oikeasti tiukoilla. Silloin viimeistään on aika tarkastella, minne ne talouteen tulevat rahat menevät, ja mitkä ovat sellaisia kuluja, jotka eivät ole välttämättömiä. Säästökohteita on helppo löytää, mutta kyse on oman arkemme uudelleen järjestelyistä ja jopa joidenkin harrastusten ja viihdemuotojen siirtämisestä tauolle. Suomessa eletään kuitenkin ns. hyvinvointiyhteiskunnassa, joten mahdollisuuksia erilaisiin taloudelliseen järjestelyihin on, jos asiat menevät niin vaikeaksi – ja aina kannattaa, ja pitää kysyä neuvoa, jos tilanteet omassa taloudessa menevät todella vaikeiksi – jokaisesta kaupungista, ja alueilta löytyy kyllä apua ja neuvoja. Loppujen lopuksi kyse on kuitenkin omasta arjesta, ja sen rakenteista – onko jotain mitä voisi tehdä enemmän, ja jotain mistä voisi säästää – voidaanko maksut sopia uudelleen, lainat ja osamaksut järjestellä uudelleen jne. Omalla aktiivisuudella pärjää pitkälle, varsinkin jos ryhtyy tekoihin ennen eräpäivä ja on itse se osapuoli, joka kysyy mahdollisuuksista.

Taloudelliset tilanteet vaihtelevat

On kyse sitten yksityisestä taloudesta tai maailman taloudesta, markkinat ja taloustilanteet vaihtelevat. Se on hyvä ymmärtää, ja se, että silloin kun menee hyvin, olisi hyvä laittaa osa säästöihin. Ja silloin kun menee huonommin, on hyvä muistaa, että kun vain tekee itse oikeita asioita aktiivisesti, asioilla on tapana selkeytyä ajan myötä.

Oman talouden hallintaa: lainojen yhdistäminen on helppo ratkaisu

Oman talouden hallinta on yksi perustaidoista, joka on hyvä hallita edes jollakin tasolla heti siitä lähtien kun muuttaa pois kotoa. Voihan sitä harjoitella jo kotona asuessa, mutta todellisuus paljastuu vasta kun asuu poissa kotoa ja hallitsee itse täysin omaa arkeaan. Yksi opeteltavista asioista on omien raha-asioiden hallinta ja arjen maksujen hoitaminen – viime vuosina raha-asiat ovat siirtyneet entistä enemmän nettiin ja mobiiliin ja lainoja ja pikavippejä on saatavilla kymmenistä paikoista. Rahaa on myös saatavilla helposti, samoin kuin verkkokaupoista on helppo ostaa kaikenlaista kivaa osamaksuina. Nämä osamaksut on kuitenkin kaikki maksettava pois, samoin kuin ne pienet vipit ja lainat mitä on saattanut ottaa – ja vaikka taloutesi pystyisi ne maksamaan, on hyvä hetki miettiä myös olisiko sittenkin lainojen yhdistäminen hyvä tehdä nyt heti?

Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?

Jokainen osamaksukauppa on tavallaan laina, ja jokainen pikavippi ja pieni käyttöluotto on laina, joihin jokaiseen liittyy ne omat kuukausikulut. Onkin todella järkevää taloudenhallintaa ottaa yksi laina, joka yhdistäisi nämä pienet lainat ja luotot – yhdellä yhdistelylainalla maksaisit sitten kaikki osamaksuluotot ja pienet lainat pois ja jäljelle jäisi vain yksi kuukausittainen maksu. Mitä todennäköisemmin tällä tavalla kuukausittaiset lainakulusi pienenevät ja todennäköisesti maksat myös pienempää korkoa lainastasi – kuin mitä maksoit vielä siinä vaiheessa, kun sinulla oli ne osamaksuluotot avoimina. Kyseessä ei siis tarvitse olla kriisitilanne, missä lainoja lähdetään yhdistelemään, vaan aivan looginen päätös oman talouden tervehdyttämisen työlistalla. Mitä muita kohtia tuolla listalla voisi olla?

Ota selvää oman taloutesi kuluista ja tuloista

Oman taloutemme tulot ovat meille yleensä helppoja laskea, sillä saamme palkkaotteen kuukausittain ja näemme selvästi, kuinka paljon maksamme veroja ja paljon saamme palkkaa tilille. Vaikeampaa on arvioita, kuinka paljon käytämme rahaa muuten kuukaudessa. Tämän arviointi on vaikeata, jos et ole koskaan vielä aiemmin laskenut tätä. Suosittelemmekin aina silloin tällöin, vaikka kerran vuodessa tai kerran parissa vuodessa seuraamaan kaikkia omia kuluja kuukauden ajan tarkasti. Keräämällä ja listaamalla kaikki kuukauden kulut ruokakuluista, matkoihin ja harrastekuluihin saat hyvän kokonaisnäkymän siihen, mihin ne talouden rahat menevät.

Jos rahaa jää kulujen jälkeen, on suositeltavaa miettiä niiden sijoittamista esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin, ja jos talous on tiukalla, eikä rahat tunne riittävän menoihin, on mietittävä joko menojen karsimista tai tulojen lisäämistä. Nykyään kun eletään digitalisaation aikaa, on paljon töitä, joita voi tehdä kotona digitaalisin välinein netissä tai mobiilissa, joita ei ennen digitalisaatiota ollut edes olemassa.

Omien talouskulujen seuranta ja karsinta

Jos omassa taloudessa on liikaa kuluja, on aika testata oma suunnitelmallisuus. Esimerkiksi ruokaostosten suunnittelu ja sitä kautta ruokien suunnittelu etukäteen paikallisten kauppojen tarjousten avulla auttaa helpottamaan oman talouden hallinnassa. Ruokaan meneen nimittäin helposti paljon rahaa, jollei yhtään mieti etukäteen mitä tekisi milloinkin – samalla syntyy helposti myös hävikkiä. Monesti ruoan ostaminen isommissa erissä on edullisempaa, ja esimerkiksi pienikin pakastin kotona auttaa suunnittelussa. Riippuen lähtötilanteesta, mutta syömiseen liittyvien asioiden suunnittelu voi tuoda yli 50 % säästöt kuukaudessa talouden ruokakuluihin.

Sijoittaminen turvaamassa tulevaisuutta

Jos oman talouden laskelmat näyttävät, että tulot ovat suuremmat kuin kulut, ei ole mitään järkeä jättää kaikkia rahoja omalle pankkitilille, mille ei nykyään makseta mitään korkoa. On järkevämpää laittaa omat rahat kasvamaan sijoittamalla ne. Sijoittamisessa on kuitenkin aina olemassa riski, että sijoitusten arvo laskee. Tilastollisesti kuitenkin pidemmällä aikavälillä esimerkiksi osakkeet ovat nousseet arvossaan koko ajan, ja tuottaneet tulosta niille, jotka ovat olleet mukana sijoittamassa kauemmin. Osakesijoittaminen vaatii hieman omaa aikaa ja yritysten seuraamista, ja sitä helpompi tapa on tehdä esimerkiksi kuukausisäästösopimus rahastoihin – näihin pääsee mukaan jo muutaman kymmenen euron kuukausisijoituksella ja omat säästöt alkavat kasvaa vähitellen. Sijoittaminen onkin pitkän aikavälin toimintaa, mistä ei pidä odottaakan pikaisia lottovoittoja, kuten monet tekivät sijoittaessaan erilaisiin kryptovaluuttoihin. Kryptovaluutat ovat ihan hyvä vaihtoehto, mutta sijoitusmielessä ne vaativat aktiivista seurantaa varsinkin tässä vaiheessa.

Kaikenkaikkiaan oman talouden seuraaminen on jokaiselle taloudelle tärkeätä. Tietous oman talouden tuloista ja todellisista kuluista auttaa tekemään suunnitelmia myös tulevaisuudelle. Se antaa selvän näkemyksen myös erilaisten sijoitusmahdollisuuksien kokeiluun ja omien tulevaisuuden haaveiden toteuttamiselle – vähintäänkin se antaa selvyyden siitä, pitääkö tehdä lisää töitä, vai miettiä, missä asioissa pitää vielä säästää. Mutta edellä mainittu lainojen yhdistäminen yhdellä uudella lainalla tuottaa lähes aina selviä säästöjä kuukausittaiseen talousbudjettiin – mutta varoituksen sana: älä koskaan ota liikaa lainaa, vaikka sitä enemmän saisitkin, sillä kaikkeen lainarahaan liittyy aina korot ja kulut, eli maksat enemmän takaisin kuin mitä saat itsellesi. Määrittele lainatarpeesi tarkkaan sen mukaan, mitä taloutesi analyysit ja seuranta sinulle kertoivat, ja saat selkeäsi uutta rakennetta omaan arkeesi, ja sen arjentalouden hallintaan.

Sähkönkulutuksen vähentäminen on mahdollista. Näillä 6 keinolla voit itse säästää sähköä ja pienentää sähkölaskua!

Sähkönkulutuksen vähentäminen, 6 keinoa

Sähkönkulutuksen vähentäminen kiinnostaa etenkin sähkölämmitteisessä talossa asuvaa sähkön hinnan jatkuvasti noustessa. Onneksi sähkönkulutukseen voi itse vaikuttaa useammallakin tavalla. Artikkelista selvität parhaimpia tapoja säästää sähköä. Oletko kokeillut jo näitä tapoja itse?

Miksi sähkönkulutuksen vähentäminen on tärkeää?

Sähkönkulutuksen vähentäminen on varmasti käynyt useimpien mielessä viimeistään siinä vaiheessa, kun korkeampi sähkön hinta on näkynyt omassa sähkölaskussa. Sähköä voi säästää monilla pienillä keinoilla. Osa säästökeinoista koskee enemmänkin sähkölämmitystä ja osa taas mitä tahansa sähkönkulutusta. 

Vaikka sinulla olisikin vielä edullinen sähkösopimus etkä asuisi sähkölämmitteisessä talossa, sähkön säästäminen on tärkeää meille kaikille. Ukrainan sodasta alkunsa saanut energiakriisi vaikeuttaa tuontienergian saamista, eikä Olkiluoto 3 -voimala ole Suomessa vielä täysin toiminnassa. Olemme siis osittain riippuvaisia tuontienergiasta.

Jos sähköä kulutetaan enemmän kuin sitä on markkinoilta saatavissa, tuloksena ovat sähkökatkot. Ne vaikuttavat meihin jokaiseen riippumatta siitä, mikä on oman talosi lämmitysmuoto. Ja tietysti sähkön säästäminen on perusteltua ihan luonnon kannaltakin. Vaikka sähköä tuotettaisiinkin uusiutuvista luonnonvaroista, kuluttaa tuotantokin ja sähkön toimittaminen energiaa jossain muodossa.

Asuntomarkkinat ovat hiljentyneet – tässä syy >>

Näillä keinoilla voit säästää sähköä

Huolimatta siitä, asutko kerros- vai omakotitalossa, voit säästää sähköä esimerkiksi sähkölaitteiden järkevämmän käytön myötä. Katso seuraava listaus: joko nämä keinot ovat käytössäsi?

1. Sähkönkulutuksen vähentäminen alkaa pienistä teoista

Laitteiden ja valaisimien sulkeminen silloin, kun niitä ei tarvitse, kuulostaa itsestäänselvyydeltä. Tosiasiassa asiaan ei välttämättä tule arjessa kiinnittäneeksi niin paljon huomiota kuin olisi tarpeen. 

Jätetäänkö teillä esimerkiksi vessaan valo wc-käynnin jälkeen? Pauhaako televisio yksinään huoneessa? Tai onko uuni päällä, vaikkei siellä ole ruokaa kypsymässä? Kiinnittämällä huomiota pieniin asioihin voit pienentää sähkölaskua useammalla eurolla.

Joissain laitteissa on myös niin sanottu “lepotila”, eli laite ei ole aktiivisena, mutta se on kuitenkin päällä. Tällainen käyttötila voi  olla esimerkiksi tietokoneissa sekä televisioissa. Pyri käyttämään laitetta niin, että voit sammuttaa sen käytön jälkeen. Laitetta kannattaa pitää lepotilassa vain lyhyitä aikoja tarvittaessa, jotta energiaa ei kulu turhaan. 

Näin aloitat sijoittamisen osakkeisiin >>

2. Valitse laitteet ja koneet energiankulutuksen mukaan

Jos sinulla on tarvetta uusia kodinkoneita tai -elektroniikkaa, tutki tarkasti laitteen energiankulutus. Uusissa koneissa energiankulutus on yleensä pienempi kuin vanhemmissa malleissa. Esimerkiksi eri televisiomallien välillä voi olla suuria eroja energiankulutuksessa. Sähkönkulutuksen vähentäminen pitkällä aikavälillä on syy hankkia mahdollisimman energiapihi uusi kone tai laite. 

3. Ajoita sähkönkulutusta halvemmille tunneille

Tämä vinkki ei varsinaisesti säästä sähköä, mutta pienentää sähkölaskua. Lisäksi se auttaa yhteiskunnan tasolla tasaamaan sähkönkäyttöpiikkejä: tällöin vältetään suuresta kulutuksesta johtuvat mahdolliset sähkökatkot. 

Kodinkoneista eniten sähköä kuluttavat yleensä muun muassa pyykin- ja astianpesukone. Pyri ajoittamaan näiden käyttöä sellaisiin aikoihin, jolloin sähkö on edullista ja jolloin sähkönkäyttö on yleensä vähäisempää. Kerrostalossa pyykinpesukonetta ei ehkä ole suotavaa laittaa päälle keskellä yötä, mutta pyykit voisi ehkä pyöräyttää aikaisin aamusta tai mahdollisimman myöhään illalla. 

Sähkön hintoja voit seurata puhelimeen asennettavalla sovelluksella. Fingridin tarjoama Tuntihinta -sovellus näyttää pörssisähkön hinnan. Voit asettaa sovellukseen myös hälytyksen, joka ilmoittaa, kun sähkön hinta ylittää asettamasi rajan. 

Uusi kryptotalvi tulossa? Tätä se tarkoittaisi >>

4. Sähkönkulutuksen vähentäminen onnistuu lämmitystä säätämällä

Huonelämpötilan alentaminen pienentää suoraan sähkölämmitteisessä talossa asuvan sähkölaskua. Lämmitystä kannattaa myös vähentää sellaisista tiloista, joissa ei oleskella niin paljoa. Esimerkiksi kylpyhuoneen lattialämmitystä kannattaa käyttää erityisen harkiten, varsinkin jos tilan peruslämmitys on jo hoidettu vaikkapa patterin avulla. 

Lämmityksen sulkeminen kokonaan ei kuitenkaan välttämättä ole viisasta, sillä se voi aiheuttaa vaurioita rakennukselle. Sähkönhintoja seuraamalla voi lämmitystä pitää päällä edullisempina aikoina ja käyttää kalliimpina aikoina mahdollisuuksien mukaan muuta lämmitysmuotoa, kuten puulämmitystä. 

Kerrostalossa lämpötilan alentaminen ei ole välttämättä asuntokohtaisesti mahdollista. Lämpötilan alentaminen ei myöskään yleensä näy suoraan sähkölaskussa, koska kerrostaloissa lämmitysmuoto on monesti kaukolämpö. Kulutuksen vähentäminen voi kuitenkin hillitä tai estää yhtiövastikkeen nousemista. Siksi lämmityksen säätäminen ja lämpöhukan vähentäminen on tärkeää myös kerrostalossa asuvan kukkaron kannalta.

Asuntolainan korko nousee – näin se vaikuttaa kuluihin >>

5. Estä lämmön valuminen harakoille

Mitä enemmän lämpöä tihkuu ulos, sitä enemmän energiaa tarvitaan, jotta koti saadaan pidettyä halutunlämpöisenä. Lämmön valuminen “harakoille” kuluttaa siis turhaan energiaa ja kasvattaa sähkölaskua. 

Sähkönkulutuksen vähentäminen onnistuu siis parantamalla asunnon eristävyyttä. Tarkista esimerkiksi ovet ja ikkunat, ja uusi niiden tiivisteet tarvittaessa. Muista kuitenkin, ettei korvaus- ja poistoilma-aukkoja saa tukkia.

Mistä autolaina kannattaa ottaa? >>

6. Tiedon avulla sähkönkulutuksen vähentäminen on tehokkaampaa

Sähkönkulutuksen vähentäminen on helpompaa silloin, kun tiedät, mihin sähköä kuluu eniten. Seuraa siis omaa sähkönkulutustasi: tähänkin on saatavilla sovelluksia ja laitteita. Vilkaise oman sähköyhtiösi palvelut. Useilla yhtiöillä on olemassa sovellus, jolla voit reaaliaikaisesti tarkkailla oman talouden sähkön käyttöä.

Sähkön ollessa kallista kannattaa myös miettiä, mistä kulutusta voisi karsia. Sähkölämmitteinen kiuas vie paljon sähköä, joten saunomista kannattaa vähentää. Voisiko myös pyykkiä pestä harvemmin ja ruoanlaitossa hyödyntää esimerkiksi uunin jälkilämpöä? 

Sähkönkulutuksen vähentäminen säästää rahaa ja ehkäisee energiapulaa

Sähkön säästäminen auttaa pienentämään omaa sähkölaskuasi, mutta sähkönkulutuksen vähentäminen on tärkeää myös koko yhteiskunnan kannalta. Eurooppaa ravisteleva energiakriisi saattaa aiheuttaa energiapulaa aikoina, jolloin kysyntä on kovaa. 

Ajoittamalla sähkönkäyttöä hiljaisempiin vuorokaudenaikoihin sekä vähentämällä kulutusta autat ehkäisemään kulutuspiikkejä, jotka voivat pahimmillaan aiheuttaa sähkökatkoja. Lisää energiansäästövinkkejä ja neuvontaa aiheesta löydät Motivan sivuilta. Vinkit kannattaa ottaa käyttöön, sillä asumistottumuksia muuttamalla on mahdollista säästää jopa kymmenen prosenttia tulevien talvikuukausien sähkönkulutuksesta!

Lue myös: Sähkön hintakehitys ihmetyttää – tilanne on epävarma

Sijoittaminen ja säästäminen on mahdollista yhä useammalle. Samaan aikaan termit hämärtyvät. Mitä oikeastaan on sijoittaminen ja mitä säästäminen?

Sijoittaminen ja säästäminen – tiedätkö mitä eroa niillä on?

Sijoittaminen ja säästäminen ovat 2000-luvulla kokeneet murroksen. Lähes kenelle tahansa on avautunut mahdollisuus sijoittaa ja säästää omaisuutta eri tavoin. Monet palvelut ja työkalut ovat nykyään myös piensijoittajan ja tavallisen säästäjän ulottuvilla. 

Samaan aikaan terminologia on muuttunut. Nykyään puhutaan esimerkiksi osakesäästämisestä tai asuntosijoittamisesta. Mihin nämä uudet termit oikeastaan viittaavat? Mitä eroa sijoittamisella ja säästämisellä on?

Mitä säästäminen on?

Yleisesti ottaen säästämisellä tarkoitetaan rahan laittamista sivuun. Osaa käytössä olevasta rahasta ei siis käytetäkään elämiseen, vaan se talletetaan myöhempää käyttöä tai tarvetta varten.

Perinteisen säästöpossun tai “sukanvarren” sijasta rahat voi laittaa säästöön lukuisin eri tavoin. Rahat voi tallettaa tilille, rahastoon tai niillä voi hankkia esimerkiksi osakkeita tai obligaatioita. 

Yleinen suositus on, että jokaisella kannattaisi olla vähintään kahden kuukauden elinkustannuksia vastaava määrä rahaa säästössä. Tämä niin kutsuttu “puskurikassa” kannattaa olla talletettuna sellaisessa paikassa, josta sen saa tarvittaessa nopeasti käyttöön. Hätävarakassaa ei kannata siis tallettaa tilille, josta rahoja ei saa nostettua pois kuin tietyin määräajoin. Sitä ei myöskään kannata sijoittaa osakkeisiin, koska saatat joutua myymään osakkeet pois tappiolla äkillisen rahantarpeen yllättäessä.

Mitä sijoittamisella tavoitellaan?

Siinä missä säästäminen on enemmänkin rahan säilyttämistä pahan päivän varalle, sijoittaminen tähtää voiton tekemiseen. Rahalle siis haetaan tuottoa erilaisten sijoituskohteiden avulla. Kohde ostetaan mahdollisimman halvalla ja pyritään myymään pois kalliimmalla. 

Sijoittaminen ja säästäminen voivat kohdistua samoihin kohteisiin ja ne voivat olla myös samanaikaisia. Tietyn summan laittaminen esimerkiksi rahastoon joka kuukausi voi olla lyhyellä aikavälillä säästämistä. Pitkällä aikavälillä rahastosta haetaan kuitenkin tuottoa ja korkoa korolle -ilmiötä, jolloin se on myös sijoittamista. 

Sijoituskohteisiin vaikuttavat käytettävissä oleva rahamäärä, aikaväli, sijoittajan tavoittelema tuotto-odotus sekä riski, jonka hän on valmis ottamaan. Samoista sijoituskohteista voi löytyä vaihtoehtoja sekä nopeiden voittojen että pitkäaikaisten, vakaiden tuottojen etsijöille. Esimerkiksi asuntosijoittaja voi tehdä nopeahkoa tuottoa myymällä itse remontoimiaan asuntoja myyntihintaa kalliimmalla hinnalla. Pitkäaikaisempaa ja vakaampaa tuottoa voi saada vuokraamalla asuntoja. 

Miksi ja miten opintolaina kannattaisi sijoittaa?

Näin sijoittaminen ja säästäminen on mahdollista

Sijoittaminen ja säästäminen ovat nykypäivänä mahdollisia jo pienilläkin summilla. Netin välityksellä pääsee käsiksi myös ulkomaisten toimijoiden palveluihin. 

Monet suomalaiset makuuttavat rahojaan tavallisilla talletustileillä. Tämä ei ole pidemmällä aikavälillä kannattavaa, sillä talletustilillä oleville rahoille ei makseta korkoa. Päinvastoin, inflaation myötä tilillä olevien varojen arvo vain laskee! Ylimääräiset varat kannattaa siis sijoittaa tai säästää itselle sopiviin kohteisiin.

Mikäli sinulla on jo 2-6 kuukauden elinkustannuksia vastaavaa rahamäärä tilillä tai muussa paikassa, josta saat rahat tarvittaessa nopeasti käyttöösi, voit säästää ylijäävät rahat esimerkiksi näin:

  • korkeakorkoinen säästö- tai talletustili (nostokertojen määrä on tällaisilla tileillä yleensä rajoitettu)
  • ASP-tili (jos haaveilet ensiasunnon hankkimisesta)
  • rahastot (ajan myötä hyödynnät korkoa korolle -ilmiötä ja saat tuottoa säästöillesi)
  • obligaatiot (esimerkiksi valtion velkakirjat, joissa on yleensä matala riskitaso)
  • osakkeet (keskimäärin korkeampi tuotto pidemmällä aikavälillä verrattuna rahastoihin, mutta myös suurempi riski)

Jos haluat tuottoa rahoillesi, harjoittele ja opettele sijoittamista. Sijoittaa voit esimerkiksi näihin kohteisiin:

  • rahastot (korkeamman riskin rahastot voivat tarjota parhaimmat tuotot)
  • EFT eli indeksiosuusrahasto (sijoittaa rahat osakkeisiin tietyn indeksin perusteella, voit hankkia osuuksia EFT-rahastosta pörssin välityksellä)
  • osakkeet (voit käydä päiväkauppaa tai sijoittaa pidemmällä aikajänteellä)
  • asunnot (esimerkiksi asuntoflippaus tai vuokratuotot)
  • yritykset (voit sijoittaa esimerkiksi start up -yrityksiin tai tietyn toimialan yrityksiin)
  • valuuttakauppa (voit käydä valuuttakauppaa perinteisillä valuutoilla tai sijoittaa kryptovaluuttoihin)
  • muut sijoitusinstrumentit, kuten johdannaiset (näitä ei suositella aloitteleville sijoittajille) 

Tässä ovat valuuttakaupan vaihdetuimmat valuutat >>

Sijoittaminen ja säästäminen eroavat motiiviltaan

Sijoittaminen ja säästäminen voivat siis kohdistua samoihin kohteisiin ja niitä molempia voi tehdä jo pienilläkin summilla. Keskeistä on, mikä on toiminnan motiivi: haluatko pitää rahat tallessa tulevaa tarvetta varten vai onko tärkeämpää saada rahalle tuottoa? 

Säästämistä tehdään usein pidemmällä aikatähtäimellä kuin sijoittamista, jossa voittoa saatetaan tehdä jopa minuuttien aikana. Säästämisessä voi kuitenkin olla myös sijoittamisen piirteitä rahan tuottaessa korkoa korolle. Sijoittamistakin voi harjoittaa pidemmän tähtäimen tavoitteita varten, esimerkiksi eläkekassan kerryttämistä ajatellen.

Moni sijoituskohde sopii sekä nopeita voittoja että pidempiaikaista vakaata tuottoa hakevalle sijoittajalle. Kyse on siitä, millä tavalla sijoitat rahaa ja käyt kauppaa. Oma sijoitusstrategia ja tavoitteet kannattaakin olla valmiiksi mietittynä ennen sijoittamiseen ryhtymistä.

Tästä syystä osakesäästötili voi olla fiksu ratkaisu osakekauppojen tekoon >>

Kasinouutisia Suomeksi

Oletko miettinyt kirjoitetaanko ja julkaistaanko missään kasinouutisia suomeksi? Kyllä kasinouutisia suomeksi on luettavissa koska vain, ja uusia uutisia tulee viikoittain valikoidusti kaikista maailman, lähinnä Euroopan ja Pohjois-Amerikan markkinoilta. Uutisissa käsitellään sekä lakimuutoksia, peliuutuuksia kuin myös kaikkea muuta rahapelaamiseen, vedonlyöntiin ja onnenpelaamiseen liittyvää.

Opintolainan sijoittaminen antaa loistavan mahdollisuuden hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä.

Opintolainan sijoittaminen – hyödynnä korkoa korolle -ilmiötä!

Jos et tarvitse opintolainaa opiskeluajan elämisen kustannuksiin, voi opintolainan sijoittaminen olla fiksu idea. Opintolainan sijoittaminen antaa sinulle loistavan mahdollisuuden hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä. Mitä asioita opintolainan sijoittamisessa kannattaa huomioida ja miten lainasumma kannattaa sijoittaa?

Mitä opintolaina on ja kuka sitä voi saada?

Opintolaina on Suomen valtion takaamaa lainaa. Sitä voivat hakea toisen asteen opiskelijat tai korkeakouluopiskelijat, jotka ovat oikeutettuja Kelan maksamaan opintorahaan.

Kela käsittelee opintoraha- ja opintolainahakemukset, ja päätös opintolainan valtiontakauksesta tulee Kelalta. Saatuan päätöksen takauksesta, opiskelija voi hakea opintolainan valitsemastaan pankista. 

Vuonna 2022 maksettavan opintolainan suuruus on Suomessa asuvalla korkeakouluopiskelijalla 650 euroa kuukaudessa. Opintolaina nostetaan tilille useimmiten puolivuosittain. Kela määrittelee, koska syyslukukauden ja kevätlukukauden opintolainat saa aikaisintaan nostaa. Lainaerillä on myös viimeinen nostopäivä, jonka jälkeen kyseisten opiskelukuukausien lainoja ei saa enää nostettua. 

Opiskelija voi sopia pankkinsa kanssa tarkemmin opintolainan nostosta. Opintolainassa on esimerkiksi asuntolainaan verrattuna matalampi korko. Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä noin kaksi vuotta opintojen päättymisen jälkeen. Takaisinmaksuaika on yleensä melko pitkä, mutta lainan voi maksaa kokonaan pois halutessaan nopeamminkin. 

Näin haet opintolainan >>

Opintolainan sijoittaminen on kannattavaa, jos…

Useimmitenhan velkarahaa ei kannata käyttää sijoittamiseen, koska jos häviät sijoituksesi, joudut kuitenkin maksamaan lainan takaisin. Opintolainan kohdalla voi kuitenkin harkita tekevänsä poikkeuksen, mikäli koko lainasummaa ei tarvitse käyttää opiskelun aikaisiin elämiskuluihin.

Opintolainan korkotaso voidaan sitoa pankin omaan viitekorkoon tai esimerkiksi 12 kk euribor-korkoon. Koska korkotaso on noussut, ei opintolainaa saa välttämättä tällä hetkellä yhtä alhaisella korolla kuin mitä esimerkiksi elokuussa 2021. Silloin opintolainan korko oli ennätyksellisen alhainen, keskimäärin vain 0,10 prosenttia.

Euribor-korkoa kuitenkin tarkistetaan, joten lainan korko voi nousta tai laskea riippuen euribor-koron tasosta. Pankkien omat viitekorot ovat yleensä olleet korkeammat kuin 12 kk euribor-korko. 

Jotta opintolainan sijoittaminen olisi kannattavaa, tulisi löytää sijoituskohteista saatavan voiton kattaa lainan korkojen lisäksi myös sinulle jäävä voitto-osuus. Samaan aikaan sijoituskohteiden valinnassa ei kuitenkaan kannata ottaa liikaa varomattomia riskejä, jottei polta koko lainasummaa taivaan tuuliin.

Mitä asuntolainojen koroille tapahtuu vuonna 2022?

Näin korkoa korolle -ilmiö toimii

Jos sijoitat opintolainaa rahastoihin ja sinulla on mahdollisuus pitää rahastoja useiden vuosien ajan, pääset nauttimaan korkoa korolle -ilmiöstä. Se tarkoittaa sitä, että säästämäsi pääoman lisäksi myös pääomalle kertyvät korot kasvavat korkoa, mikäli et nosta säästöjäsi pois. 

Kuvitellaan, että sijoitat esimerkiksi 6 kk opintolainat (6 x 650 euroa = 3 900) ja saisit sijoituksellesi 7 % vuotuisen tuoton. Vuoden päästä sinulla olisi 4 173 euroa. Jos kuitenkin annat sijoituksesi kasvaa korkoa 10 vuoden ajan, etkä nosta rahoja välillä pois, sinulla on kymmenen vuoden kuluttua noin 7 629 euroa. Olet siis melkein tuplannut alkuperäisen sijoituksen määrän tekemättä yhtään mitään, vain hyödyntäen korkoa korolle -ilmiötä! 

Rahastoja kannattaa mieluummin ostaa hajautetusti eri ajankohtina, jotta et tule laittaneesi kaikkia rahojasi rahastoon juuri silloin, kun rahasto-osuudet ovat kalleimmillaan. Jos alkupääoman lisäksi jatkat sijoittamista kuukausittain kymmenen vuoden ajan 50 eurolla kuukaudessa, sinulla on kymmenen vuoden päästä jo 16 131 euroa, josta yli 6 200 euroa on puhdasta tuottoa! Korkoa korolle -ilmiötä voit tutkia haluamallasi summalla, sijoitusajalla ja tuotto-odotuksella esimerkiksi Mandatumin laskurin avulla. 

Kannattaako opintolaina nostaa, jollei oikeasti tarvitse sitä?

Millaisiin kohteisiin opintolainan sijoittaminen kannattaa?

Edellisessä kappaleessa kuvattu tilanne voi olla hyvinkin todenmukainen, sillä esimerkiksi Helsingin pörssissä vuotuinen keskiarvotuotto on noin 7 % luokkaa. Jos saat osakkeistasi tai rahastosta 7 % tuottoa ja opintolainasi kokonaiskorko olisi 1 %, jäisi sinulle 6 % voittoa. 

Mutta entä jos haluaisit isompia voittoja nopeammin? Opintolainaa voi sijoittaa korkeariskisempiinkin sijoituskohteisiin. Tulee kuitenkin muistaa, että todennäköisyys hävitä sijoitetut rahat on myös suurempi. Esimerkiksi kryptovaluutoilla voi saada isompia voittoja, mutta riski menettää opintolainarahat on todellinen. Esimerkiksi Pekka sijoitti opintolainansa kryptovaluuttoihin ja hävisi lopulta merkittävän osan opintolainastaan. 

Mitä kryptovaluutat oikeastaan ovat? Lue lisää täältä >>

Kannattaa myös muistaa se, että opintolaina on sidottu opintorahaan. Opintorahaan liittyy tulorajat: mikäli opiskelija tienaa vuoden aikana tietyn rajan yli, hän ei voi saada opintorahaa (eikä siten myöskään opintolainaa). Sijoituksista saadut tuotot saatetaan laskea tuloksi. Tästä syystä kannattaa harkita esimerkiksi sitä, milloin nostaa varoja pois osakesäästötililtä tai kuinka paljon sijoittaa kohteisiin, joista maksetaan osinkoa. 

Korkeariskiset sijoituskohteet voivat olla yksi sijoituskohteista. Sijoita niiden lisäksi kuitenkin myös vakaampiin, vähemmän riskiä sisältäviin kohteisiin, jotta et häviä ainakaan koko lainasummaasi. 

Opintolainaa on käytetty esimerkiksi käsirahana sijoitusasunnon ostamisessa. Lainan voi tallettaa myös vaikkapa ASP-tilille, josta saatava korko voi hyvinkin tuottaa “voittoa” kasvattaen ensiasuntoon tarvittavaa pesämunaa tavallista enemmän. Jos korkotaso alkaa nousta rajusti, niin opintolainan tallettaminen korkeakorkoiselle säästötilille voi tulevaisuudessa olla ihan hyvä vaihtoehto. Tällöin säästötilin koron tulee kuitenkin olla merkittävästi parempi opintolainan korkoon verrattuna, jotta saat säästöillesi tuottoa.

Sijoita opintolainaa tulevaisuutta varten

Jos et tarvitse koko opintolainaa elämiskustannusten kattamiseen, on opintolainan sijoittaminen erittäin kannatettava vaihtoehto. Sen sijaan, että kaikki rahat kilahtaisivat yökerhon kassaan, sinulla on sijoitusten myötä myös pesämunaa tulevaisuuden hankintoja varten. 

Tutki erilaisia sijoitusvaihtoehtoja ja valitse ne, jotka kiinnostavat eniten ja joista arvelet saavasi enemmän tuottoa kuin mitä opintolainasi korko on. Kaikkia lainarahoja ei välttämättä kannata sijoittaa erittäin korkeariskisiin sijoituskohteisiin, vaan osa rahoista voi olla fiksua jättää “pahan päivän varalle” säästötilille tai sijoittaa matalan riskin sijoituskohteisiin. 

Näin voit hyödyntää korkoa korolle -ilmiöta osakekaupassa >>

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilille eroaa arvo-osuustilistä ja rahastosäästämisestä.

Kannattaako sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä?

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä eroaa perinteisestä arvo-osuustilistä tai rahastosijoittamisesta. Osakesäästötilillä on joitain kiistattomia etuja verrattuna arvo-osuustiliin. Miten sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä tapahtuu käytännössä?

Miten osakesäästötili toimii?

Osakesäästötili on uudenlainen tilimuoto, joka on suunnattu erityisesti piensijoittajille. Osakesäästötilin avaaminen tuli mahdolliseksi vuoden 2020 alussa. Tilin voi avata vain yksityishenkilö ja yhdellä henkilöllä voi olla vain yksi osakesäästötili. 

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä tekee sijoituksien verotuksesta aiempaa mutkattomampaa. Perinteisessä arvo-osuustilissä verot maksetaan vuosittain. Osakesäästötilissä verot sen sijaan maksetaan vasta sitten, kun tililtä nostetaan varoja pois tai kun tilin lakkauttaa. Kauppa on siis verovapaata ennen tilin varojen nostamista. 

Tili toimii ikään kuin rahaston tavoin, mutta rahastojen sijaan kaupankäyntikohteena ovat osakkeet. Osakesäästötilille voi tallettaa maksimissaan 50 000 euroa. Tilin sisällä voi käydä osakekauppaa arvo-osuustilin tapaan. Osakkeiden myynneistä saadut rahat tallettuvat osakesäästötilille, ja ne voi käyttää samantien uusiin osakeostoihin. Verot erääntyvät maksettavaksi sitten, kun nostat osakesäästötililtä varoja, ihan niin kuin rahastojenkin tapauksessa.

Näissä tilanteissa sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä voi olla erityisen hyvä ratkaisu

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä voi olla helpompaa erityisesti osakekauppaa harjoittelevalle aloittelijalle, sillä veroista tarvitsee murehtia vasta varoja nostettaessa. Tosin omista ostoista ja myynneistä on hyvä pitää kirjaa, jotta verotus menee nostovaiheessa oikein. 

Osakesäästötili voi olla hyvä ratkaisu sijoittajalle, joka hakee osakkeista pitkän aikavälin tuottoja. Osakkeita siis ostetaan salkkuun ja odotetaan niiden arvonnousua vuosia tai jopa vuosikymmeniä. Osakemyynneistä saaduilla varoilla tankataan satunnaisesti lisää niiden yhtiöiden osakkeita, joiden arvonnousuun uskotaan. 

Jos haluat sijoittaa osakkeisiin maksimissaan muutamia kymppitonneja ja haet osakkeista pitkän aikavälin tuottoa esimerkiksi eläkepäivien turvaksi, voisi osakesäästötili olla parempi ratkaisu verrattuna arvo-osuustiliin. Näin saat myös osakkeilla hyödynnettyä korkoa korolle -vaikutusta, koska pystyt kasvattamaan korkoa myös niille varoille, jotka arvo-osuustilillä kuluisivat vuosittaiseen verojen maksuun. Voit tehdä satunnaisia osakeostoja ja päivittää osakesalkkuasi sellaisten vakaiden yhtiöiden osakkeilla, joiden arvonnousu pitkällä aikavälillä näyttää mielestäsi todennäköiseltä. 

3 syytä, joiden vuoksi sinunkin kannattaa harkita sijoittamista kryptovaluuttaan

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä alkaa tilin avaamisesta

Osakesäästötilin voi avata arvo-osuustilin rinnalle joko samaan tai toiseen pankkiin, tai muulle palveluntarjoajalle. Useimmat pankit tarjoavat osakesäästötiliä osana sijoituspalveluitaan. 

Tiliä avattaessa kannattaa vertailla pankkien tai palveluntarjoajien perimät maksut tilin ylläpidosta sekä kaupankäynnistä. Näissä voi olla suurtakin vaihtelua eri toimijoiden välillä. Kannattaa tarkistaa myös muiden asiakaspalvelumaksujen määrät sekä tilin ehdot.

Tyypillisesti kaupankäynnistä veloitetaan jokin kiinteä hinta tai tietty prosentti summasta, jolla ostaa osakkeita. Kiinteä hinta sopii ehkä paremmin sijoittajalle, joka tekee kerralla kauppoja isoilla summilla. Prosenttiosuus voi olla edullisempi sijoittajalle, joka ostaa osakkeita pienillä summilla kerrallaan. 

On hyvä muistaa, että osakesäästötilillä voi tehdä kauppaa vain osakkeilla. Tilin kautta ei voi siis ostaa rahastoja, ETF:iä tai muita sijoitustuotteita. Osakesäästötilille voi siirtää vain rahaa. Arvo-osuustilillä olevia osakkeita ei siis voi siirtää uudelle osakesäästötilille, vaan ne pitäisi ensin myydä ja siirtää sitten rahana osakesäästötilille. Olemassa olevan osakesäästötilin voi kyllä halutessaan siiirtää toiseen pankkiin. 

Hyödynnä korkoa korolle -ilmiötä myös osakekaupassa

Sijoittaminen ja säästäminen osakkeisiin on osakesäästötilin myötä aiempaa mutkattomampaa. Tili tarjoaa erityisesti piensijoittajille ja pitkän aikavälin tuottoja hakeville sijoittajille vaivattomamman tavan sijoittaa ja säästää varoja osakkeilla. Koska verot maksetaan vasta varoja nostettaessa, myös osakekaupassa pääsee hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä. 

Harkitsetko myös asuntosijoittamista? Lue lisää asuntolainasta yksiöön >>


Muuta luettavaa muualta:

Älykodit löytyy jo useasta ihmisen kodista

Älykoti tarjoaa ihmisille kotiin uusinta uutta tekniikkaa, jotka helpottavat arkeamme, auttavat säästämään energiaa ja lisäämään kodin turvallisuutta.

Yleiset haittaohjelmat ja haavoittuvuudet Suomessa ja maailmalla

Tutkijat raportoivat, että kehittynyt, itsestään leviävä ja modulaarinen troijalainen Emotet on edelleen maailman yleisin haittaohjelma. Suomen yleisin kyberkiusa oli Netwalker, joka tunnetaan myös nimellä Mailto.