• Ota yhteyttäinfo@carnivalnews.net

Tag: pankki

Miten omia lainoja voi järjestellä parempaan tilaan

Useilla meillä on erilaisia osamaksuja ja lainoja, ja riippuen elämäntilanteesta saamme maksettua ne helposti, tai vaikeamman kautta. Silloin kun elämä rullaa ja taloudessa on hyvin rahaa käytettäväksi, niitä omia lainojakaan ei tule ajateltua välttämättä kovin aktiivisesti, mutta se ei ole huono ajatus, välillä tarkastella, mitä maksaa ja minne. Lainan siirtäminen toiseen pankkiin on joskus teko, joka tuottaa kymmenien eurojen säästöt, tai sitäkin suuremmat säästöt ajan myötä – riippuen vähän, millaisesta lainasta on kyse.

Oman talouden uudelleenjärjestelyt

Kun puhutaan oman talouden uudelleen järjestelyistä, lähdetään monesti liikkeelle omien tulojen kehittämisestä. Se voi tarkoittaa esimerkiksi töissä palkan nostamista seuraavalla tasolle, tai se voi tarkoittaa työpaikan vaihtamista, tai toisen työn ottamista. Meillä on oman elämämme avaimet itsellä käsissämme, ja välillä niitä vaihtoehtoja on enemmän, ja välillä niitä ei tunnu olevan yhtään.

Jos tulonlähteet ovat selkeät, on seuraavana vaiheena niiden kulujen selvittäminen – minne rahat menevät, ja missä menoissa saattaa olla “ilmaa” eli säästämisen mahdollisuuksia. Jos et ole vielä koskaan kokeillut oman taloutesi analysointia ja säästökohteiden etsimistä, voivat tulokset olla yllättävänkin suuria – omaan talouteen saa nimittäin kulutettua yllättävän paljon rahaa “turhaan”, jollei katso tarkemmin omaa kulutusta.

  • sähkönkäytön seuranta
  • omien ruokakulujen seuranta, ja viikko-ostoslistan kehittäminen
  • omat harrastukset ja niiden kulut
  • kavereiden kanssa hengailu, viiihde

Kun menee hyvin – silmät voivat olla kiinni

Silloin kun elämässä kaikki menee hyvin, talouden suhteen. Emme tule kiinnittäneeksi siihen talouteen välttämättä lainkaan huomiota. Me saatamme maksaa ylikorkeita kuluja, ja suorittaa turhia maksuja jo pelkästä laiskuudesta. Saatamme sulkea silmämme osamaksujen ja lainojen koroilta ja kuluilta, koska tiedämme, että pankissa on kyllä rahaa niiden maksamiselle – yleensä kuitenkin pienellä ajankäytöllä näissä kuluissa on se säästämisen paikka ja mahdollisuus – varsinkin nykyaikana kun uudet sopimukset ja lainatarjoukset ovat mahdollisia kilpailuttaa suoraan nettipalveluissa.

Silloinkin kun omassa taloudessa menee hyvin, on syytä katsoa tarkemmin sen oman talouden rakenteita – mediassa on vuosien mittaan ollut paljon tarinoita vauhtisokeudesta, mikä ihmisille voi tulla hyvän taloudellisen tilan aikana – ei olisi yhtään pahaksi säästää pahan päivän varalle erilaisiin sijoituskohteisiin, jos suinkin siihen on oikeasti varaa. Jo muutaman kymmenen euron kuukausisäästöt mahdollistavat sen, että jos sellainen pahapäivä joskus tulevaisuudessa tulee vastaan, on siellä omissa sijoituksissa pientä joustomahdollisuutta niiden vaikeuden taloudellisten aikojen yli.

Vaikeiden aikojen tilanteet

Entä sitten, kun eteen tulee se tilanne, että talouden rahat ovat oikeasti tiukoilla. Silloin viimeistään on aika tarkastella, minne ne talouteen tulevat rahat menevät, ja mitkä ovat sellaisia kuluja, jotka eivät ole välttämättömiä. Säästökohteita on helppo löytää, mutta kyse on oman arkemme uudelleen järjestelyistä ja jopa joidenkin harrastusten ja viihdemuotojen siirtämisestä tauolle. Suomessa eletään kuitenkin ns. hyvinvointiyhteiskunnassa, joten mahdollisuuksia erilaisiin taloudelliseen järjestelyihin on, jos asiat menevät niin vaikeaksi – ja aina kannattaa, ja pitää kysyä neuvoa, jos tilanteet omassa taloudessa menevät todella vaikeiksi – jokaisesta kaupungista, ja alueilta löytyy kyllä apua ja neuvoja. Loppujen lopuksi kyse on kuitenkin omasta arjesta, ja sen rakenteista – onko jotain mitä voisi tehdä enemmän, ja jotain mistä voisi säästää – voidaanko maksut sopia uudelleen, lainat ja osamaksut järjestellä uudelleen jne. Omalla aktiivisuudella pärjää pitkälle, varsinkin jos ryhtyy tekoihin ennen eräpäivä ja on itse se osapuoli, joka kysyy mahdollisuuksista.

Taloudelliset tilanteet vaihtelevat

On kyse sitten yksityisestä taloudesta tai maailman taloudesta, markkinat ja taloustilanteet vaihtelevat. Se on hyvä ymmärtää, ja se, että silloin kun menee hyvin, olisi hyvä laittaa osa säästöihin. Ja silloin kun menee huonommin, on hyvä muistaa, että kun vain tekee itse oikeita asioita aktiivisesti, asioilla on tapana selkeytyä ajan myötä.

12 kk euribor on noussut ennätyksellisen nopeasti, mutta nyt myös 3 kk euribor nousee. Viitekoron vaihtaminen lyhyempään voi olla riski.

3 kk euribor nousee – viitekoron vaihto on riski

Viikonlopun jälkeen euribor-koroissa nähtiin taas pompsahdus ylöspäin, mutta nyt suurimpana nousijana ei ollutkaan 12 kk euribor: myös 3 kk euribor nousee. Aiemmin 12 kk euriborin nousu on saanut lainanottajat harkitsemaan lainan viitekoron sitomista lyhyemmän aikavälin euriboriin, mutta onko se järkevää enää myös lyhyempien euriborien noustessa?

Mihin euribor-korko perustuu?

Euribor on korkotaso, johon pankit pohjaavat omat lainatarjouksensa. Euriborkorko mittaa korkoa, jolla eurooppalaiset pankit voivat saada euromääräistä rahoitusta rahamarkkinoilla ilman vakuuksia. 

Euribor on lyhennetty sanoista Euro interbank offered rate. Se on korko, jolla suuret pankit antavat toisilleen euromääräisiä luottoja. Euriborkorot lasketaan euroalueella toimivien, niin sanottujen paneelipankkien antamien noteerausten pohjalta. Suomalaisista pankeista mukana on Nordea. 

Euribornoteerauksia laskettaessa jätetään 15 % sekä alimpia että ylimpiä tarjouksia huomioon ottamatta. Muista lasketaan painottamaton keskiarvo. Euribor-koron tarkistus voi vaihdella yhdestä viikosta 12 kuukauteen. Yleisimmät tarkistusvälit, joihin pankkien myöntämien lainojen viitekorot pohjautuvat, ovat joko kolmen, kuuden tai 12 kuukauden välein. 

Näiltä lainatarjoajilta voit saada lainaa nopeasti >>

3 kk euribor nousee nyt muita enemmän

12 kk euriborkorko on noussut keväästä 2022 lähtien selkeästi eniten. Lyhyemmän ajan euriborkorot ovat nousseet suhteessa maltillisemmin. Usein suurien lainojen korko perustuu 12 kk euriboriin: korkojen nousu on aiheuttanut spekulaatiota siitä, kannattaisiko lainan korko sittenkin sitoa lyhyemmän ajan euriboriin? 

Vaikka esimerkiksi 3 kk ja 6 kk euriborit ovat vielä tällä hetkellä matalammalla tasolla kuin 12 kk euribor, niin myös niiden odotetaan nousevan. Suurempi nousu nähtiin eilen maanantaina 17.10.2022, kun 3 kk euribor pomppasi perjantain 1,403 prosentista 1,458 prosenttiin. Viikonlopun aikana nousua tapahtui siis peräti 0,055 prosenttia. 

Myös 6 kk euribor nousi hieman, mutta edelleen maltillisemmin verrattuna 3 kk euriboriin. Perjantaina 6 kk euribor oli +2,027 ja maanantaina +2,032. Yhden kuukauden euriborissa nousua tapahtui yhteensä 0,021 prosenttia perjantain +0,892 prosentista maanantain +0,913 prosenttiin. 

Myös sähkön hinta nousee – katso karmiva ennuste!

3 kk euribor nousee – tätä se voi tarkoittaa

Lyhyempien euriborien korot ovat siis myös nousussa, vaikka korkotaso onkin vielä 12 kk euriboria matalampi. Ison lainan koron sitominen 3 kk tai 6 kk euriboriin voi kostautua korkotason vaihtuessa neljä tai kaksi kertaa vuoden aikana. Korkokuluja on sitä vaikeampi ennakoida, mitä lyhyemmän aikavälin euriboriin lainan viitekorko on sidottu. 

3 kk euriborkorko on kuitenkin melko yleisesti käytössä pienemmissä lainoissa. Esimerkiksi S-Pankin opintolainan viitekorko perustuu 3 kk euriboriin. Lisäksi monien vakuudettomien lainojen korko perustuu 3 kk euriboriin. Koska 3 kk euribor nousee, nousevat siten myös lainan korot.

Jos sinulla on tällä hetkellä laina, joka on sidottu 3 kk tai 6 kk euriboriin, kannattaa varautua nouseviin lainakustannuksiin. Joko lainasi kuukausierä nousee tai laina-aikasi pitenee. Jos lainasi on vakuudeton kulutusluotto, saattaisi lainan uudelleen kilpailuttaminen olla kokeilemisen arvoinen ratkaisu. 

Lue myös: Miten kryptovaluutat reagoivat laskumarkkinaan?

Lainan viitekoron vaihtaminen ei välttämättä ole järkevää

Kaikista suurimmat ja hätkähdyttävimmät nousut on nähty 12 kk euriborin kohdalla. Korko on vain puolen vuoden aikana kivunnut nollasta yli 2,5 prosenttiin. Artikkelin kirjoitushetkellä 12 kk euribor on +2,679 prosenttia ja nousua odotetaan edelleen. Nousua kolmen prosentin tasolle pidetään todennäköisenä jopa jo vuodenvaihteen tienoilla.

Euriborkoron nousu ahdistaa erityisesti asuntovelallisia, sillä suurin osa asuntolainojen viitekoroista perustuu 12 kk euriboriin. Korkojen nousu on lisännyt merkittävästi pankkien tarjoamien korkosuojausten ja -putkien kysyntää. Niitä on otettu jopa vanhoille lainoille jälkikäteen.

Näin korkojen nousu vaikuttaa asuntomarkkinoihin >>

Oletettavaa on, että myös lyhyempien euriborien nousu on vain ajan kysymys. 3 kk euribor nousee tällä hetkellä nopeimmin. Lainan viitekoron vaihtaminen 12 kk euriborista lyhyempään saattaa olla lyhyellä aikavälillä säästöä tuova ratkaisu.

Pidemmällä aikavälillä lainan viitekoron vaihtaminen lyhyemmän aikavälin euriboriin saattaa kuitenkin kostautua, sillä korkotasoa tarkistetaan lyhyemmissä euriboreissa useammin. Sen seurauksena lainakulut saattavat muuttua muutaman kuukauden välein melko radikaalistikin. Lisäksi useimmat pankit eivät ainakaan vielä tarjoa mahdollisuutta sitoa asuntolainan korkoa 3 kk tai 6 kk euriboriin.

Lue seuraavaksi: Kuinka korkealle 12 kk euriborin odotetaan nousevan? >>

Asuntolainamarkkinat hiljentyvät - onko syy korkojen nousemisessa vai jossain muussa?

Asuntolainamarkkinat hiljenevät – syynä korot?

Asuntolainamarkkinat ovat hiljentyneet edellisvuodesta. Lainoja otetaan vähemmän ja uusia asuntoja myös ostetaan vähemmän kuin vuonna 2021. Mikä hiljentymiseen on syynä – tyssääkö asuntokauppa nouseviin lainan korkoihin vai onko ilmiön takana muutakin?

Näin asuntolainan viitekorko on noussut

Asuntolainojen korot olivat pitkään nollatasolla. Vuosina 2020 – 2021 koronaviruksen aiheuttamien rajoituksien takia ihmiset halusivat vaihtaa asuntojaan isompiin ja hankkia kesämökkejä. Kauppoja tehtiin paljon ja myös asuntolainamarkkinat kävivät kuumana.

Lokakuussa 2021, tasan vuosi sitten, 12 kk euribor oli vielä pakkasella. Suomen Pankin tilastojen mukaan korkotaso oli silloin -0,473 prosenttia. Vuonna 2022 korot ovat kuitenkin lähteneet nousuun. Huhtikuussa 2022 vuoden euribor kipusi nollan yläpuolelle. Kesäkuun puolivälissä korko oli noussut jo yli yhden prosentin. 

12 kk euribor on kivunnut pelkästään syys- ja lokakuun aikana jo noin puoli prosenttia ylöspäin. Tiistaina 11.10.2022 koettiin toistaiseksi tämän vuoden korkein lukema, kun 12 kk euribor nousi 2,693 prosenttiin. 

Suurin osa suomalaisten asuntolainojen viitekoroista on sidottu 12 kk euriboriin. Lyhyemmän ajan euriborit ovat nousseet vähemmän, joka on saanut lainanottajat miettimään lainan sitomista esimerkiksi 6 kk euriboriin 12 kk sijasta. Suurimmat pankit eivät kuitenkaan tarjoa kauheasti vaihtoehtoja pankin oman viitekoron ja 12 kk euriborin lisäksi. 

Asuntolainamarkkinat ovat muuttuneet siten, että korkosuojattujen asuntolainojen määrä on kasvanut. Vuonna 2022 korkosuojattuja asuntolainoja on otettu selvästi enemmän kuin aiemmin. Lisäksi aiemmin otettuihin lainoihin on otettu jälkikäteen korkosuojauksia, vaikka ne ovatkin nyt kalliimpia kuin alkuperäisellä lainanottohetkellä. 

Miksi dollari vahvistuu ja euro heikkenee?

Asuntolainamarkkinat ovat hiljentymässä

Asunto- ja samalla asuntolainamarkkinat ovat osoittaneet hiljentymisen merkkejä. Asuntolainojen kysyntä on vähentynyt vuoden 2019 tasolle. Asuntokauppaa on käyty tänä vuonna vähemmän kuin vuonna 2021. 

Yle uutisoi, että asuntolainojen kysyntä on esimerkiksi Satakunnassa nyt noin 20 % vähemmän kuin viime vuonna. Uusia mökkilainoja otettiin kesällä koko maassa noin 16 % vähemmän kuin vuotta aiemmin.  

Tiedätkö, miten kiinteistövero määräytyy?

Toisaalta koronavuodet vilkastuttivat asuntokauppaa ja lisäsivät asuntojen kysyntää. Voikin olla, että nykyinen markkinoiden hiljentyminen onkin vain paluuta niin sanottuun “normaaliin tasoon”.

Asuntokaupan hiljentymisessä saattaa siis olla kyse siitä, että ihmisten asunnonvaihtotarpeet tulivat koronavuosina täytetyiksi. Toisaalta asuntolainamarkkinat aiheuttavat myös kaupan hiljentymistä: korkojen nousu voi lykätä varsinkin pienituloisten ensiasunnon hankkimista. Kotitalouksien varallisuutta nakertaa myös kova inflaatio ja kallistuneet hinnat. 

Sähkön hintaan tulossa iso nousu – katso karmiva ennuste! >>

Asuntolainamarkkinat hiljenevät, mikä ei ole välttämättä huono juttu

Uuden asunnon ostaja joutuu punnitsemaan lainakulut aiempaa tarkemmin. Asuntolainaa ei kannata ottaa oman maksukyvyn äärirajoilta, vaan todennäköisesti tapahtuva korkojen nouseminen tulee ottaa huomioon. Korkosuojaus tai muu säästäminen koronnousun varalle on viimeistään nyt välttämätöntä kaikille asuntovelallisille. 

Vaikka 12 kk euriborisssa on nähty suuria liikkeitä, pankkien marginaalikorot eivät ole vielä juurikaan nousseet kasvavasta epävarmuudesta huolimatta. Marginaalikorko on viitekoron päälle lisättävä, pankin perimä kiinteä korko lainasta. Suomen Pankin mukaan marginaalikoron keskitaso oli kesällä 2022 noin 0,8 prosenttia.  

Asuntolainamarkkinat ovat hiljaisemmat kuin viime vuonna, joka tarkoittaa, että ajan lainaneuvotteluun saa todennäköisesti nopeammin. Lisäksi asuntoja on enemmän tarjolla ja omaa ostopäätöstä ehtii punnitsemaan rauhassa. Korot ovat nousseet, mutta positiivista on se, että asuntojen hintojen nousu on hidastunut ja joissain paikoissa hinnat ovat jopa tulleet hieman alaspäin. 

Nykyisille asunnon omistajille korkojen nousu tarkoittaa kasvavia lainamenoja. Asuntolainamarkkinat tarjoavat toki korkosuojauksia vanhempiinkin lainoihin, mutta niiden hinta on nyt eri tasolla kuin lainaa ottaessa. Asuntoa myyvän kannattaa myös varautua siihen, että asunnon myynti saattaa kestää hieman kauemmin ja myyntihinta saattaa olla pienempi kuin edellisvuonna myydyissä kohteissa. Varsinkin pieniä asuntoja voi olla vaikea saada kaupaksi monen asuntosijoittajan luovuttua sijoituksistaan. 

Näin korkealle 12 kk euribor -koron odotetaan nousevan >>

Tarve uudelle tai käytetylle autolle? Kannattaako ottaa autolaina pankista, netistä vai autoliikkeestä?

Autolaina pankista, netistä vai autoliikkeestä?

Auton hankkimista varten on mahdollista ottaa autolaina pankista, netistä tai autoliikkeestä. Eri lainatarjoajilla on kuitenkin omia kriteerejään ja autolainan ehdot voivat vaihdella. Jos autolaina on sinulle ajankohtainen asia, tsekkaa näiden lainavaihtoehtojen plussat ja miinukset tästä artikkelista!

Autolaina pankista voi olla edullisin ratkaisu

Autolaina pankista on perinteisin vaihtoehto. Tämä vaihtoehto sopii erityisesti silloin, jos sinulla on hyvä asiakkuus pankin kanssa ja olet hoitanut raha-asiasi hyvin. 

Autolaina pankista voi olla edullisin lainavaihtoehto, jos sinulla on vakuuksia lainalle. Useimmiten ostettava auto ei käy vakuudeksi, vaan vakuutena voi olla esimerkiksi asunto tai mökki. Pankkilainan korko on tyypillisesti 3-7 % välillä riippuen vallitsevasta korkotasosta, vakuuksista ja henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. 

Pankeilla voi olla tarjolla erityisiä autolainoja tai sitten kulutus-tai joustolainoja, jonka voit käyttää auton hankkimiseen. Osa pankeista tarjoaa myös lainavaihtoehtoja, joissa ostettava auto käy vakuutena. Tällöin pankki omistaa autosi siihen saakka, kunnes olet maksanut lainan viimeisen erän. Kaikki edellä esitellyt pankkilainavaihtoehdot ovat saatavilla esimerkiksi OP:n valikoimassa.   

Autolaina pankista, plussat:

  • voit saada pankin asiakkaana huomattavasti paremman lainatarjouksen
  • lainan vakuudeksi voi laittaa esimerkiksi oman asunnon
  • pankeilla on myös vakuudettomia jousto- ja kulutusluottoja, jotka saattavat olla edullisempia kuin nettipankkien vastaavat luotot

Autolaina pankista, miinukset:

Autolainan voi hakea myös netistä

Autolaina pankista voi olla hidasta saada tai pankki voi kieltäytyä myöntämästä lainaa. Autolainan voi kilpailuttaa netissä eri rahoituslaitoksilta, joista osa on kotimaisia ja osa ulkomaisia lainatarjoajia. Kilpailutuksessa voi olla mukana myös perinteisten kivijalkapankkien lainatuotteita. 

Kilpailuttamisen hyvä puoli on se, että saat nopeasti omaan taloustilanteeseesi perustuvia tarjouksia, joita voit vertailla. Lainan voi myös hakea suoraan netistä ilman konttorilla käymistä. 

Näiden ns. nettipankkien tarjoamat lainat ovat yleensä kulutus- tai joustoluottoa, johon ei tarvitse vakuuksia. Lainan korko määräytyy hakijan tietojen mukaan. Yleensä nimelliskorko lähtee 5 % ylöspäin. Nettilainoissa kannattaa kuitenkin nimelliskoron sijaan vertailla todellista vuosikorkoa, sillä siihen sisältyvät myös lainan kulut. 

Muista nämä asiat, kun haet lainaa netistä >>

Autolaina netistä, plussat:

  • eri nettipankkien lainatarjoukset on helppo kilpailuttaa
  • autolainan voi hakea netistä, eikä konttorilla tarvitse käydä
  • lainan korko voi perustua euriboriin tai lainatarjoajan omaan korkotasoon
  • autolainaan ei tarvitse vakuuksia: voit ottaa nimenomaan autolainan tai tavallisen kulutus- tai joustoluoton
  • ei ole väliä, ostatko auton liikkeestä vai yksityiseltä myyjältä

Autolaina netistä, miinukset:

  • lainan todellinen korko voi olla huomattavasti suurempi kuin nimelliskorko
  • vakuudeton laina on useimmiten kalliimpi kuin laina, johon edellytetään vakuuksia
  • tilinhoitokulut ja avausmaksu saattavat olla melko korkeita
  • netissä toimivilla pankeilla ei yleensä ole konttoria Suomessa ollenkaan, joten et voi saada palvelua sitä kautta 

Voit hakea autolainaa netistä esimerkiksi näiltä lainatarjoajilta >>

Jos autolaina pankista ei ole mahdollista, lainan voi ottaa myös autoliikkeestä

Autolainan voi ottaa myös liikkeestä, josta autoa on ostamassa. Autoliike tekee yhteistyötä jonkun rahoituslaitoksen kanssa ja myöntää lainaa ostettavalle autolle. Käytännössä on siis kyse samantyyppisestä lainasta kuin muissakin tapauksissa, autoliike toimii vain välikätenä. 

Autolaina autoliikkeestä otettuna voi olla suhteessa kalliimpi kuin laina, jonka ottaisit suoraan rahoitustarjoajalta. Liikkeestä otetun lainan avausmaksu voi esimerkiksi olla huomattavan paljon suurempi. 

Kun verrataan autolaina pankista tai netistä vs. autolaina autoliikkeestä, liikkeestä otettu laina häviää yleensä myös laina-ajan pituudessa. Laina-aika on usein autoliikkeen kautta otetuissa lainoissa maksimissaan 5 vuotta. 

Autoliikkeestä otetun autolainan hyvä puoli on se, että he hoitavat rahoitusjärjestelyt puolestasi. Osa autoliikkeistä saattaa maksaa pois myös vaihdossa jättämäsi auton vanhan velan. Autoliikkeillä on toisinaan myös hyviä tarjouksia erityisen matalakorkoisesta “auton osamaksusta”, kuten lainaa usein markkinoidaan. Ostettava auto toimii lainan vakuutena.

Autolaina autoliikkeestä, plussat:

  • auto voi toimia lainan vakuutena
  • yleensä ei tarvita muita vakuuksia
  • autoliike hoitaa rahoituksen järjestämisen rahoituslaitokselta kaupanteon yhteydessä

Autolaina autoliikkeestä, miinukset:

  • autolainaan saatetaan edellyttää 23 vuoden ikää
  • mainostetaan usein “osamaksuna”, vaikka kyseessä on oikeastaan laina
  • autolainaan tai autorahoitukseen saatetaan edellyttää käsirahaa, joka on usein 10-15 % auton hankintahinnasta
  • auto on rahoituslaitoksen omistuksessa siihen asti kunnes maksat viimeisen erän, joten tarvitset luvan auton kuljettamiseen ulkomaille ja lisäksi rahoituslaitos voi edellyttää esim. kaskovakuutuksen hankkimista
  • kuukausierät saattavat olla suuremmat kuin muilla lainatarjoajilla
  • autoliike on välikäsi lainaprosessissa: mitä useampi välikäsi, sitä suuremmat lainakulut

Lue myös: 7 syytä, joiden vuoksi leasing-auto on hyvä ratkaisu

Autolainan kuukausierä ei kerro lainan edullisuudesta

Kun vertailet eri lainatarjoajien vaihtoehtoja, kiinnitä huomiota lyhennysten, koron ja käsittelymaksujen määriin. Maksettavasta kuukausierästä tulisi kohdistua lainan lyhennykseen mahdollisimman suuri osuus. 

Jos takaisinmaksusta menee paljon korkoihin ja käsittelymaksuihin (tai “tilinhoitomaksuihin”), kyseessä on kallis laina, vaikka kuukausierä olisikin pieni. Kuukausierän suuruus ei kerro sitä, onko autolaina edullinen vai kallis. Lainanottajan pitää aina verrata lyhennyksen osuutta korkoihin ja käsittelykuluihin, jotta lainatarjouksia voi vertailla. 

Vakuudeton laina on usein kalliimpi kuin laina, johon vaaditaan vakuuksia. Nimelliskoron sijaan vakuudettomissa lainoissa tulee vertailla todellisia vuosikorkoja, sillä ne kertovat myös lainanhoitokulujen, eli käsittelymaksujen määrän.

Entä jos hankkisitkin leasing-auton oman sijaan? Milloin autoleasing kannattaa ja milloin ei?

12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin. Kuinka korkealle korko tulee nousemaan?

12 kk euribor nousee – mutta kuinka korkealle?

12 kk euribor nousee todella nopeaan tahtiin. Vain muutaman viikon aikana euribor-korko on kivunnut ylös jopa prosentin verran. Koronnousu vaikuttaa väistämättä kotitalouksien rahatilanteeseen, sillä useimmat asuntolainat on sidottu 12 kk euriboriin.

12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin

Syyskuun 9. päivä YLE uutisoi, että 12 kk euribor -korko oli noussut yli kahteen prosenttiin. Tarkalleen ottaen korko oli tuona päivänä 2,015 prosenttia.  

Mielenkiintoista korkojen noususta tekee se, että 12 kk euribor nousee ennätyksellisen nopeasti. Korko oli vielä elokuun 2022 alussa yhden prosentin luokkaa. Korko on siis noussut vain reilun kuukauden aikana prosentin, mikä on melko hurja tahti.  

12 kk euribor tulee nousemaan vielä enemmänkin. Tällä hetkellä asiantuntijat arvioivat, että korko olisi kesällä 2023 noin 2,75 % luokkaa. Kesällä 2022 korkoprosentti on heitellyt alle yhdestä tämän hetkiseen noin kahteen prosenttiin. 

Arvioiden mukaan korkotaso tulee seuraavan kymmenen vuoden aikana nousemaan, mutta nousu pysähtyy viimeistään 4,5 % paikkeille. Asiantuntijoiden mukaan tämän skenaarion todennäköisyys on tällä hetkellä noin 90 %. Eli todennäköisyys sille, että korko olisi 10 vuoden päästä yli 4,5 %, on vain 10 %.

Miksi asunnon, etenkin yksiön, hankkiminen voi olla hyvä ratkaisu juuri nyt?

Euribor-koron nouseminen liittyy inflaation hillitsemiseen

Suuren ja äkkinäisen nousun taustalla ovat Euroopan Keskuspankin (EKP) uutiset ohjauskoron nostamisesta. Korkotaso on pitkään hiponut nollaa tai ollut jopa negatiivinen. EKP:lla on kuitenkin jo pidempään ollut painetta nostaa korkoa, sillä siten se voi yrittää vähentää inflaation vaikutusta. 

Euroalueen inflaatio pyörii tällä hetkellä yhdeksän prosentin kieppeillä. EKP tavoittelee kahden prosentin inflaatiota, joten nykyinen inflaatio on selvästi tavoitetta korkeammalla tasolla. 

EKP ilmoitti 8.9.2022 nostavansa ohjauskorkoaan 0,75 prosenttia. Tämä on keskuspankin historian suurin yksittäinen koronnosto. Yhdysvaltojen keskuspankki FED on nostanut korkotasoaan vielä enemmän. EKP joutuu kuitenkin olemaan varovaisempi, sillä Eurooppaa riivaa nyt Ukrainan sota ja energiakriisi. Liian suuri korkojen nostaminen saattaisi syöstä euroalueen lamaan. 

Jos sinulla on opintolainaa, tarkista, oletko oikeutettu opintolainahyvitykseen >>

12 kk euribor nousee ja lainanmaksuun menee enemmän rahaa

Nollakorkoon tottuneelle asuntovelalliselle korkojen nousu on ahdistavaa. Asuntolainan kuukausierä saattaa nousta jopa sadoilla euroilla. Tulevat vuodet ovatkin tiukkoja niille, jotka ovat suunnitelleet rahankäyttönsä ja elämiskustannuksensa ennätyshalvan asuntolainan varaan.

12 kk euribor nousee edelleen ja se on asia, johon tulee varautua. Jos sinulla on tiukkaa lainakulujen kanssa, voit mahdollisesti neuvotella pankkisi kanssa lyhennysvapaista tai lainaehtojen muuttamisesta. 

Pienituloiselle velalliselle saattaa olla parempi ratkaisu kiinteäkorkoinen laina. Silloin kuukausittaiset kulut ovat etukäteen tiedossa, eikä korkojen yhtäkkinen nousu vaikuta maksettavan kuukausierän määrään. Kiinteässä tasaerälainassa laina-aika pitenee, jos korot nousevat, mutta kuukausittainen maksuerä pysyy samana. 

Kiinteäkorkoisia ja korkosuojattuja lainoja on otettu vuonna 2022 selvästi enemmän kuin aiempana vuonna. Eikä ihme, sillä 12 kk euribor nousee, eikä kukaan tiedä varmaksi, mille tasolle korkojen nousu tasaantuu.

Myös osa joustoluotoista on sidottu euribor-korkoon. Tutustu eri lainalaitoksiin tästä!

Tilanne ei ole katastrofaalinen, mutta varautua pitää silti

Inflaatio on kytköksissä korkotasoon. Euroopan Keskuspankki yrittää hillitä merkittävää inflaatiota nostamalla ohjauskorkoaan. 12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin ja ennusteiden mukaan sen nousu jatkuu vielä ensi vuonnakin.

Useimmat asuntovelat on sidottu 12 kk euribor-korkoon, jonka vuoksi lainan maksuerät saattavat nousta jopa sadoilla euroilla kuukaudessa. Jokaisen kotitalouden pitää miettiä nyt, mihin korkotasoon oma talous taipuu ja pystyykö asiaan vaikuttamaan esimerkiksi lyhennysvapailla tai neuvottelemalla lainaehdoista uudelleen.

Nykyinen kahden prosentin korko on historiallisesti katsottuna kuitenkin vielä sangen pieni. Ei ole kauaakaan ajasta, jolloin asuntolainan korko saattoi olla jopa 15-20 % väliltä. On melko todennäköistä, että korkojen nouseminen hidastuu ja pysähtyy kuitenkin paljon ennen tällaisia huippulukemia.

Lue myös: Mitä tapahtui pelätylle kiinteistöverouudistukselle?

Lainamarkkinat ovat avautuneet varsinkin 2000-luvulla. Lainanottajan on vaikea tietää, mitä lainamarkkinat ovat ja millainen laina olisi hänelle sopivin.

Mitä lainamarkkinat ovat ja mitkä sopivat sinulle?

Lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen 2000-luvulla lukuisten kansainvälisten netin välityksellä toimivien pankkien tullessa suomalaisten ulottuville. Mitä lainamarkkinat ovat ja millaiset lainamarkkinat sitten sopisivat sinun tilanteeseesi?

Mitä lainamarkkinat ovat?

Lainojen myöntäminen on pankeille ja muille rahoituslaitoksille liiketoimintaa. Siten lainat muodostavat myös oman markkinansa, joilla eri myyjät (eli pankit ja rahoituslaitokset) tarjoavat ostajille (eli yksityishenkilöille ja yrityksille) rahaa lainaksi erilaisin ehdoin. Lainamarkkinoilla siis myydään ja ostetaan rahaa erilaisin ehdoin. 

2000-luvulla lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen. Suomen lainamarkkinoille on tullut suuri määrä kansainvälisiä toimijoita, jotka myöntävät hakijalle lainaa netissä tehdyn hakemuksen perusteella. Lainat ovat yleensä joustoluoton tyyppisiä, muutaman tuhannen euron suuruisia lainoja, joihin ei edellytetä vakuuksia. Tällaisia lainoja käytetään usein yllättävien menojen kattamiseen tai isomman hankinnan kustantamiseen. 

Uusilla toimijoilla ei välttämättä ole Suomessa konttoria, joten niiden kaikki palvelu tapahtuu etänä puhelimen tai netin välityksellä. Koska uusia lainatarjoajia ja nettipankkeja on paljon, on lainojen vertailuun syntynyt useita sivustoja. Näiden sivustojen tarjoajat vertailevat yhteistyökumppaniensa lainatarjoukset puolestasi. 

Tarvitsetko pientä lainaa? Muista nämä, kun vertailet lainatarjouksia! >>

Lainamarkkinat palvelevat erilaisia tarpeita ja kohderyhmiä

Lainanottajien kannalta lainamarkkinat ovat avautuneet myös sijoittajien näkökulmasta. Vertaislainoihin sijoittaminen on netin välityksellä aiempaa helpompaa. Osa lainatarjoajista tarjoaa kuluttajille tai yrityksille lainaa, jonka rahoittaa sijoittaja. Joissain palveluissa on mahdollista viestitellä suoraan lainanottajan ja -sijoittajan välillä. 

Vakuudettomien joustoluottojen lainamarkkinat ovat räjähtäneet käsiin. Myös säästötilien tarjoajia on tullut lisää. Jotkut kansainväliset nettipankit tarjoavat säästötilille selkeästi parempaa korkoa kuin Suomessa konttoripalveluja tarjoavat pankit. 

Asuntolainojen markkinat ovat edelleen selkeästi isojen pankkien käsissä. Autolainoja taas voivat tarjota pankkien ja rahoituslaitosten lisäksi myös autokaupat. Monilla suuremmilla kauppaketjuilla on myös omia luotto-ohjelmiaan ja ne voivat tarjota lainaa ostosten maksamiseen. 

Hei opiskelija! Näin haet opintolainaa >>

Lainoja kannattaa vertailla ja kilpailuttaa

Koska lainamarkkinat ovat nykyään huomattavasti suuremmat ja avoimemmat kuin aiemmin, tulee lainanottajan olla tarkkana. Kannattaa miettiä, mihin tarkoitukseen lainaa on hakemassa. Eri lainatarjoajien tarjouksia tulee vertailla tarkasti.

Asuntolainaa kannattaa hakea suoraan pankista. Sen sijaan pienempiin hankintoihin lainatarjouksia voi ja kannattaa kysyä myös muualta kuin pankista, varsinkin jos haluaa saada lainaa ilman vakuuksia. 

Netistä löytyy suuri määrä kilpailutussivustoja. Niiden avulla voit pyytää kätevästi lainatarjouksia eri pankeilta ja lainatarjoajilta. Kannattaa kuitenkin muistaa, että kilpailutuksessa on mukana vain kyseisen sivuston yhteistyökumppanit. Mahdollisia lainatarjoajia saattaa siis olla muitakin. Lisäksi saatat saada paremman tarjouksen lainasta tekemällä hakemuksen suoraan lainatarjoajan omilla sivuilla. 

Näiltä lainatarjoajilta voit hakea lainaa netissä nopeasti >>

Lainamarkkinoilla kärsivällisyys ja huolellisuus palkitaan

Lainamarkkinat tarjoavat nykypäivänä monia mahdollisuuksia saada lainarahaa elämiseen ja hankintoihin. Lainanottajan tulee kuitenkin olla tarkkana lainan kulujen ja todellisen koron kanssa. Kaikki lainat eivät ole parhaimpia mahdollisia kaikkiin tilanteisiin ja kaikille hakijoille. 

Mitä nopeammin lainan saa ja mitä vähemmän lainaan vaaditaan vakuuksia tai selvityksiä, sitä korkeammat korot ja kulut lainassa yleensä on. Lainanottajan paras ystävä onkin kärsivällisyys ja huolellisuus: lainan ehtoihin tulee tutustua tarkasti ennen lainatarjouksen hyväksymistä. 

Lue seuraavaksi: Asuntolainan korko ja miten se tulee muuttumaan >>

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilille eroaa arvo-osuustilistä ja rahastosäästämisestä.

Kannattaako sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä?

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä eroaa perinteisestä arvo-osuustilistä tai rahastosijoittamisesta. Osakesäästötilillä on joitain kiistattomia etuja verrattuna arvo-osuustiliin. Miten sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä tapahtuu käytännössä?

Miten osakesäästötili toimii?

Osakesäästötili on uudenlainen tilimuoto, joka on suunnattu erityisesti piensijoittajille. Osakesäästötilin avaaminen tuli mahdolliseksi vuoden 2020 alussa. Tilin voi avata vain yksityishenkilö ja yhdellä henkilöllä voi olla vain yksi osakesäästötili. 

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä tekee sijoituksien verotuksesta aiempaa mutkattomampaa. Perinteisessä arvo-osuustilissä verot maksetaan vuosittain. Osakesäästötilissä verot sen sijaan maksetaan vasta sitten, kun tililtä nostetaan varoja pois tai kun tilin lakkauttaa. Kauppa on siis verovapaata ennen tilin varojen nostamista. 

Tili toimii ikään kuin rahaston tavoin, mutta rahastojen sijaan kaupankäyntikohteena ovat osakkeet. Osakesäästötilille voi tallettaa maksimissaan 50 000 euroa. Tilin sisällä voi käydä osakekauppaa arvo-osuustilin tapaan. Osakkeiden myynneistä saadut rahat tallettuvat osakesäästötilille, ja ne voi käyttää samantien uusiin osakeostoihin. Verot erääntyvät maksettavaksi sitten, kun nostat osakesäästötililtä varoja, ihan niin kuin rahastojenkin tapauksessa.

Näissä tilanteissa sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä voi olla erityisen hyvä ratkaisu

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä voi olla helpompaa erityisesti osakekauppaa harjoittelevalle aloittelijalle, sillä veroista tarvitsee murehtia vasta varoja nostettaessa. Tosin omista ostoista ja myynneistä on hyvä pitää kirjaa, jotta verotus menee nostovaiheessa oikein. 

Osakesäästötili voi olla hyvä ratkaisu sijoittajalle, joka hakee osakkeista pitkän aikavälin tuottoja. Osakkeita siis ostetaan salkkuun ja odotetaan niiden arvonnousua vuosia tai jopa vuosikymmeniä. Osakemyynneistä saaduilla varoilla tankataan satunnaisesti lisää niiden yhtiöiden osakkeita, joiden arvonnousuun uskotaan. 

Jos haluat sijoittaa osakkeisiin maksimissaan muutamia kymppitonneja ja haet osakkeista pitkän aikavälin tuottoa esimerkiksi eläkepäivien turvaksi, voisi osakesäästötili olla parempi ratkaisu verrattuna arvo-osuustiliin. Näin saat myös osakkeilla hyödynnettyä korkoa korolle -vaikutusta, koska pystyt kasvattamaan korkoa myös niille varoille, jotka arvo-osuustilillä kuluisivat vuosittaiseen verojen maksuun. Voit tehdä satunnaisia osakeostoja ja päivittää osakesalkkuasi sellaisten vakaiden yhtiöiden osakkeilla, joiden arvonnousu pitkällä aikavälillä näyttää mielestäsi todennäköiseltä. 

3 syytä, joiden vuoksi sinunkin kannattaa harkita sijoittamista kryptovaluuttaan

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä alkaa tilin avaamisesta

Osakesäästötilin voi avata arvo-osuustilin rinnalle joko samaan tai toiseen pankkiin, tai muulle palveluntarjoajalle. Useimmat pankit tarjoavat osakesäästötiliä osana sijoituspalveluitaan. 

Tiliä avattaessa kannattaa vertailla pankkien tai palveluntarjoajien perimät maksut tilin ylläpidosta sekä kaupankäynnistä. Näissä voi olla suurtakin vaihtelua eri toimijoiden välillä. Kannattaa tarkistaa myös muiden asiakaspalvelumaksujen määrät sekä tilin ehdot.

Tyypillisesti kaupankäynnistä veloitetaan jokin kiinteä hinta tai tietty prosentti summasta, jolla ostaa osakkeita. Kiinteä hinta sopii ehkä paremmin sijoittajalle, joka tekee kerralla kauppoja isoilla summilla. Prosenttiosuus voi olla edullisempi sijoittajalle, joka ostaa osakkeita pienillä summilla kerrallaan. 

On hyvä muistaa, että osakesäästötilillä voi tehdä kauppaa vain osakkeilla. Tilin kautta ei voi siis ostaa rahastoja, ETF:iä tai muita sijoitustuotteita. Osakesäästötilille voi siirtää vain rahaa. Arvo-osuustilillä olevia osakkeita ei siis voi siirtää uudelle osakesäästötilille, vaan ne pitäisi ensin myydä ja siirtää sitten rahana osakesäästötilille. Olemassa olevan osakesäästötilin voi kyllä halutessaan siiirtää toiseen pankkiin. 

Hyödynnä korkoa korolle -ilmiötä myös osakekaupassa

Sijoittaminen ja säästäminen osakkeisiin on osakesäästötilin myötä aiempaa mutkattomampaa. Tili tarjoaa erityisesti piensijoittajille ja pitkän aikavälin tuottoja hakeville sijoittajille vaivattomamman tavan sijoittaa ja säästää varoja osakkeilla. Koska verot maksetaan vasta varoja nostettaessa, myös osakekaupassa pääsee hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä. 

Harkitsetko myös asuntosijoittamista? Lue lisää asuntolainasta yksiöön >>


Muuta luettavaa muualta:

Älykodit löytyy jo useasta ihmisen kodista

Älykoti tarjoaa ihmisille kotiin uusinta uutta tekniikkaa, jotka helpottavat arkeamme, auttavat säästämään energiaa ja lisäämään kodin turvallisuutta.

Yleiset haittaohjelmat ja haavoittuvuudet Suomessa ja maailmalla

Tutkijat raportoivat, että kehittynyt, itsestään leviävä ja modulaarinen troijalainen Emotet on edelleen maailman yleisin haittaohjelma. Suomen yleisin kyberkiusa oli Netwalker, joka tunnetaan myös nimellä Mailto.