• Ota yhteyttäinfo@carnivalnews.net

Tag: pankki

12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin. Kuinka korkealle korko tulee nousemaan?

12 kk euribor nousee – mutta kuinka korkealle?

12 kk euribor nousee todella nopeaan tahtiin. Vain muutaman viikon aikana euribor-korko on kivunnut ylös jopa prosentin verran. Koronnousu vaikuttaa väistämättä kotitalouksien rahatilanteeseen, sillä useimmat asuntolainat on sidottu 12 kk euriboriin.

12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin

Syyskuun 9. päivä YLE uutisoi, että 12 kk euribor -korko oli noussut yli kahteen prosenttiin. Tarkalleen ottaen korko oli tuona päivänä 2,015 prosenttia.  

Mielenkiintoista korkojen noususta tekee se, että 12 kk euribor nousee ennätyksellisen nopeasti. Korko oli vielä elokuun 2022 alussa yhden prosentin luokkaa. Korko on siis noussut vain reilun kuukauden aikana prosentin, mikä on melko hurja tahti.  

12 kk euribor tulee nousemaan vielä enemmänkin. Tällä hetkellä asiantuntijat arvioivat, että korko olisi kesällä 2023 noin 2,75 % luokkaa. Kesällä 2022 korkoprosentti on heitellyt alle yhdestä tämän hetkiseen noin kahteen prosenttiin. 

Arvioiden mukaan korkotaso tulee seuraavan kymmenen vuoden aikana nousemaan, mutta nousu pysähtyy viimeistään 4,5 % paikkeille. Asiantuntijoiden mukaan tämän skenaarion todennäköisyys on tällä hetkellä noin 90 %. Eli todennäköisyys sille, että korko olisi 10 vuoden päästä yli 4,5 %, on vain 10 %.

Miksi asunnon, etenkin yksiön, hankkiminen voi olla hyvä ratkaisu juuri nyt?

Euribor-koron nouseminen liittyy inflaation hillitsemiseen

Suuren ja äkkinäisen nousun taustalla ovat Euroopan Keskuspankin (EKP) uutiset ohjauskoron nostamisesta. Korkotaso on pitkään hiponut nollaa tai ollut jopa negatiivinen. EKP:lla on kuitenkin jo pidempään ollut painetta nostaa korkoa, sillä siten se voi yrittää vähentää inflaation vaikutusta. 

Euroalueen inflaatio pyörii tällä hetkellä yhdeksän prosentin kieppeillä. EKP tavoittelee kahden prosentin inflaatiota, joten nykyinen inflaatio on selvästi tavoitetta korkeammalla tasolla. 

EKP ilmoitti 8.9.2022 nostavansa ohjauskorkoaan 0,75 prosenttia. Tämä on keskuspankin historian suurin yksittäinen koronnosto. Yhdysvaltojen keskuspankki FED on nostanut korkotasoaan vielä enemmän. EKP joutuu kuitenkin olemaan varovaisempi, sillä Eurooppaa riivaa nyt Ukrainan sota ja energiakriisi. Liian suuri korkojen nostaminen saattaisi syöstä euroalueen lamaan. 

Jos sinulla on opintolainaa, tarkista, oletko oikeutettu opintolainahyvitykseen >>

12 kk euribor nousee ja lainanmaksuun menee enemmän rahaa

Nollakorkoon tottuneelle asuntovelalliselle korkojen nousu on ahdistavaa. Asuntolainan kuukausierä saattaa nousta jopa sadoilla euroilla. Tulevat vuodet ovatkin tiukkoja niille, jotka ovat suunnitelleet rahankäyttönsä ja elämiskustannuksensa ennätyshalvan asuntolainan varaan.

12 kk euribor nousee edelleen ja se on asia, johon tulee varautua. Jos sinulla on tiukkaa lainakulujen kanssa, voit mahdollisesti neuvotella pankkisi kanssa lyhennysvapaista tai lainaehtojen muuttamisesta. 

Pienituloiselle velalliselle saattaa olla parempi ratkaisu kiinteäkorkoinen laina. Silloin kuukausittaiset kulut ovat etukäteen tiedossa, eikä korkojen yhtäkkinen nousu vaikuta maksettavan kuukausierän määrään. Kiinteässä tasaerälainassa laina-aika pitenee, jos korot nousevat, mutta kuukausittainen maksuerä pysyy samana. 

Kiinteäkorkoisia ja korkosuojattuja lainoja on otettu vuonna 2022 selvästi enemmän kuin aiempana vuonna. Eikä ihme, sillä 12 kk euribor nousee, eikä kukaan tiedä varmaksi, mille tasolle korkojen nousu tasaantuu.

Myös osa joustoluotoista on sidottu euribor-korkoon. Tutustu eri lainalaitoksiin tästä!

Tilanne ei ole katastrofaalinen, mutta varautua pitää silti

Inflaatio on kytköksissä korkotasoon. Euroopan Keskuspankki yrittää hillitä merkittävää inflaatiota nostamalla ohjauskorkoaan. 12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin ja ennusteiden mukaan sen nousu jatkuu vielä ensi vuonnakin.

Useimmat asuntovelat on sidottu 12 kk euribor-korkoon, jonka vuoksi lainan maksuerät saattavat nousta jopa sadoilla euroilla kuukaudessa. Jokaisen kotitalouden pitää miettiä nyt, mihin korkotasoon oma talous taipuu ja pystyykö asiaan vaikuttamaan esimerkiksi lyhennysvapailla tai neuvottelemalla lainaehdoista uudelleen.

Nykyinen kahden prosentin korko on historiallisesti katsottuna kuitenkin vielä sangen pieni. Ei ole kauaakaan ajasta, jolloin asuntolainan korko saattoi olla jopa 15-20 % väliltä. On melko todennäköistä, että korkojen nouseminen hidastuu ja pysähtyy kuitenkin paljon ennen tällaisia huippulukemia.

Lue myös: Mitä tapahtui pelätylle kiinteistöverouudistukselle?

Lainamarkkinat ovat avautuneet varsinkin 2000-luvulla. Lainanottajan on vaikea tietää, mitä lainamarkkinat ovat ja millainen laina olisi hänelle sopivin.

Mitä lainamarkkinat ovat ja mitkä sopivat sinulle?

Lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen 2000-luvulla lukuisten kansainvälisten netin välityksellä toimivien pankkien tullessa suomalaisten ulottuville. Mitä lainamarkkinat ovat ja millaiset lainamarkkinat sitten sopisivat sinun tilanteeseesi?

Mitä lainamarkkinat ovat?

Lainojen myöntäminen on pankeille ja muille rahoituslaitoksille liiketoimintaa. Siten lainat muodostavat myös oman markkinansa, joilla eri myyjät (eli pankit ja rahoituslaitokset) tarjoavat ostajille (eli yksityishenkilöille ja yrityksille) rahaa lainaksi erilaisin ehdoin. Lainamarkkinoilla siis myydään ja ostetaan rahaa erilaisin ehdoin. 

2000-luvulla lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen. Suomen lainamarkkinoille on tullut suuri määrä kansainvälisiä toimijoita, jotka myöntävät hakijalle lainaa netissä tehdyn hakemuksen perusteella. Lainat ovat yleensä joustoluoton tyyppisiä, muutaman tuhannen euron suuruisia lainoja, joihin ei edellytetä vakuuksia. Tällaisia lainoja käytetään usein yllättävien menojen kattamiseen tai isomman hankinnan kustantamiseen. 

Uusilla toimijoilla ei välttämättä ole Suomessa konttoria, joten niiden kaikki palvelu tapahtuu etänä puhelimen tai netin välityksellä. Koska uusia lainatarjoajia ja nettipankkeja on paljon, on lainojen vertailuun syntynyt useita sivustoja. Näiden sivustojen tarjoajat vertailevat yhteistyökumppaniensa lainatarjoukset puolestasi. 

Tarvitsetko pientä lainaa? Muista nämä, kun vertailet lainatarjouksia! >>

Lainamarkkinat palvelevat erilaisia tarpeita ja kohderyhmiä

Lainanottajien kannalta lainamarkkinat ovat avautuneet myös sijoittajien näkökulmasta. Vertaislainoihin sijoittaminen on netin välityksellä aiempaa helpompaa. Osa lainatarjoajista tarjoaa kuluttajille tai yrityksille lainaa, jonka rahoittaa sijoittaja. Joissain palveluissa on mahdollista viestitellä suoraan lainanottajan ja -sijoittajan välillä. 

Vakuudettomien joustoluottojen lainamarkkinat ovat räjähtäneet käsiin. Myös säästötilien tarjoajia on tullut lisää. Jotkut kansainväliset nettipankit tarjoavat säästötilille selkeästi parempaa korkoa kuin Suomessa konttoripalveluja tarjoavat pankit. 

Asuntolainojen markkinat ovat edelleen selkeästi isojen pankkien käsissä. Autolainoja taas voivat tarjota pankkien ja rahoituslaitosten lisäksi myös autokaupat. Monilla suuremmilla kauppaketjuilla on myös omia luotto-ohjelmiaan ja ne voivat tarjota lainaa ostosten maksamiseen. 

Hei opiskelija! Näin haet opintolainaa >>

Lainoja kannattaa vertailla ja kilpailuttaa

Koska lainamarkkinat ovat nykyään huomattavasti suuremmat ja avoimemmat kuin aiemmin, tulee lainanottajan olla tarkkana. Kannattaa miettiä, mihin tarkoitukseen lainaa on hakemassa. Eri lainatarjoajien tarjouksia tulee vertailla tarkasti.

Asuntolainaa kannattaa hakea suoraan pankista. Sen sijaan pienempiin hankintoihin lainatarjouksia voi ja kannattaa kysyä myös muualta kuin pankista, varsinkin jos haluaa saada lainaa ilman vakuuksia. 

Netistä löytyy suuri määrä kilpailutussivustoja. Niiden avulla voit pyytää kätevästi lainatarjouksia eri pankeilta ja lainatarjoajilta. Kannattaa kuitenkin muistaa, että kilpailutuksessa on mukana vain kyseisen sivuston yhteistyökumppanit. Mahdollisia lainatarjoajia saattaa siis olla muitakin. Lisäksi saatat saada paremman tarjouksen lainasta tekemällä hakemuksen suoraan lainatarjoajan omilla sivuilla. 

Näiltä lainatarjoajilta voit hakea lainaa netissä nopeasti >>

Lainamarkkinoilla kärsivällisyys ja huolellisuus palkitaan

Lainamarkkinat tarjoavat nykypäivänä monia mahdollisuuksia saada lainarahaa elämiseen ja hankintoihin. Lainanottajan tulee kuitenkin olla tarkkana lainan kulujen ja todellisen koron kanssa. Kaikki lainat eivät ole parhaimpia mahdollisia kaikkiin tilanteisiin ja kaikille hakijoille. 

Mitä nopeammin lainan saa ja mitä vähemmän lainaan vaaditaan vakuuksia tai selvityksiä, sitä korkeammat korot ja kulut lainassa yleensä on. Lainanottajan paras ystävä onkin kärsivällisyys ja huolellisuus: lainan ehtoihin tulee tutustua tarkasti ennen lainatarjouksen hyväksymistä. 

Lue seuraavaksi: Asuntolainan korko ja miten se tulee muuttumaan >>

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilille eroaa arvo-osuustilistä ja rahastosäästämisestä.

Kannattaako sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä?

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä eroaa perinteisestä arvo-osuustilistä tai rahastosijoittamisesta. Osakesäästötilillä on joitain kiistattomia etuja verrattuna arvo-osuustiliin. Miten sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä tapahtuu käytännössä?

Miten osakesäästötili toimii?

Osakesäästötili on uudenlainen tilimuoto, joka on suunnattu erityisesti piensijoittajille. Osakesäästötilin avaaminen tuli mahdolliseksi vuoden 2020 alussa. Tilin voi avata vain yksityishenkilö ja yhdellä henkilöllä voi olla vain yksi osakesäästötili. 

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä tekee sijoituksien verotuksesta aiempaa mutkattomampaa. Perinteisessä arvo-osuustilissä verot maksetaan vuosittain. Osakesäästötilissä verot sen sijaan maksetaan vasta sitten, kun tililtä nostetaan varoja pois tai kun tilin lakkauttaa. Kauppa on siis verovapaata ennen tilin varojen nostamista. 

Tili toimii ikään kuin rahaston tavoin, mutta rahastojen sijaan kaupankäyntikohteena ovat osakkeet. Osakesäästötilille voi tallettaa maksimissaan 50 000 euroa. Tilin sisällä voi käydä osakekauppaa arvo-osuustilin tapaan. Osakkeiden myynneistä saadut rahat tallettuvat osakesäästötilille, ja ne voi käyttää samantien uusiin osakeostoihin. Verot erääntyvät maksettavaksi sitten, kun nostat osakesäästötililtä varoja, ihan niin kuin rahastojenkin tapauksessa.

Näissä tilanteissa sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä voi olla erityisen hyvä ratkaisu

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä voi olla helpompaa erityisesti osakekauppaa harjoittelevalle aloittelijalle, sillä veroista tarvitsee murehtia vasta varoja nostettaessa. Tosin omista ostoista ja myynneistä on hyvä pitää kirjaa, jotta verotus menee nostovaiheessa oikein. 

Osakesäästötili voi olla hyvä ratkaisu sijoittajalle, joka hakee osakkeista pitkän aikavälin tuottoja. Osakkeita siis ostetaan salkkuun ja odotetaan niiden arvonnousua vuosia tai jopa vuosikymmeniä. Osakemyynneistä saaduilla varoilla tankataan satunnaisesti lisää niiden yhtiöiden osakkeita, joiden arvonnousuun uskotaan. 

Jos haluat sijoittaa osakkeisiin maksimissaan muutamia kymppitonneja ja haet osakkeista pitkän aikavälin tuottoa esimerkiksi eläkepäivien turvaksi, voisi osakesäästötili olla parempi ratkaisu verrattuna arvo-osuustiliin. Näin saat myös osakkeilla hyödynnettyä korkoa korolle -vaikutusta, koska pystyt kasvattamaan korkoa myös niille varoille, jotka arvo-osuustilillä kuluisivat vuosittaiseen verojen maksuun. Voit tehdä satunnaisia osakeostoja ja päivittää osakesalkkuasi sellaisten vakaiden yhtiöiden osakkeilla, joiden arvonnousu pitkällä aikavälillä näyttää mielestäsi todennäköiseltä. 

3 syytä, joiden vuoksi sinunkin kannattaa harkita sijoittamista kryptovaluuttaan

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä alkaa tilin avaamisesta

Osakesäästötilin voi avata arvo-osuustilin rinnalle joko samaan tai toiseen pankkiin, tai muulle palveluntarjoajalle. Useimmat pankit tarjoavat osakesäästötiliä osana sijoituspalveluitaan. 

Tiliä avattaessa kannattaa vertailla pankkien tai palveluntarjoajien perimät maksut tilin ylläpidosta sekä kaupankäynnistä. Näissä voi olla suurtakin vaihtelua eri toimijoiden välillä. Kannattaa tarkistaa myös muiden asiakaspalvelumaksujen määrät sekä tilin ehdot.

Tyypillisesti kaupankäynnistä veloitetaan jokin kiinteä hinta tai tietty prosentti summasta, jolla ostaa osakkeita. Kiinteä hinta sopii ehkä paremmin sijoittajalle, joka tekee kerralla kauppoja isoilla summilla. Prosenttiosuus voi olla edullisempi sijoittajalle, joka ostaa osakkeita pienillä summilla kerrallaan. 

On hyvä muistaa, että osakesäästötilillä voi tehdä kauppaa vain osakkeilla. Tilin kautta ei voi siis ostaa rahastoja, ETF:iä tai muita sijoitustuotteita. Osakesäästötilille voi siirtää vain rahaa. Arvo-osuustilillä olevia osakkeita ei siis voi siirtää uudelle osakesäästötilille, vaan ne pitäisi ensin myydä ja siirtää sitten rahana osakesäästötilille. Olemassa olevan osakesäästötilin voi kyllä halutessaan siiirtää toiseen pankkiin. 

Hyödynnä korkoa korolle -ilmiötä myös osakekaupassa

Sijoittaminen ja säästäminen osakkeisiin on osakesäästötilin myötä aiempaa mutkattomampaa. Tili tarjoaa erityisesti piensijoittajille ja pitkän aikavälin tuottoja hakeville sijoittajille vaivattomamman tavan sijoittaa ja säästää varoja osakkeilla. Koska verot maksetaan vasta varoja nostettaessa, myös osakekaupassa pääsee hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä. 

Harkitsetko myös asuntosijoittamista? Lue lisää asuntolainasta yksiöön >>


Muuta luettavaa muualta:

Älykodit löytyy jo useasta ihmisen kodista

Älykoti tarjoaa ihmisille kotiin uusinta uutta tekniikkaa, jotka helpottavat arkeamme, auttavat säästämään energiaa ja lisäämään kodin turvallisuutta.

Yleiset haittaohjelmat ja haavoittuvuudet Suomessa ja maailmalla

Tutkijat raportoivat, että kehittynyt, itsestään leviävä ja modulaarinen troijalainen Emotet on edelleen maailman yleisin haittaohjelma. Suomen yleisin kyberkiusa oli Netwalker, joka tunnetaan myös nimellä Mailto.