• Ota yhteyttäinfo@carnivalnews.net

All posts by Outi

Kiinteistöverouudistus oli tarkoitus tulla voimaan vuonna 2024, mutta se viivästyi jälleen. Mistä on kyse?
Ajankohtaista

Kiinteistöverouudistus tulee… tai ei sittenkään

Sep 2, 2022 by Outi 2 Comments #alue, #arvo, #asunto, #asuntosijoittaminen, #hinta, #kiinteistö, #kiinteistövero, #liikehuoneisto, #markkinat, #tontti, #veronkorotus, #verot, #verotus, #verouudistus

Kiinteistöverouudistus on ollut jo useamman hallituksen pöydällä tulematta silti koskaan voimaan. Myös viimeisin uudistusesitys jäi lopulta toteutumatta. Uudistuksen toteutuessa verotus saattaisi muuttua joidenkin kiinteistöjen osalta merkittävästi. Mistä uudistuksessa on kyse ja miksi sitä ei vieläkään saatu vietyä maaliin asti?

Miksi kiinteistöverouudistus on tarpeellinen?

Valtionvarainministeriön teettämien selvitysten mukaan kiinteistöveron taso on jäänyt selvästi jälkeen yleisestä hinta- ja arvokehityksestä. Maapohjien osalta on tapahtunut lisäksi alueellista eriytymistä: tonttien hinnat vaihtelevat suuresti eri puolilla maata. Uudistuksen myötä halutaan myös luoda arvostusperusteet uusille rakennustyypeille, joita ei ollut nykyistä kiinteistöverojärjestelmää päätettäessä. 

Kiinteistöveron perustana olevaa arvostusjärjestelmää ollaan siis kehittämässä paremmin nykytilannetta vastaavaksi. Veron halutaan mukautuvan todellisiin hintaeroihin eri alueiden välillä. 

Nykyinen kiinteistövero perustuu 1970-luvulla määritettyihin kriteereihin. Kiinteistöverouudistus tähtää siihen, että vero olisi sidottu paremmin tonttien ja kiinteistöjen ajantasaiseen markkina-arvoon. 

Lue myös: Verotetaanko kryptovaluuttoja ja jos, niin miten?

Joko kiinteistövero uudistuu vuonna 2023?

Kiinteistöverouudistus on ollut valmisteilla jo useamman hallituskauden aikana, mutta vihdoin viime keväänä se lähti lausuntokierrokselle eduskuntaan. Ongelma on jo pidempään ollut se, että kiinteistöjen arvot eivät vastaa verotuksessa niiden todellista arvoa. Veroa maksetaan siis vähemmän kuin mikä kiinteistön todellinen nykyinen arvo markkinoilla on. 

Kiinteistövero määräytyy kiinteistön arvon ja kunnan määrittämän veroprosentin mukaan. Uudistuksen tavoitteena ei ole lisätä kiinteistöveron määrää. Kuntien oletetaan pitävän veroprosenttinsa tasolla, jolla kiinteistöveron kokonaismäärä pysyy samana, vaikka markkinahintaan perustuva veron osuus paikoitellen nousisi. 

Alun perin kiinteistöverouudistuksen piti tulla voimaan vuonna 2024. Hallitus kuitenkin päätti olla antamatta uudistusesitystä eduskunnan käsittelyyn, sillä taloudellinen tilanne on kotitalouksille tällä hetkellä muutenkin todella haastava. Kiinteistöverouudistus siis siirtyy jälleen. Varmaa kuitenkin on, että kiinteistöverotusta ollaan uudistamassa vielä tarkentumattomassa aikataulussa. 

Verot nousee ja euron arvo heikkenee…pitäisikö olla huolissaan?

Kiinteistöverouudistus on saanut kritiikkiä – perustelluista syistä

Nykyään kiinteistöverotus on veronmaksajien kesken epäreilua. Kahdesta keskenään samanhintaisesta kiinteistöstä saatetaan maksaa aivan eri suuruisia veroja. Tonttimaiden verotus taas perustuu vanhentuneeseen hintakarttaan eri alueiden hintatasosta.

Veron suuruus määritettäisiin tulevaisuudessa uuden kiinteistön keskimääräisten rakennuskustannusten mukaan. Nämä arvot päivitettäisiin vuosittain. Rakennuskustannuksissa on myös alueellisia eroja, jotka huomioitaisiin uudistuneessa kiinteistöverossa.

Kiinteistöverouudistus muuttaisi myös tonttien verotusta. Niiden vero laskettaisiin tonttimaan markkinahinnan perusteella. Markkinahintataulukoita päivitettäisiin vuosittain. 

YLE:n uutisen mukaan kiinteistöverouudistus on saanut paljon kritiikkiä. Veronmaksajain keskusliitto ja Elinkeinoelämän Keskusliitto EK kritisoivat yhdessä kiinteistönomistajien kanssa uudistusta siitä, ettei veron määrää pysty yksittäisen kiinteistön kohdalla ennakoimaan. Vaikka verotus saattaisi joidenkin kohdalla alentua, tietyillä alueilla kiinteistövero saattaisi nousta jopa 23-kertaiseksi nykytasoon verrattuna. 

Veronmaksajain keskusliitto ja EK eivät myöskään usko, että kunnat laskevat omaa veroprosenttiaan. Kuntien taloustilanne on heikko ja tulevat sosiaali- ja terveysalan uudistukset tulevat vaikuttamaan taloustilanteeseen merkittävästi. Vaarana siis on, että kiinteistöverouudistuksen aiheuttamat korotukset sataisivat kokonaan yksittäisten kiinteistönomistajien maksettavaksi.  

Tämä verohyöty on ulottuvillasi, mikäli käytät osakesäästötiliä arvo-osuustilin sijaan >>

Verouudistukseen kannattaa varautua

Kiinteistöverouudistus laitettiin vielä toistaiseksi jäähylle, mutta on selvää, että uudistus on tulossa ennemmin tai myöhemmin. 1970-luvun kriteereihin perustuva verotus on auttamatta aikansa elänyt. Vaikka viimeisin uudistusesitys sai paljon kritiikkiä osakseen, on esityksellä myös kannattajansa.

Kunnat ja Kuntaliitto pitävät kiinteistöverouudistusta tervetulleena. Koska verotus seuraisi markkinahintoja, kunnilla olisi paremmin mahdollisuuksia tehdä investointeja esimerkiksi liikenteen sujuvoittamiseen. Uudistus poistaisi myös kannustinloukkuja kiinteistönomistajilta: kiinteistön peruskorjaaminen ei enää kasvattaisi veroa, toisin kuin nykyään. 

Verohallituksen mielestä kiinteistöverouudistus selkeyttäisi verotusta. Se tekisi kiinteistöveron määräytymisestä myös oikeudenmukaisempaa. Verohallituksen kannalta olisi hyvä asia lisäksi se, että kiinteistöveroon liittyvä hallinto olisi uudistuksen myötä kevyempää.

Sinua saattaa kiinnostaa myös: Näin asuntolainan korkojen ennustetaan muuttuvan 2022 >>

Lainamarkkinat ovat avautuneet varsinkin 2000-luvulla. Lainanottajan on vaikea tietää, mitä lainamarkkinat ovat ja millainen laina olisi hänelle sopivin.
Sekalaista

Mitä lainamarkkinat ovat ja mitkä sopivat sinulle?

Aug 28, 2022 by Outi 21 Comments #asuntolaina, #laina, #lainamarkkinat, #lainatarjoaja, #nettilaina, #nettipankki, #pankki, #raha, #vakuudeton laina

Lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen 2000-luvulla lukuisten kansainvälisten netin välityksellä toimivien pankkien tullessa suomalaisten ulottuville. Mitä lainamarkkinat ovat ja millaiset lainamarkkinat sitten sopisivat sinun tilanteeseesi?

Mitä lainamarkkinat ovat?

Lainojen myöntäminen on pankeille ja muille rahoituslaitoksille liiketoimintaa. Siten lainat muodostavat myös oman markkinansa, joilla eri myyjät (eli pankit ja rahoituslaitokset) tarjoavat ostajille (eli yksityishenkilöille ja yrityksille) rahaa lainaksi erilaisin ehdoin. Lainamarkkinoilla siis myydään ja ostetaan rahaa erilaisin ehdoin. 

2000-luvulla lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen. Suomen lainamarkkinoille on tullut suuri määrä kansainvälisiä toimijoita, jotka myöntävät hakijalle lainaa netissä tehdyn hakemuksen perusteella. Lainat ovat yleensä joustoluoton tyyppisiä, muutaman tuhannen euron suuruisia lainoja, joihin ei edellytetä vakuuksia. Tällaisia lainoja käytetään usein yllättävien menojen kattamiseen tai isomman hankinnan kustantamiseen. 

Uusilla toimijoilla ei välttämättä ole Suomessa konttoria, joten niiden kaikki palvelu tapahtuu etänä puhelimen tai netin välityksellä. Koska uusia lainatarjoajia ja nettipankkeja on paljon, on lainojen vertailuun syntynyt useita sivustoja. Näiden sivustojen tarjoajat vertailevat yhteistyökumppaniensa lainatarjoukset puolestasi. 

Tarvitsetko pientä lainaa? Muista nämä, kun vertailet lainatarjouksia! >>

Lainamarkkinat palvelevat erilaisia tarpeita ja kohderyhmiä

Lainanottajien kannalta lainamarkkinat ovat avautuneet myös sijoittajien näkökulmasta. Vertaislainoihin sijoittaminen on netin välityksellä aiempaa helpompaa. Osa lainatarjoajista tarjoaa kuluttajille tai yrityksille lainaa, jonka rahoittaa sijoittaja. Joissain palveluissa on mahdollista viestitellä suoraan lainanottajan ja -sijoittajan välillä. 

Vakuudettomien joustoluottojen lainamarkkinat ovat räjähtäneet käsiin. Myös säästötilien tarjoajia on tullut lisää. Jotkut kansainväliset nettipankit tarjoavat säästötilille selkeästi parempaa korkoa kuin Suomessa konttoripalveluja tarjoavat pankit. 

Asuntolainojen markkinat ovat edelleen selkeästi isojen pankkien käsissä. Autolainoja taas voivat tarjota pankkien ja rahoituslaitosten lisäksi myös autokaupat. Monilla suuremmilla kauppaketjuilla on myös omia luotto-ohjelmiaan ja ne voivat tarjota lainaa ostosten maksamiseen. 

Hei opiskelija! Näin haet opintolainaa >>

Lainoja kannattaa vertailla ja kilpailuttaa

Koska lainamarkkinat ovat nykyään huomattavasti suuremmat ja avoimemmat kuin aiemmin, tulee lainanottajan olla tarkkana. Kannattaa miettiä, mihin tarkoitukseen lainaa on hakemassa. Eri lainatarjoajien tarjouksia tulee vertailla tarkasti.

Asuntolainaa kannattaa hakea suoraan pankista. Sen sijaan pienempiin hankintoihin lainatarjouksia voi ja kannattaa kysyä myös muualta kuin pankista, varsinkin jos haluaa saada lainaa ilman vakuuksia. 

Netistä löytyy suuri määrä kilpailutussivustoja. Niiden avulla voit pyytää kätevästi lainatarjouksia eri pankeilta ja lainatarjoajilta. Kannattaa kuitenkin muistaa, että kilpailutuksessa on mukana vain kyseisen sivuston yhteistyökumppanit. Mahdollisia lainatarjoajia saattaa siis olla muitakin. Lisäksi saatat saada paremman tarjouksen lainasta tekemällä hakemuksen suoraan lainatarjoajan omilla sivuilla. 

Näiltä lainatarjoajilta voit hakea lainaa netissä nopeasti >>

Lainamarkkinoilla kärsivällisyys ja huolellisuus palkitaan

Lainamarkkinat tarjoavat nykypäivänä monia mahdollisuuksia saada lainarahaa elämiseen ja hankintoihin. Lainanottajan tulee kuitenkin olla tarkkana lainan kulujen ja todellisen koron kanssa. Kaikki lainat eivät ole parhaimpia mahdollisia kaikkiin tilanteisiin ja kaikille hakijoille. 

Mitä nopeammin lainan saa ja mitä vähemmän lainaan vaaditaan vakuuksia tai selvityksiä, sitä korkeammat korot ja kulut lainassa yleensä on. Lainanottajan paras ystävä onkin kärsivällisyys ja huolellisuus: lainan ehtoihin tulee tutustua tarkasti ennen lainatarjouksen hyväksymistä. 

Lue seuraavaksi: Asuntolainan korko ja miten se tulee muuttumaan >>

Sijoittaminen ja säästäminen on mahdollista yhä useammalle. Samaan aikaan termit hämärtyvät. Mitä oikeastaan on sijoittaminen ja mitä säästäminen?
Sekalaista

Sijoittaminen ja säästäminen – tiedätkö mitä eroa niillä on?

Aug 19, 2022 by Outi 2 Comments #korkoa korolle, #raha, #säästäminen, #sijoittaminen, #sijoitus, #tili, #tuotto

Sijoittaminen ja säästäminen ovat 2000-luvulla kokeneet murroksen. Lähes kenelle tahansa on avautunut mahdollisuus sijoittaa ja säästää omaisuutta eri tavoin. Monet palvelut ja työkalut ovat nykyään myös piensijoittajan ja tavallisen säästäjän ulottuvilla. 

Samaan aikaan terminologia on muuttunut. Nykyään puhutaan esimerkiksi osakesäästämisestä tai asuntosijoittamisesta. Mihin nämä uudet termit oikeastaan viittaavat? Mitä eroa sijoittamisella ja säästämisellä on?

Mitä säästäminen on?

Yleisesti ottaen säästämisellä tarkoitetaan rahan laittamista sivuun. Osaa käytössä olevasta rahasta ei siis käytetäkään elämiseen, vaan se talletetaan myöhempää käyttöä tai tarvetta varten.

Perinteisen säästöpossun tai “sukanvarren” sijasta rahat voi laittaa säästöön lukuisin eri tavoin. Rahat voi tallettaa tilille, rahastoon tai niillä voi hankkia esimerkiksi osakkeita tai obligaatioita. 

Yleinen suositus on, että jokaisella kannattaisi olla vähintään kahden kuukauden elinkustannuksia vastaava määrä rahaa säästössä. Tämä niin kutsuttu “puskurikassa” kannattaa olla talletettuna sellaisessa paikassa, josta sen saa tarvittaessa nopeasti käyttöön. Hätävarakassaa ei kannata siis tallettaa tilille, josta rahoja ei saa nostettua pois kuin tietyin määräajoin. Sitä ei myöskään kannata sijoittaa osakkeisiin, koska saatat joutua myymään osakkeet pois tappiolla äkillisen rahantarpeen yllättäessä.

Mitä sijoittamisella tavoitellaan?

Siinä missä säästäminen on enemmänkin rahan säilyttämistä pahan päivän varalle, sijoittaminen tähtää voiton tekemiseen. Rahalle siis haetaan tuottoa erilaisten sijoituskohteiden avulla. Kohde ostetaan mahdollisimman halvalla ja pyritään myymään pois kalliimmalla. 

Sijoittaminen ja säästäminen voivat kohdistua samoihin kohteisiin ja ne voivat olla myös samanaikaisia. Tietyn summan laittaminen esimerkiksi rahastoon joka kuukausi voi olla lyhyellä aikavälillä säästämistä. Pitkällä aikavälillä rahastosta haetaan kuitenkin tuottoa ja korkoa korolle -ilmiötä, jolloin se on myös sijoittamista. 

Sijoituskohteisiin vaikuttavat käytettävissä oleva rahamäärä, aikaväli, sijoittajan tavoittelema tuotto-odotus sekä riski, jonka hän on valmis ottamaan. Samoista sijoituskohteista voi löytyä vaihtoehtoja sekä nopeiden voittojen että pitkäaikaisten, vakaiden tuottojen etsijöille. Esimerkiksi asuntosijoittaja voi tehdä nopeahkoa tuottoa myymällä itse remontoimiaan asuntoja myyntihintaa kalliimmalla hinnalla. Pitkäaikaisempaa ja vakaampaa tuottoa voi saada vuokraamalla asuntoja. 

Miksi ja miten opintolaina kannattaisi sijoittaa?

Näin sijoittaminen ja säästäminen on mahdollista

Sijoittaminen ja säästäminen ovat nykypäivänä mahdollisia jo pienilläkin summilla. Netin välityksellä pääsee käsiksi myös ulkomaisten toimijoiden palveluihin. 

Monet suomalaiset makuuttavat rahojaan tavallisilla talletustileillä. Tämä ei ole pidemmällä aikavälillä kannattavaa, sillä talletustilillä oleville rahoille ei makseta korkoa. Päinvastoin, inflaation myötä tilillä olevien varojen arvo vain laskee! Ylimääräiset varat kannattaa siis sijoittaa tai säästää itselle sopiviin kohteisiin.

Mikäli sinulla on jo 2-6 kuukauden elinkustannuksia vastaavaa rahamäärä tilillä tai muussa paikassa, josta saat rahat tarvittaessa nopeasti käyttöösi, voit säästää ylijäävät rahat esimerkiksi näin:

  • korkeakorkoinen säästö- tai talletustili (nostokertojen määrä on tällaisilla tileillä yleensä rajoitettu)
  • ASP-tili (jos haaveilet ensiasunnon hankkimisesta)
  • rahastot (ajan myötä hyödynnät korkoa korolle -ilmiötä ja saat tuottoa säästöillesi)
  • obligaatiot (esimerkiksi valtion velkakirjat, joissa on yleensä matala riskitaso)
  • osakkeet (keskimäärin korkeampi tuotto pidemmällä aikavälillä verrattuna rahastoihin, mutta myös suurempi riski)

Jos haluat tuottoa rahoillesi, harjoittele ja opettele sijoittamista. Sijoittaa voit esimerkiksi näihin kohteisiin:

  • rahastot (korkeamman riskin rahastot voivat tarjota parhaimmat tuotot)
  • EFT eli indeksiosuusrahasto (sijoittaa rahat osakkeisiin tietyn indeksin perusteella, voit hankkia osuuksia EFT-rahastosta pörssin välityksellä)
  • osakkeet (voit käydä päiväkauppaa tai sijoittaa pidemmällä aikajänteellä)
  • asunnot (esimerkiksi asuntoflippaus tai vuokratuotot)
  • yritykset (voit sijoittaa esimerkiksi start up -yrityksiin tai tietyn toimialan yrityksiin)
  • valuuttakauppa (voit käydä valuuttakauppaa perinteisillä valuutoilla tai sijoittaa kryptovaluuttoihin)
  • muut sijoitusinstrumentit, kuten johdannaiset (näitä ei suositella aloitteleville sijoittajille) 

Tässä ovat valuuttakaupan vaihdetuimmat valuutat >>

Sijoittaminen ja säästäminen eroavat motiiviltaan

Sijoittaminen ja säästäminen voivat siis kohdistua samoihin kohteisiin ja niitä molempia voi tehdä jo pienilläkin summilla. Keskeistä on, mikä on toiminnan motiivi: haluatko pitää rahat tallessa tulevaa tarvetta varten vai onko tärkeämpää saada rahalle tuottoa? 

Säästämistä tehdään usein pidemmällä aikatähtäimellä kuin sijoittamista, jossa voittoa saatetaan tehdä jopa minuuttien aikana. Säästämisessä voi kuitenkin olla myös sijoittamisen piirteitä rahan tuottaessa korkoa korolle. Sijoittamistakin voi harjoittaa pidemmän tähtäimen tavoitteita varten, esimerkiksi eläkekassan kerryttämistä ajatellen.

Moni sijoituskohde sopii sekä nopeita voittoja että pidempiaikaista vakaata tuottoa hakevalle sijoittajalle. Kyse on siitä, millä tavalla sijoitat rahaa ja käyt kauppaa. Oma sijoitusstrategia ja tavoitteet kannattaakin olla valmiiksi mietittynä ennen sijoittamiseen ryhtymistä.

Tästä syystä osakesäästötili voi olla fiksu ratkaisu osakekauppojen tekoon >>

Kasinouutisia Suomeksi

Oletko miettinyt kirjoitetaanko ja julkaistaanko missään kasinouutisia suomeksi? Kyllä kasinouutisia suomeksi on luettavissa koska vain, ja uusia uutisia tulee viikoittain valikoidusti kaikista maailman, lähinnä Euroopan ja Pohjois-Amerikan markkinoilta. Uutisissa käsitellään sekä lakimuutoksia, peliuutuuksia kuin myös kaikkea muuta rahapelaamiseen, vedonlyöntiin ja onnenpelaamiseen liittyvää.

Opintolainan sijoittaminen antaa loistavan mahdollisuuden hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä.
Ajankohtaista

Opintolainan sijoittaminen – hyödynnä korkoa korolle -ilmiötä!

Aug 12, 2022 by Outi 5 Comments #korko, #korkoa korolle, #laina, #opintolaina, #opiskelija, #pankkilaina, #säästäminen, #sijoittaminen, #tuotto

Jos et tarvitse opintolainaa opiskeluajan elämisen kustannuksiin, voi opintolainan sijoittaminen olla fiksu idea. Opintolainan sijoittaminen antaa sinulle loistavan mahdollisuuden hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä. Mitä asioita opintolainan sijoittamisessa kannattaa huomioida ja miten lainasumma kannattaa sijoittaa?

Mitä opintolaina on ja kuka sitä voi saada?

Opintolaina on Suomen valtion takaamaa lainaa. Sitä voivat hakea toisen asteen opiskelijat tai korkeakouluopiskelijat, jotka ovat oikeutettuja Kelan maksamaan opintorahaan.

Kela käsittelee opintoraha- ja opintolainahakemukset, ja päätös opintolainan valtiontakauksesta tulee Kelalta. Saatuan päätöksen takauksesta, opiskelija voi hakea opintolainan valitsemastaan pankista. 

Vuonna 2022 maksettavan opintolainan suuruus on Suomessa asuvalla korkeakouluopiskelijalla 650 euroa kuukaudessa. Opintolaina nostetaan tilille useimmiten puolivuosittain. Kela määrittelee, koska syyslukukauden ja kevätlukukauden opintolainat saa aikaisintaan nostaa. Lainaerillä on myös viimeinen nostopäivä, jonka jälkeen kyseisten opiskelukuukausien lainoja ei saa enää nostettua. 

Opiskelija voi sopia pankkinsa kanssa tarkemmin opintolainan nostosta. Opintolainassa on esimerkiksi asuntolainaan verrattuna matalampi korko. Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä noin kaksi vuotta opintojen päättymisen jälkeen. Takaisinmaksuaika on yleensä melko pitkä, mutta lainan voi maksaa kokonaan pois halutessaan nopeamminkin. 

Näin haet opintolainan >>

Opintolainan sijoittaminen on kannattavaa, jos…

Useimmitenhan velkarahaa ei kannata käyttää sijoittamiseen, koska jos häviät sijoituksesi, joudut kuitenkin maksamaan lainan takaisin. Opintolainan kohdalla voi kuitenkin harkita tekevänsä poikkeuksen, mikäli koko lainasummaa ei tarvitse käyttää opiskelun aikaisiin elämiskuluihin.

Opintolainan korkotaso voidaan sitoa pankin omaan viitekorkoon tai esimerkiksi 12 kk euribor-korkoon. Koska korkotaso on noussut, ei opintolainaa saa välttämättä tällä hetkellä yhtä alhaisella korolla kuin mitä esimerkiksi elokuussa 2021. Silloin opintolainan korko oli ennätyksellisen alhainen, keskimäärin vain 0,10 prosenttia.

Euribor-korkoa kuitenkin tarkistetaan, joten lainan korko voi nousta tai laskea riippuen euribor-koron tasosta. Pankkien omat viitekorot ovat yleensä olleet korkeammat kuin 12 kk euribor-korko. 

Jotta opintolainan sijoittaminen olisi kannattavaa, tulisi löytää sijoituskohteista saatavan voiton kattaa lainan korkojen lisäksi myös sinulle jäävä voitto-osuus. Samaan aikaan sijoituskohteiden valinnassa ei kuitenkaan kannata ottaa liikaa varomattomia riskejä, jottei polta koko lainasummaa taivaan tuuliin.

Mitä asuntolainojen koroille tapahtuu vuonna 2022?

Näin korkoa korolle -ilmiö toimii

Jos sijoitat opintolainaa rahastoihin ja sinulla on mahdollisuus pitää rahastoja useiden vuosien ajan, pääset nauttimaan korkoa korolle -ilmiöstä. Se tarkoittaa sitä, että säästämäsi pääoman lisäksi myös pääomalle kertyvät korot kasvavat korkoa, mikäli et nosta säästöjäsi pois. 

Kuvitellaan, että sijoitat esimerkiksi 6 kk opintolainat (6 x 650 euroa = 3 900) ja saisit sijoituksellesi 7 % vuotuisen tuoton. Vuoden päästä sinulla olisi 4 173 euroa. Jos kuitenkin annat sijoituksesi kasvaa korkoa 10 vuoden ajan, etkä nosta rahoja välillä pois, sinulla on kymmenen vuoden kuluttua noin 7 629 euroa. Olet siis melkein tuplannut alkuperäisen sijoituksen määrän tekemättä yhtään mitään, vain hyödyntäen korkoa korolle -ilmiötä! 

Rahastoja kannattaa mieluummin ostaa hajautetusti eri ajankohtina, jotta et tule laittaneesi kaikkia rahojasi rahastoon juuri silloin, kun rahasto-osuudet ovat kalleimmillaan. Jos alkupääoman lisäksi jatkat sijoittamista kuukausittain kymmenen vuoden ajan 50 eurolla kuukaudessa, sinulla on kymmenen vuoden päästä jo 16 131 euroa, josta yli 6 200 euroa on puhdasta tuottoa! Korkoa korolle -ilmiötä voit tutkia haluamallasi summalla, sijoitusajalla ja tuotto-odotuksella esimerkiksi Mandatumin laskurin avulla. 

Kannattaako opintolaina nostaa, jollei oikeasti tarvitse sitä?

Millaisiin kohteisiin opintolainan sijoittaminen kannattaa?

Edellisessä kappaleessa kuvattu tilanne voi olla hyvinkin todenmukainen, sillä esimerkiksi Helsingin pörssissä vuotuinen keskiarvotuotto on noin 7 % luokkaa. Jos saat osakkeistasi tai rahastosta 7 % tuottoa ja opintolainasi kokonaiskorko olisi 1 %, jäisi sinulle 6 % voittoa. 

Mutta entä jos haluaisit isompia voittoja nopeammin? Opintolainaa voi sijoittaa korkeariskisempiinkin sijoituskohteisiin. Tulee kuitenkin muistaa, että todennäköisyys hävitä sijoitetut rahat on myös suurempi. Esimerkiksi kryptovaluutoilla voi saada isompia voittoja, mutta riski menettää opintolainarahat on todellinen. Esimerkiksi Pekka sijoitti opintolainansa kryptovaluuttoihin ja hävisi lopulta merkittävän osan opintolainastaan. 

Mitä kryptovaluutat oikeastaan ovat? Lue lisää täältä >>

Kannattaa myös muistaa se, että opintolaina on sidottu opintorahaan. Opintorahaan liittyy tulorajat: mikäli opiskelija tienaa vuoden aikana tietyn rajan yli, hän ei voi saada opintorahaa (eikä siten myöskään opintolainaa). Sijoituksista saadut tuotot saatetaan laskea tuloksi. Tästä syystä kannattaa harkita esimerkiksi sitä, milloin nostaa varoja pois osakesäästötililtä tai kuinka paljon sijoittaa kohteisiin, joista maksetaan osinkoa. 

Korkeariskiset sijoituskohteet voivat olla yksi sijoituskohteista. Sijoita niiden lisäksi kuitenkin myös vakaampiin, vähemmän riskiä sisältäviin kohteisiin, jotta et häviä ainakaan koko lainasummaasi. 

Opintolainaa on käytetty esimerkiksi käsirahana sijoitusasunnon ostamisessa. Lainan voi tallettaa myös vaikkapa ASP-tilille, josta saatava korko voi hyvinkin tuottaa “voittoa” kasvattaen ensiasuntoon tarvittavaa pesämunaa tavallista enemmän. Jos korkotaso alkaa nousta rajusti, niin opintolainan tallettaminen korkeakorkoiselle säästötilille voi tulevaisuudessa olla ihan hyvä vaihtoehto. Tällöin säästötilin koron tulee kuitenkin olla merkittävästi parempi opintolainan korkoon verrattuna, jotta saat säästöillesi tuottoa.

Sijoita opintolainaa tulevaisuutta varten

Jos et tarvitse koko opintolainaa elämiskustannusten kattamiseen, on opintolainan sijoittaminen erittäin kannatettava vaihtoehto. Sen sijaan, että kaikki rahat kilahtaisivat yökerhon kassaan, sinulla on sijoitusten myötä myös pesämunaa tulevaisuuden hankintoja varten. 

Tutki erilaisia sijoitusvaihtoehtoja ja valitse ne, jotka kiinnostavat eniten ja joista arvelet saavasi enemmän tuottoa kuin mitä opintolainasi korko on. Kaikkia lainarahoja ei välttämättä kannata sijoittaa erittäin korkeariskisiin sijoituskohteisiin, vaan osa rahoista voi olla fiksua jättää “pahan päivän varalle” säästötilille tai sijoittaa matalan riskin sijoituskohteisiin. 

Näin voit hyödyntää korkoa korolle -ilmiöta osakekaupassa >>

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilille eroaa arvo-osuustilistä ja rahastosäästämisestä.
Sekalaista

Kannattaako sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä?

Aug 7, 2022 by Outi 6 Comments #arvo-osuustili, #korko, #osake, #osakekauppa, #osakesäästötili, #osakesalkku, #pankki, #piensijoittaja, #säästäminen, #sijoittaminen, #tili, #verot

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä eroaa perinteisestä arvo-osuustilistä tai rahastosijoittamisesta. Osakesäästötilillä on joitain kiistattomia etuja verrattuna arvo-osuustiliin. Miten sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä tapahtuu käytännössä?

Miten osakesäästötili toimii?

Osakesäästötili on uudenlainen tilimuoto, joka on suunnattu erityisesti piensijoittajille. Osakesäästötilin avaaminen tuli mahdolliseksi vuoden 2020 alussa. Tilin voi avata vain yksityishenkilö ja yhdellä henkilöllä voi olla vain yksi osakesäästötili. 

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä tekee sijoituksien verotuksesta aiempaa mutkattomampaa. Perinteisessä arvo-osuustilissä verot maksetaan vuosittain. Osakesäästötilissä verot sen sijaan maksetaan vasta sitten, kun tililtä nostetaan varoja pois tai kun tilin lakkauttaa. Kauppa on siis verovapaata ennen tilin varojen nostamista. 

Tili toimii ikään kuin rahaston tavoin, mutta rahastojen sijaan kaupankäyntikohteena ovat osakkeet. Osakesäästötilille voi tallettaa maksimissaan 50 000 euroa. Tilin sisällä voi käydä osakekauppaa arvo-osuustilin tapaan. Osakkeiden myynneistä saadut rahat tallettuvat osakesäästötilille, ja ne voi käyttää samantien uusiin osakeostoihin. Verot erääntyvät maksettavaksi sitten, kun nostat osakesäästötililtä varoja, ihan niin kuin rahastojenkin tapauksessa.

Näissä tilanteissa sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä voi olla erityisen hyvä ratkaisu

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä voi olla helpompaa erityisesti osakekauppaa harjoittelevalle aloittelijalle, sillä veroista tarvitsee murehtia vasta varoja nostettaessa. Tosin omista ostoista ja myynneistä on hyvä pitää kirjaa, jotta verotus menee nostovaiheessa oikein. 

Osakesäästötili voi olla hyvä ratkaisu sijoittajalle, joka hakee osakkeista pitkän aikavälin tuottoja. Osakkeita siis ostetaan salkkuun ja odotetaan niiden arvonnousua vuosia tai jopa vuosikymmeniä. Osakemyynneistä saaduilla varoilla tankataan satunnaisesti lisää niiden yhtiöiden osakkeita, joiden arvonnousuun uskotaan. 

Jos haluat sijoittaa osakkeisiin maksimissaan muutamia kymppitonneja ja haet osakkeista pitkän aikavälin tuottoa esimerkiksi eläkepäivien turvaksi, voisi osakesäästötili olla parempi ratkaisu verrattuna arvo-osuustiliin. Näin saat myös osakkeilla hyödynnettyä korkoa korolle -vaikutusta, koska pystyt kasvattamaan korkoa myös niille varoille, jotka arvo-osuustilillä kuluisivat vuosittaiseen verojen maksuun. Voit tehdä satunnaisia osakeostoja ja päivittää osakesalkkuasi sellaisten vakaiden yhtiöiden osakkeilla, joiden arvonnousu pitkällä aikavälillä näyttää mielestäsi todennäköiseltä. 

3 syytä, joiden vuoksi sinunkin kannattaa harkita sijoittamista kryptovaluuttaan

Sijoittaminen ja säästäminen osakesäästötilillä alkaa tilin avaamisesta

Osakesäästötilin voi avata arvo-osuustilin rinnalle joko samaan tai toiseen pankkiin, tai muulle palveluntarjoajalle. Useimmat pankit tarjoavat osakesäästötiliä osana sijoituspalveluitaan. 

Tiliä avattaessa kannattaa vertailla pankkien tai palveluntarjoajien perimät maksut tilin ylläpidosta sekä kaupankäynnistä. Näissä voi olla suurtakin vaihtelua eri toimijoiden välillä. Kannattaa tarkistaa myös muiden asiakaspalvelumaksujen määrät sekä tilin ehdot.

Tyypillisesti kaupankäynnistä veloitetaan jokin kiinteä hinta tai tietty prosentti summasta, jolla ostaa osakkeita. Kiinteä hinta sopii ehkä paremmin sijoittajalle, joka tekee kerralla kauppoja isoilla summilla. Prosenttiosuus voi olla edullisempi sijoittajalle, joka ostaa osakkeita pienillä summilla kerrallaan. 

On hyvä muistaa, että osakesäästötilillä voi tehdä kauppaa vain osakkeilla. Tilin kautta ei voi siis ostaa rahastoja, ETF:iä tai muita sijoitustuotteita. Osakesäästötilille voi siirtää vain rahaa. Arvo-osuustilillä olevia osakkeita ei siis voi siirtää uudelle osakesäästötilille, vaan ne pitäisi ensin myydä ja siirtää sitten rahana osakesäästötilille. Olemassa olevan osakesäästötilin voi kyllä halutessaan siiirtää toiseen pankkiin. 

Hyödynnä korkoa korolle -ilmiötä myös osakekaupassa

Sijoittaminen ja säästäminen osakkeisiin on osakesäästötilin myötä aiempaa mutkattomampaa. Tili tarjoaa erityisesti piensijoittajille ja pitkän aikavälin tuottoja hakeville sijoittajille vaivattomamman tavan sijoittaa ja säästää varoja osakkeilla. Koska verot maksetaan vasta varoja nostettaessa, myös osakekaupassa pääsee hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä. 

Harkitsetko myös asuntosijoittamista? Lue lisää asuntolainasta yksiöön >>

Muuta luettavaa muualta:

Älykodit löytyy jo useasta ihmisen kodista

Älykoti tarjoaa ihmisille kotiin uusinta uutta tekniikkaa, jotka helpottavat arkeamme, auttavat säästämään energiaa ja lisäämään kodin turvallisuutta.

Yleiset haittaohjelmat ja haavoittuvuudet Suomessa ja maailmalla

Tutkijat raportoivat, että kehittynyt, itsestään leviävä ja modulaarinen troijalainen Emotet on edelleen maailman yleisin haittaohjelma. Suomen yleisin kyberkiusa oli Netwalker, joka tunnetaan myös nimellä Mailto.

Miten asuntolainan korko 2022 vaikuttaa lainan kustannuksiin?
Ajankohtaista

Asuntolainan korko 2022 – pidä silmällä korkojen nousua! 

Jul 18, 2022 by Outi 7 Comments #asuntolaina, #korko, #laina, #lainamarkkinat, #laskuri, #pankkilaina, #velka

Asuntolainan korko 2022 on muutoksessa. Markkinoilla seurataan viitekoron nousua kiihkeästi. Mutta miten koron nousu vaikuttaisi asuntolainan lyhennyksiin? Ja kuinka asuntovelallinen voi laskea ja varautua tulevaan korkojen nousuun?

Asuntolainan korko 2022 – nousun syynä Euribor

Suurin osa asuntolainoista on sidottu Euribor-korkoon. Euribor-korko perustuu siihen hintaan, jolla  pankit tarjoutuvat lainaamaan varoja toisilleen. Euribor-korko on ollut vuosien ajan nollassa tai jopa sen alle. Korko nousi odotetusti vuoden 2022 huhtikuussa nollan yläpuolelle. 

Euribor-koron lisäksi korkotasoon vaikuttavat myös pankin asettama marginaali sekä lainanhoidosta syntyvät kulut. Kokonaisuudesta käytetään nimitystä asuntolainan korko.

Suomen Pankin tilaston mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli 0,87 % maaliskuussa 2022. Viimeisen kuuden kuukauden aikana keskimääräinen asuntolainan korko oli noussut peräti 0,15 prosenttia! Uusien asuntolainojen keskikorko omistusasunnoissa oli 0,85 % ja sijoitusasunnoissa hieman korkeampi, 1,05 %.

Asuntolainan keskikorkoon vaikuttavat myös lainanhoitoon liittyvät kulut ja muut sopimukset. Osaltaan keskikorkoa nostaa siis lisääntynyt korkosuojausten hankinta. Korkosuojauksella lainanottajat haluavat suojautua tulevilta koron nousuilta. Mutta onko sellaisia luvassa? 

Korot nousevat ja samalla euron arvo heikkenee. Pitääkö olla huolissaan?!

Miten paljon asuntolainan viitekorko tulee nousemaan?

Valitettavasti vastaus on kyllä. Euriborin nouseminen nollan yläpuolelle huhtikuussa oli vasta alkusoittoa. Euroopan keskuspankki EKP ilmoitti kesällä 2022 aikeistaan nostaa korkoja merkittävästi. 

Syksylle 2022 on luvassa korkojen nostamista. Euroopan keskuspankki joutuu harkitsemaan korkojen nostamista tarkasti, jotta Euroopan talous ei syöksy inflaation takia lamaan. Siksi korkotasoa ei voi nostaa niin reippaasti kuin mitä esimerkiksi Yhdysvaltojen keskuspankki FED on tehnyt.

Euroopan keskuspankin aikeet nostaa korkoa ovat silti hurjia asuntovelallisen näkökulmasta. Markkinat odottavat Euribor-koron nousevan 2 prosenttiin alkuvuodesta 2023. Asuntolainan korko, joka aiemmin on Euriborin osalta ollut nollassa, voi muuttua tämän seurauksena suurestikin. 

Näin tunnistat pankin nimissä lähetetyn huijausviestin!

Näin asuntolainan korko 2022 vaikuttaa lainan kustannuksiin

Tämän artikkelin julkaisuaikaan heinäkuussa 2022 Euribor 12 kk pyörii yhden prosentin tietämissä. Pankkien marginaalikorko vaihtelee ollen 0,2 – 1,0 prosentin välillä. Jos asuntolainan ottaisi heinäkuussa 2022, lainan kustannukset voisivat olla seuraavanlaiset:

Asuntolainan määrä: 200 000 euroa

Lainan viitekorko (eli esim. 12 kk Euribor): 1 %

Marginaali (eli pankin määrittämä korko lainalle): 0,85 % 

Laina-aika: 20 vuotta

Tämän lainan kuukausierä olisi 998 euroa, josta 689 euroa lyhentäisi lainaa ja 308 euroa olisi korkoa.

Jos asuntolainan korko nousee kahteen prosenttiin, kuukausierä olisikin 1 094 euroa, josta 619 euroa lyhentää lainaa ja 475 euroa on korkoa. Kuukausierä olisi siis lähes 100 euroa suurempi. Lisäksi suurempi osuus kuukausittaisesta lyhennyksestä menisikin korkoihin itse lainanlyhennyksen sijaan! 

Voit testailla erilaisia lainasummia ja miten asuntolainan korko vaikuttaisi lyhennyksiin YLE:n sivulta löytyvän laskurin avulla. Laskurin laskelma perustuu Suomen Hypoteekkiyhdistyksen laskukaavaan. 

Kannattaako vuonna 2022 ottaa lainaa ensiasuntoon?

Korkosuojaus voi turvata asuntolainan korkojen nousulta

Asuntolainan korko 2022 on murrosvaiheessa. Markkinoilla odotetaan koronnousua jopa yli kahteen prosenttiin seuraavan vuoden aikana. Asuntovelallisen näkökulmasta tämä tarkoittaisi selkeää nousua lainan kuukausierässä tai pidentynyttä laina-aikaa. 

Tästä pankkien tarjoavat korkosuojaukset ovatkin olleet aiempaa suosittuja etenkin uusien asuntolainojen kohdalla. Korkosuojaus on pankin tarjoama maksullinen lisäpalvelu. Se on ikään kuin vakuutus, jolla varmistat, ettei asuntolainan viitekorko nouse laina-aikanasi tietyn rajan yli. 

Vaikka viitekorko siis markkinoilla nousisi huippuunsa, korkosuojauksella varmistat itsellesi matalamman koron. Nykyisessä tilanteessa, jossa asuntolainan korko hyvin todennäköisesti nousee, korkosuojaus voi olla järkevä ratkaisu. Muista kuitenkin laskea pankin korkosuojauksen kulut ja verrata niitä kilpailijoihin sekä odotettavissa olevaan korkotason nousuun.

Rahoitusta kodin tarpeisiin

Tänä aikana rahoitusta kodin kunnostukseen ja oman elämän eri tarpeisiin on saatavilla entistä useammalta taholta. Siksi kannattaakin tarkistaa eri rahoitusvaihtoehtoja rauhassa, ja vertailla mikä on itselle se paras. Yksi vaihtoehto näiden kaikkien joukossa on Bondora laina, josta voit lukea lisää linkin takaa. Aina kun olet miettimässä ulkoista rahoitusta, lainaa, kannattaa miettiä sitä lopullista lainan summaa – älä ota liikaa, ja suhteuta tarpeesi oikeasti sen mukaan mihin sinulla on varaa, sillä se laina pitää myös maksaa lainaehtojen mukaisesti takaisin. Samalla voi myös miettiä, maksaisiko ne muut vanhat ja pienet osamaksut ja lainat pois uudelle lainalla, jossa voi olla paremmat lainaehdot, eli pienemmät kuukausikulut ja lainankorot.

Kasinouutisia Suomeksi

Oletko miettinyt kirjoitetaanko ja julkaistaanko missään kasinouutisia suomeksi? Kyllä kasinouutisia suomeksi on luettavissa koska vain, ja uusia uutisia tulee viikoittain valikoidusti kaikista maailman, lähinnä Euroopan ja Pohjois-Amerikan markkinoilta. Uutisissa käsitellään sekä lakimuutoksia, peliuutuuksia kuin myös kaikkea muuta rahapelaamiseen, vedonlyöntiin ja onnenpelaamiseen liittyvää.

Asuntolaina yksiöön - kannattaako se ottaa vuonna 2022?
Ajankohtaista

Asuntolaina yksiöön – kannattaako se ottaa vuonna 2022?

Jul 13, 2022 by Outi 4 Comments #asunnot, #asuntolaina, #korko, #laina, #pankkilaina, #sijoittaminen

Jos harkitset ensiasunnon ostoa tai tarvitset pienen kodin Suomesta, asuntolaina yksiöön vuonna 2022 ei välttämättä ole huono idea. Asuntokauppa on Suomessa rauhoittumassa koronaviruspandemiaa edeltävälle tasolle. Tässä artikkelissa käydään läpi syitä, miksi nimenomaan yksiön ostaminen saattaa olla kannattavaa verrattuna isompiin asuntoihin. 

Kannattaako asuntolaina ottaa, kun korot ovat nousussa?

Asuntovelalliset ovat seuranneet kauhuissaan asuntolainojen korkotason nousua. Korot nousivat merkittävästi keväällä 2022. Suomen Pankin tilaston mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli 0,87 % maaliskuussa 2022.

Suuri osa asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden Euribor-korkoon. Sen odotetaan nousevan vuoden 2023 aikana yli kahteen prosenttiin. (lähde: YLE)  

Korkotason nousun vuoksi asuntolaina ei kuulosta tällä hetkellä kovin houkuttelevalta ratkaisulta. On kuitenkin syitä, joiden vuoksi etenkin pienen asunnon hankkiminen saattaisi sittenkin olla järkevää juuri nyt. Jos olet harkinnut yksiön hankkimista, sinun kannattaa jatkaa lukemista!

Tarvittava asuntolaina yksiöön voi olla aiempaa pienempi

Asuntomarkkinat ovat käyneet vilkkaina jo pidempään, mutta markkinoissa on eroavaisuuksia alueittain ja asunnon ominaisuuksien suhteen. Yksi päätekijä on asunnon koko. Asuntomarkkinat ovat erilaiset riippuen siitä, onko kyseessä pieni vai suuri asunto.

Yksiöiden hinnat ovat nousseet 2010-luvulla muita asuntoja nopeammin. Tämä on johtanut siihen, että moni on lykännyt ensiasunnon ostoa, sillä ensimmäinen asunto on usein nimenomaan yksiö jossain kaupunkikeskuksessa.

Viime kuukausina yksiöiden hinnat ovat kuitenkin lähteneet laskuun. Asumiseen keskittynyt luottolaitos Hypo arvioi, että yksiöiden hinnat tulevat laskemaan vielä enemmän tulevina kuukausina. Hintojen lasku koskisi mahdollisesti koko maata, eli myös pääkaupunkiseudun yksiöiden hinnat tulisivat vielä enemmän alaspäin. 

Jos hintakehitys jatkuu laskusuuntaisena, yksiö voi olla järkevä investointi huolimatta siitä, että asuntolainojen korot ovat nyt edellisvuotta korkeammat. Yksiön hankkimisen puolesta puhuu myös pari muuta seikkaa.

Tällä työkalulla selvität, kuinka isoon lainaan sinulla on varaa >>

Näistä syistä unelmien yksiön voi saada helpommin

Paitsi että yksiöiden hinnat laskevat suhteessa enemmän kuin suurempien asuntojen hinnat, niistä saattaa olla myös vähemmän kilpailua kuin aiemmin. Monet asuntosijoittajat ovat vetäytyneet markkinoilta, jolloin pieniä asuntoja jää enemmän tarjolle esimerkiksi ensiasunnon ostajille.

Hypon ekonomisti Juho Keskinen kertoo Ylen 8 Minuuttia -ohjelmassa, että asuntokauppa on selkeästi rauhoittunut viime vuodesta. Vuonna 2022 asuntokauppojen määrä näyttäisi laskevan koronaviruspandemiaa edeltäneelle tasolle. 

Yksiön hankkimista puoltaa myös se seikka, että uudisrakentamisen määrä isoissa kaupungeissa, kuten Helsingissä ja Tampereella, on historiallisen korkealla tasolla. Tämä tarkoittaa sitä, että asuntotarjontaa tulee jatkossa olemaan enemmän. Se laskee hintoja ja lisää tarjontaa ostajan näkökulmasta. 

Miksi asuntolaina yksiöön voisi olla hyvä ratkaisu?

Koronaviruspandemia lisäsi suurempien asuntojen kysyntää ja trendi näyttää jatkuvan edelleen. Sen sijaan pienten yksiöiden kohdalla kehitys on lähtenyt päinvastaiseen suuntaan. Yksiöiden hinnat laskevat suhteessa isompiin asuntoihin enemmän myös isoissa kaupungeissa. 

Asuntolaina yksiöön voi olla miettimisen arvoinen paitsi hintojen laskun, myös asuntojen tarjonnan osalta. Yksiöiden tarjonta kasvaa uudisrakentamisen takia sekä siksi, että asuntosijoittajia on nyt vähemmän. Isommista asunnoista on enemmän kysyntää, jolloin yksiön ostaja ei todennäköisesti kohtaa niin suurta kilpailua. 

Jos olet etsimässä ensiasuntoa tai pientä asuntoa, asuntolaina yksiöön vuonna 2022 ei välttämättä ole pöllömpi ratkaisu asuntolainan korkotason noususta huolimatta! Sinulla on edellisvuotta paremmat mahdollisuudet löytää unelmiesi yksiö aiempaa edullisemmalla hinnalla. 

Jos laina- ja raha-aiheiset artikkelit kiinnostavat sinua, suosittelemme tutustumaan myös Nettipankkiiri.fi -sivustoon!