• Ota yhteyttäinfo@carnivalnews.net

All posts by Outi

Asuntojen hintakehitys 2022 on poikennut aiemmista vuosista. Hintojen odotetaan laskevan koko maassa vuonna 2023.
Ajankohtaista

Asuntojen hintakehitys 2022 on ollut poikkeavaa

Nov 18, 2022 by Outi 0 Comments #12 kk euribor, #asunto, #asuntokauppa, #asuntolaina, #asuntomarkkinat, #asuntosijoittaminen, #erillistalo, #hinta, #hintakehitys, #Hypo, #inflaatio, #korko, #lämmitys, #öljy, #omakotitalo, #pankkilaina, #rakentaminen, #rivitalo, #sähkö, #sijoittaminen, #yksiö

Asuntojen hintakehitys 2022 poikkeaa aiemmista vuosista. Koko 2010-luvun asuntojen hinnat ovat olleet nousussa, mutta nyt hintojen ennustetaan laskevan. Mistä ilmiössä on kyse ja miksi hinnat laskevat?

Asuntojen hintakehitys 2022 on näiden tekijöiden summa

Asuntojen hintakehitys 2022 riippuu monesta tekijästä. Syitä asuntojen hintojen laskemiselle ovat muun muassa:

  • asuntolainojen korkojen nouseminen
  • energian kallistuminen vähentää erityisesti sähkö- ja öljylämmitteisten talojen kysyntää
  • inflaatio heikentää ihmisten ostovoimaa
  • edellisinä vuosina on rakennettu paljon taloja
  • kuluttajat eivät luota talousnäkymien kohentuvan
  • asuntomarkkinoilla ei ole enää yhtä paljon sijoittajia
  • talouden odotetaan taantuvan

Asuntolainojen korot ovat nousseet huimasti vuoden 2022 aikana. Vielä huhtikuussa 2022 asuntolainojen yleisin viitekorko 12 kk euribor oli nollan tuntumassa. Syksyllä 2022 se hätyyttelee jo kolmen prosentin rajaa: artikkelin kirjoitushetkellä korko on 2,843 %. 

Osassa asuntolainoista viitekorko on sidottu pankin omaan Prime-korkoon, mutta myös Prime-korot ovat nousussa. Euroopan keskuspankin odotetaan nostavan ohjauskorkoaan vielä ainakin kaksi kertaa. Nostot tulevat nostamaan myös euribor-korkoa. 

Asuntolainaan menee siis enemmän rahaa ja samaan aikaan asumisen kulut nousevat. Sähkön hinta on jopa kymmenkertaistunut viime vuoden tasosta ja myös öljyn hinta on noussut. Sähkö-ja öljylämmitteiset talot eivät ymmärrettävästi ole houkuttelevia ostokohteita. 

6 keinoa, joilla voit vähentää sähkönkulutusta >>

Inflaatio on nostanut elintarvikkeiden ja muiden tarvittavien tuotteiden hintoja, ja tämä näkyy ostovoimassa. Ihmisillä ei ole rahaa käytettävissä yhtä paljon kuin aiemmin ja käytettävällä rahalla saa hankittua hyödykkeitä suhteessa aiempaa vähemmän. Yleinen luottamus talouden kohentumiseen ei myöskään ole vahvaa. Taantuman odotetaan olevan totta hyvinkin pian. 

Euron arvo valuuttamarkkinoilla on murroksessa >>

Asuntomarkkinat itsessään ovat myös muuttuneet. Uusia taloja on viime vuosina rakennettu huomattavasti, mikä on lisännyt tarjontaa. Asunnon kulujen noustessa sijoittajia on lähtenyt markkinoilta, mikä lisää tarjolla olevien asuntojen määrää entisestään. Kun tarjonta on suurempaa kuin kysyntä, hinnat laskevat. 

Mitä asuntojen hinnoille tapahtuu vuonna 2023?

Asuntojen hintakehitys 2022 on johtanut siihen, että asuntokauppaa käydään nyt vähemmän kuin vuosiin. Kauppamäärien laskiessa myös asuntojen hinnat laskevat. Hinnat alkoivat laskea kesällä 2022 ja kokonaisuudessaan asuntojen hintojen odotetaan kääntyvän laskuun vuonna 2023. 

Suomen hypoteekkiyhdistys Hypon ennusteen mukaan hinnat laskevat kaksi prosenttia koko Suomessa. Ekonomisti Juho Keskisen mukaan tällaista vuositason laskua ei ole nähty vuoden 1995 jälkeen. 

Hintojen laskeminen tuntuu oudolta, sillä 2010-luvulla asuntojen hinnat ovat jatkuvasti nousseet. Koronaviruspandemian aikana asuntojen hinnat nousivat erityisen nopeasti. Tuleekin muistaa, että nyt tapahtuvassa hintojen laskussa on kyse osaltaan paluusta koronapandemiaa edeltäneelle hintatasolle. 

Hypo ennustaa, että vuonna 2024 asuntojen hinnat lähtevät jälleen nousuun. Ensi vuoden lasku olisi siis vain väliaikaista. Ennuste perustuu oletukselle, että energiakriisi tulee helpottumaan ja talouden näkymät piristymään. 

Kaikkien asuntojen hintakehitys 2022 ei ole ollut samanlaista

Kaikkien asuntojen hinnat eivät kuitenkaan muutu samalla tavalla. Asuntojen hintakehitys 2022 on vaikuttanut erityisesti yksiöiden hintoihin. Helsingissä ja lähialueilla yksiöiden hinnat ovat laskeneet jopa viisi prosenttia. Myös muissa suurimmissa kaupungeissa yksiöiden hinnat ovat laskeneet. 

Pääkaupunkiseutua lukuun ottamatta yksiöiden ja suurempien asuntojen hinnat ovat tulleet lähemmäksi toisiaan. Koronaviruspandemia lisäsi erityisesti suurempien asuntojen kysyntää ja nosti siten niiden hintoja. Toisaalta yksiöitä on rakennettu viime vuosina lisää ja asuntosijoittajia on lähtenyt markkinoilta. Yksiöiden hintaa laskee niiden lisääntynyt tarjonta. 

Helsingissä yksiöiden hinnat nousevat vielä suurempien asuntojen hintoja enemmän, mutta isojen ja pienten asuntojen hintakehitys 2022 on pääkaupunkiseudullakin lähentynyt toisiaan. 

Odotettavissa on, että myös suurien asuntojen hinnat lähtevät laskuun. Asuntolainan kulut painavat enemmän isoja lainoja ja lisäksi suuriin rivi-, erillis- ja omakotitaloihin vaikuttaa lämmitysmuoto. Sähkö- ja öljylämmitteisten talojen hinta saattaa laskea muita lämmitysmuotoja enemmän. 

Tulee sähkö kallistumaan vielä entisestään? >>

Sähkönkulutuksen vähentäminen on mahdollista. Näillä 6 keinolla voit itse säästää sähköä ja pienentää sähkölaskua!
Ajankohtaista

Sähkönkulutuksen vähentäminen, 6 keinoa

Nov 6, 2022 by Outi 1 Comments #asuminen, #energia, #koti, #kulutus, #lämmitys, #pörssisähkö, #raha, #säästäminen, #säästövinkki, #sähkö, #sähkönkulutus

Sähkönkulutuksen vähentäminen kiinnostaa etenkin sähkölämmitteisessä talossa asuvaa sähkön hinnan jatkuvasti noustessa. Onneksi sähkönkulutukseen voi itse vaikuttaa useammallakin tavalla. Artikkelista selvität parhaimpia tapoja säästää sähköä. Oletko kokeillut jo näitä tapoja itse?

Miksi sähkönkulutuksen vähentäminen on tärkeää?

Sähkönkulutuksen vähentäminen on varmasti käynyt useimpien mielessä viimeistään siinä vaiheessa, kun korkeampi sähkön hinta on näkynyt omassa sähkölaskussa. Sähköä voi säästää monilla pienillä keinoilla. Osa säästökeinoista koskee enemmänkin sähkölämmitystä ja osa taas mitä tahansa sähkönkulutusta. 

Vaikka sinulla olisikin vielä edullinen sähkösopimus etkä asuisi sähkölämmitteisessä talossa, sähkön säästäminen on tärkeää meille kaikille. Ukrainan sodasta alkunsa saanut energiakriisi vaikeuttaa tuontienergian saamista, eikä Olkiluoto 3 -voimala ole Suomessa vielä täysin toiminnassa. Olemme siis osittain riippuvaisia tuontienergiasta.

Jos sähköä kulutetaan enemmän kuin sitä on markkinoilta saatavissa, tuloksena ovat sähkökatkot. Ne vaikuttavat meihin jokaiseen riippumatta siitä, mikä on oman talosi lämmitysmuoto. Ja tietysti sähkön säästäminen on perusteltua ihan luonnon kannaltakin. Vaikka sähköä tuotettaisiinkin uusiutuvista luonnonvaroista, kuluttaa tuotantokin ja sähkön toimittaminen energiaa jossain muodossa.

Asuntomarkkinat ovat hiljentyneet – tässä syy >>

Näillä keinoilla voit säästää sähköä

Huolimatta siitä, asutko kerros- vai omakotitalossa, voit säästää sähköä esimerkiksi sähkölaitteiden järkevämmän käytön myötä. Katso seuraava listaus: joko nämä keinot ovat käytössäsi?

1. Sähkönkulutuksen vähentäminen alkaa pienistä teoista

Laitteiden ja valaisimien sulkeminen silloin, kun niitä ei tarvitse, kuulostaa itsestäänselvyydeltä. Tosiasiassa asiaan ei välttämättä tule arjessa kiinnittäneeksi niin paljon huomiota kuin olisi tarpeen. 

Jätetäänkö teillä esimerkiksi vessaan valo wc-käynnin jälkeen? Pauhaako televisio yksinään huoneessa? Tai onko uuni päällä, vaikkei siellä ole ruokaa kypsymässä? Kiinnittämällä huomiota pieniin asioihin voit pienentää sähkölaskua useammalla eurolla.

Joissain laitteissa on myös niin sanottu “lepotila”, eli laite ei ole aktiivisena, mutta se on kuitenkin päällä. Tällainen käyttötila voi  olla esimerkiksi tietokoneissa sekä televisioissa. Pyri käyttämään laitetta niin, että voit sammuttaa sen käytön jälkeen. Laitetta kannattaa pitää lepotilassa vain lyhyitä aikoja tarvittaessa, jotta energiaa ei kulu turhaan. 

Näin aloitat sijoittamisen osakkeisiin >>

2. Valitse laitteet ja koneet energiankulutuksen mukaan

Jos sinulla on tarvetta uusia kodinkoneita tai -elektroniikkaa, tutki tarkasti laitteen energiankulutus. Uusissa koneissa energiankulutus on yleensä pienempi kuin vanhemmissa malleissa. Esimerkiksi eri televisiomallien välillä voi olla suuria eroja energiankulutuksessa. Sähkönkulutuksen vähentäminen pitkällä aikavälillä on syy hankkia mahdollisimman energiapihi uusi kone tai laite. 

3. Ajoita sähkönkulutusta halvemmille tunneille

Tämä vinkki ei varsinaisesti säästä sähköä, mutta pienentää sähkölaskua. Lisäksi se auttaa yhteiskunnan tasolla tasaamaan sähkönkäyttöpiikkejä: tällöin vältetään suuresta kulutuksesta johtuvat mahdolliset sähkökatkot. 

Kodinkoneista eniten sähköä kuluttavat yleensä muun muassa pyykin- ja astianpesukone. Pyri ajoittamaan näiden käyttöä sellaisiin aikoihin, jolloin sähkö on edullista ja jolloin sähkönkäyttö on yleensä vähäisempää. Kerrostalossa pyykinpesukonetta ei ehkä ole suotavaa laittaa päälle keskellä yötä, mutta pyykit voisi ehkä pyöräyttää aikaisin aamusta tai mahdollisimman myöhään illalla. 

Sähkön hintoja voit seurata puhelimeen asennettavalla sovelluksella. Fingridin tarjoama Tuntihinta -sovellus näyttää pörssisähkön hinnan. Voit asettaa sovellukseen myös hälytyksen, joka ilmoittaa, kun sähkön hinta ylittää asettamasi rajan. 

Uusi kryptotalvi tulossa? Tätä se tarkoittaisi >>

4. Sähkönkulutuksen vähentäminen onnistuu lämmitystä säätämällä

Huonelämpötilan alentaminen pienentää suoraan sähkölämmitteisessä talossa asuvan sähkölaskua. Lämmitystä kannattaa myös vähentää sellaisista tiloista, joissa ei oleskella niin paljoa. Esimerkiksi kylpyhuoneen lattialämmitystä kannattaa käyttää erityisen harkiten, varsinkin jos tilan peruslämmitys on jo hoidettu vaikkapa patterin avulla. 

Lämmityksen sulkeminen kokonaan ei kuitenkaan välttämättä ole viisasta, sillä se voi aiheuttaa vaurioita rakennukselle. Sähkönhintoja seuraamalla voi lämmitystä pitää päällä edullisempina aikoina ja käyttää kalliimpina aikoina mahdollisuuksien mukaan muuta lämmitysmuotoa, kuten puulämmitystä. 

Kerrostalossa lämpötilan alentaminen ei ole välttämättä asuntokohtaisesti mahdollista. Lämpötilan alentaminen ei myöskään yleensä näy suoraan sähkölaskussa, koska kerrostaloissa lämmitysmuoto on monesti kaukolämpö. Kulutuksen vähentäminen voi kuitenkin hillitä tai estää yhtiövastikkeen nousemista. Siksi lämmityksen säätäminen ja lämpöhukan vähentäminen on tärkeää myös kerrostalossa asuvan kukkaron kannalta.

Asuntolainan korko nousee – näin se vaikuttaa kuluihin >>

5. Estä lämmön valuminen harakoille

Mitä enemmän lämpöä tihkuu ulos, sitä enemmän energiaa tarvitaan, jotta koti saadaan pidettyä halutunlämpöisenä. Lämmön valuminen “harakoille” kuluttaa siis turhaan energiaa ja kasvattaa sähkölaskua. 

Sähkönkulutuksen vähentäminen onnistuu siis parantamalla asunnon eristävyyttä. Tarkista esimerkiksi ovet ja ikkunat, ja uusi niiden tiivisteet tarvittaessa. Muista kuitenkin, ettei korvaus- ja poistoilma-aukkoja saa tukkia.

Mistä autolaina kannattaa ottaa? >>

6. Tiedon avulla sähkönkulutuksen vähentäminen on tehokkaampaa

Sähkönkulutuksen vähentäminen on helpompaa silloin, kun tiedät, mihin sähköä kuluu eniten. Seuraa siis omaa sähkönkulutustasi: tähänkin on saatavilla sovelluksia ja laitteita. Vilkaise oman sähköyhtiösi palvelut. Useilla yhtiöillä on olemassa sovellus, jolla voit reaaliaikaisesti tarkkailla oman talouden sähkön käyttöä.

Sähkön ollessa kallista kannattaa myös miettiä, mistä kulutusta voisi karsia. Sähkölämmitteinen kiuas vie paljon sähköä, joten saunomista kannattaa vähentää. Voisiko myös pyykkiä pestä harvemmin ja ruoanlaitossa hyödyntää esimerkiksi uunin jälkilämpöä? 

Sähkönkulutuksen vähentäminen säästää rahaa ja ehkäisee energiapulaa

Sähkön säästäminen auttaa pienentämään omaa sähkölaskuasi, mutta sähkönkulutuksen vähentäminen on tärkeää myös koko yhteiskunnan kannalta. Eurooppaa ravisteleva energiakriisi saattaa aiheuttaa energiapulaa aikoina, jolloin kysyntä on kovaa. 

Ajoittamalla sähkönkäyttöä hiljaisempiin vuorokaudenaikoihin sekä vähentämällä kulutusta autat ehkäisemään kulutuspiikkejä, jotka voivat pahimmillaan aiheuttaa sähkökatkoja. Lisää energiansäästövinkkejä ja neuvontaa aiheesta löydät Motivan sivuilta. Vinkit kannattaa ottaa käyttöön, sillä asumistottumuksia muuttamalla on mahdollista säästää jopa kymmenen prosenttia tulevien talvikuukausien sähkönkulutuksesta!

Lue myös: Sähkön hintakehitys ihmetyttää – tilanne on epävarma

Sijoittamisen aloittaminen voi tuntua vaikealta. Tässä artikkelissa opastamme osakesijoittamisen maailmaan!
Sekalaista

Sijoittamisen aloittaminen: tuottoa osakkeilla

Oct 25, 2022 by Outi 2 Comments #arvo-osuustili, #fundamenttianalyysi, #osake, #osakekurssi, #osakesäästötili, #osakesalkku, #päivätreidaus, #pörssi, #positiotreidaus, #raha, #sijoittaja, #sijoittaminen, #skalppaus, #swing-treidaus, #tekninen analyysi, #treidaaja, #treidaus, #tunnusluku

Jos sijoittamisen aloittaminen mietityttää sinua ja olet kiinnostunut eritoten osakkeista, tämä artikkeli on sinua varten! Osakkeilla voit saada tuottoa niin lyhyellä kuin pitkällä aikavälillä. Eri kaupankäyntityyleissä on eroavaisuuksia, jotka sinun on hyvä tietää.

Sijoittamisen aloittaminen – ensimmäinen askel

Ennen kuin ostat osakkeita, on hyvä pohtia, miksi haluat sijoittaa osakkeisiin. Mitä tavoittelet osakkeiden ostamisella? Haluatko varmempaa tuottoa pitkällä aikavälillä vai nopeita voittoja isommalla riskillä? Oletko kiinnostunut enemmän yhtiöiden taustoista vai osakkeiden hinnoista? Voit tehdä tarkemman sijoitussuunnitelman esimerkiksi Pörssisäätiön ilmaisen suunnitelmapohjan avulla.

Sijoittamista vai säästämistä – mitä eroa niillä on? >>

Pitkän aikavälin tuotot ovat useimpien valinta

Jos et halua tehdä osakekauppoja päivittäin tai edes viikottain, pitkän aikavälin osakesijoittaminen sopii sinulle todennäköisesti paremmin. Tähän viitataan myös termillä “positiotreidaaminen”. Suurin osa suomalaisista osakesijoittajista sijoittaa tällä tyylillä.

Positiotreidaamisessa ostetaan osaketta ja saatetaan pitää sitä vuosia, jopa vuosikymmeniä. Osakkeelta odotetaan indeksin mukaista tuottoa ja osakesalkun arvo kasvaa vuosien aikana korkoa korolle -ilmiön myötä. 

Positiotreidaamisesta käytetään joskus myös termiä “osta ja unohda”. Kun ostettavat yhtiöt on kerran valittu, ne yleensä pidetään, ellei markkinoilla tapahdu jotain todella yllättävää tai jos sijoittaja haluaa jostain syystä luopua omistuksestaan. 

Pitkän aikavälin sijoituksessa sijoittaja valitsee osakkeet yhtiön arvostuksen mukaan. Pitkään salkkuun valitaan useimmiten arvoyhtiöitä, jotka maksavat hyvin osinkoa. Sijoittaja on kiinnostunut yhtiön tulevaisuuden näkymistä ja arvonnoususta. Yhtiön osakkeen nykyinen hinta ei ole välttämättä niin suuri tekijä ostopäätöksessä, jos yhtiön tunnusluvut ja näkymät ovat muuten hyvät. 

Lyhyemmän aikavälin treidaus voi tuoda voittoa nopeammin

Jos haluat tehdä sijoituksillasi rahaa lyhyellä aikavälillä, saattaisi swing- tai päivätreidaaminen olla sinulle sopiva tyyli. Swing-treidauksessa positio pidetään auki päivistä viikkoihin. Tämä tyyli ei vie päivästä tuntikausia aikaa, joten swing-treidaaminen sopii myös sivutoimiselle sijoittajalle päivätyön oheen. 

Daytrading eli päivätreidaus tarkoittaa sitä, että sijoittaja avaa ja sulkee positiot saman päivän aikana. Hän tekee useita kauppoja, joista pyrkii saamaan voittoja. Päivätreidauksessa on mahdollista hyötyä markkinoiden äkillisistä hintaliikkeistä. Toisaalta riski on suurempi, sillä päivätreidaaja saattaa joutua myymään tai ostamaan osakkeita toisinaan tappiolla. 

Äärimmäisen nopea treidauksen muoto on scalping, eli skalppaus. Siinä positioita avataan ja suljetaan minuuttien tai jopa vain sekuntien aikajänteellä. Vain harva treidaaja harjoittaa skalppausta.

Nopeita tuottoja hakeva sijoittaja on kiinnostuneempi osakkeen hinnasta, eikä niinkään yhtiön taustoista tai tulevaisuudesta. Yhtiön osavuosikatsaukset tai muut tiedonannot ovat kiinnostavia lähinnä sen kannalta, miten ne vaikuttavat osakkeen osto- tai myyntipaineeseen ja siten osakkeen hintaan. 

Opettele sijoittamiseen liittyvää sanastoa tästä artikkelista >>

Sijoittamisen aloittaminen onnistuu pienelläkin budjetilla

Onnistunut sijoittamisen aloittaminen edellyttää sitä, että päätät sijoitustavoitteesi ja -budjettisi. Sijoittamisen alkuun pääsee nykyään hyvinkin pienillä summilla, jopa kympeillä, mutta osakkeiden ostamisessa kannattaa huomioida kaupankäynnin kulut. Osassa palveluista kauppaa kannattaa käydä kulujen takia hieman suuremmilla summilla, kun taas jotkut palvelut veloittavat kaupankäyntikuluina kiinteän prosenttiosuuden kauppasummasta.

Ostaaksesi osakkeita tarvitset osakesäästötilin tai arvo-osuustilin. Jos tarkoituksesi on harjoittaa sijoittamista pitkän aikavälin tuottotavoitteilla, voi osakesäästötili olla sopivampi ratkaisu. Osakesäästötilillä verot lankeavat maksettavaksi vasta sitten, kun nostat varoja pois tililtä tai lakkautat tilin. Tilin varat pääsevät siis kasvamaan korkoa korolle. Osakesäästötili sopii piensijoittajalle, sillä tilille voi tallettaa varoja maksimissaan 50 000 euroa. 

Arvo-osuustilillä verot tulevat maksettavaksi heti, mutta niiden suuruuteen pääsee paremmin vaikuttamaan esimerkiksi käyttämällä hankintameno-olettamaa ja muita osakekauppoihin liittyviä verosäädöksiä. Arvo-osuustilillä voi käydä kauppaa osakkeiden lisäksi myös esimerkiksi ETF:llä ja johdannaisilla, toisin kuin osakesäästötilillä, jonka kautta voi hankkia vain osakkeita. 

Mikä on hinnanerosopimus ja kannattaako se aloittelevalle sijoittajalle? >>

Opettele tärkeimmät osakkeiden tunnusluvut

Jotta osaat valita hyviä osakkeita salkkuusi, sinun tulee tietää ja ymmärtää erilaisia tunnuslukuja. Tästä syystä sijoittamisen aloittaminen voi tuntua haastavalta. Mitä tunnuslukuja ja tietoja yhtiöstä pitäisi tietää?

Jos haluat tehdä positiotreidausta ja valita yhtiöitä pitkään salkkuusi, opettele erityisesti fundamenttianalyysin perusteita. Kun haluat osakkeilta pitkän aikavälin tuottoa, sinun kannattaa selvittää esimerkiksi se, kuinka paljon yhtiö maksaa osinkoa ja onko osingon määrä kasvanut vuosien varrella. Selvitä myös kyseisen yhtiön tulevaisuuden näkymiä: onko toimiala ja yhtiön tuote tai palvelu sellainen, jolla riittää kysyntää vielä kymmenen tai 20 vuoden päästä?  

Sijoittamisen aloittaminen lyhyen aikavälin tuottojen toivossa edellyttää teknisen analyysin harjoittelemista. Lyhyen aikavälin sijoittamisessa oleellista on seurata osakkeen hintaa ja havaita osto- ja myyntisignaalit oikealla hetkellä. Teknisen analyysin erilaisten indikaattorien avulla sijoittajat pyrkivät ennustamaan osakekurssien lasku- ja nousutrendejä sekä osto- ja myyntipaikkoja. Oikein ajoitetulla ostolla tai myynnillä on mahdollista tehdä suuriakin voittoja, mutta useimmiten treidaajat kokoavat voittopottinsa useista pienemmistä, onnistuneista kaupoista. 

Jos et tarvitse opintolainaa elämiseen, voisi olla fiksua sijoittaa se >>

Sijoittamisen aloittaminen osakkeisiin – tee näin

Sijoittamisen aloittaminen voi tuntua haastavalta, koska omaksuttavaa tietoa on niin paljon. Jos haluat aloittaa sijoittamisen osakkeisiin, aloita ensin miettimällä itsellesi sopiva tavoite. Haluatko pitkän aikavälin tuottoa vai oletko valmis ottamaan hieman enemmän riskiä nopeampien voittojen vuoksi?

Kun olet päättänyt tyylin, jolla aloitat, määritä seuraavaksi budjetti. Käytä sijoittamiseen vain sellaista rahaa, jonka olet valmis häviämään. Kokemattoman sijoittajan ei kannata aloittaa sijoittamista lainarahan turvin, eikä koskaan kannata laittaa sijoituksiin sellaista rahaa, jota tarvitsee elämiseen. 

Jos sinulla ei ole vielä osakkeiden ostamiseen tarvittavaa tiliä, avaa joko arvo-osuustili tai osakesäästötili. Jälkimmäinen on aloittelijalle ehkä helpompi siksi, että verotusta ei tarvitse alkuun miettiä. Vertaile eri pankkien ja palveluntarjoajien perimiä kaupankäynti- ja mahdollisia tilinhoitomaksuja ennen tilin avaamista. 

Sitten voit alkaa valita salkkuusi sopivia osakkeita. Jos tavoitteesi on pitkän ajan tuotoissa, opettele fundamenttianalyysin perusteita. Jos taas havittelet nopeampaa tuottoa, tulee sinun perehtyä erityisesti tekniseen analyysiin. Opettele alkuun analyysin perusasiat ja syvennä taitojasi samalla kun teet osakekauppoja ja tutkit eri osakkeita.

Lue seuraavaksi: Näin osakesäästötili toimii >>

12 kk euribor on noussut ennätyksellisen nopeasti, mutta nyt myös 3 kk euribor nousee. Viitekoron vaihtaminen lyhyempään voi olla riski.
Ajankohtaista

3 kk euribor nousee – viitekoron vaihto on riski

Oct 18, 2022 by Outi 1 Comments #12 kk euribor, #3 kk euribor, #asuntolaina, #euribor, #korko, #kulutusluotto, #laina, #lainamarkkinat, #pankki, #pankkilaina, #vakuudeton laina, #velka, #viitekorko

Viikonlopun jälkeen euribor-koroissa nähtiin taas pompsahdus ylöspäin, mutta nyt suurimpana nousijana ei ollutkaan 12 kk euribor: myös 3 kk euribor nousee. Aiemmin 12 kk euriborin nousu on saanut lainanottajat harkitsemaan lainan viitekoron sitomista lyhyemmän aikavälin euriboriin, mutta onko se järkevää enää myös lyhyempien euriborien noustessa?

Mihin euribor-korko perustuu?

Euribor on korkotaso, johon pankit pohjaavat omat lainatarjouksensa. Euriborkorko mittaa korkoa, jolla eurooppalaiset pankit voivat saada euromääräistä rahoitusta rahamarkkinoilla ilman vakuuksia. 

Euribor on lyhennetty sanoista Euro interbank offered rate. Se on korko, jolla suuret pankit antavat toisilleen euromääräisiä luottoja. Euriborkorot lasketaan euroalueella toimivien, niin sanottujen paneelipankkien antamien noteerausten pohjalta. Suomalaisista pankeista mukana on Nordea. 

Euribornoteerauksia laskettaessa jätetään 15 % sekä alimpia että ylimpiä tarjouksia huomioon ottamatta. Muista lasketaan painottamaton keskiarvo. Euribor-koron tarkistus voi vaihdella yhdestä viikosta 12 kuukauteen. Yleisimmät tarkistusvälit, joihin pankkien myöntämien lainojen viitekorot pohjautuvat, ovat joko kolmen, kuuden tai 12 kuukauden välein. 

Näiltä lainatarjoajilta voit saada lainaa nopeasti >>

3 kk euribor nousee nyt muita enemmän

12 kk euriborkorko on noussut keväästä 2022 lähtien selkeästi eniten. Lyhyemmän ajan euriborkorot ovat nousseet suhteessa maltillisemmin. Usein suurien lainojen korko perustuu 12 kk euriboriin: korkojen nousu on aiheuttanut spekulaatiota siitä, kannattaisiko lainan korko sittenkin sitoa lyhyemmän ajan euriboriin? 

Vaikka esimerkiksi 3 kk ja 6 kk euriborit ovat vielä tällä hetkellä matalammalla tasolla kuin 12 kk euribor, niin myös niiden odotetaan nousevan. Suurempi nousu nähtiin eilen maanantaina 17.10.2022, kun 3 kk euribor pomppasi perjantain 1,403 prosentista 1,458 prosenttiin. Viikonlopun aikana nousua tapahtui siis peräti 0,055 prosenttia. 

Myös 6 kk euribor nousi hieman, mutta edelleen maltillisemmin verrattuna 3 kk euriboriin. Perjantaina 6 kk euribor oli +2,027 ja maanantaina +2,032. Yhden kuukauden euriborissa nousua tapahtui yhteensä 0,021 prosenttia perjantain +0,892 prosentista maanantain +0,913 prosenttiin. 

Myös sähkön hinta nousee – katso karmiva ennuste!

3 kk euribor nousee – tätä se voi tarkoittaa

Lyhyempien euriborien korot ovat siis myös nousussa, vaikka korkotaso onkin vielä 12 kk euriboria matalampi. Ison lainan koron sitominen 3 kk tai 6 kk euriboriin voi kostautua korkotason vaihtuessa neljä tai kaksi kertaa vuoden aikana. Korkokuluja on sitä vaikeampi ennakoida, mitä lyhyemmän aikavälin euriboriin lainan viitekorko on sidottu. 

3 kk euriborkorko on kuitenkin melko yleisesti käytössä pienemmissä lainoissa. Esimerkiksi S-Pankin opintolainan viitekorko perustuu 3 kk euriboriin. Lisäksi monien vakuudettomien lainojen korko perustuu 3 kk euriboriin. Koska 3 kk euribor nousee, nousevat siten myös lainan korot.

Jos sinulla on tällä hetkellä laina, joka on sidottu 3 kk tai 6 kk euriboriin, kannattaa varautua nouseviin lainakustannuksiin. Joko lainasi kuukausierä nousee tai laina-aikasi pitenee. Jos lainasi on vakuudeton kulutusluotto, saattaisi lainan uudelleen kilpailuttaminen olla kokeilemisen arvoinen ratkaisu. 

Lue myös: Miten kryptovaluutat reagoivat laskumarkkinaan?

Lainan viitekoron vaihtaminen ei välttämättä ole järkevää

Kaikista suurimmat ja hätkähdyttävimmät nousut on nähty 12 kk euriborin kohdalla. Korko on vain puolen vuoden aikana kivunnut nollasta yli 2,5 prosenttiin. Artikkelin kirjoitushetkellä 12 kk euribor on +2,679 prosenttia ja nousua odotetaan edelleen. Nousua kolmen prosentin tasolle pidetään todennäköisenä jopa jo vuodenvaihteen tienoilla.

Euriborkoron nousu ahdistaa erityisesti asuntovelallisia, sillä suurin osa asuntolainojen viitekoroista perustuu 12 kk euriboriin. Korkojen nousu on lisännyt merkittävästi pankkien tarjoamien korkosuojausten ja -putkien kysyntää. Niitä on otettu jopa vanhoille lainoille jälkikäteen.

Näin korkojen nousu vaikuttaa asuntomarkkinoihin >>

Oletettavaa on, että myös lyhyempien euriborien nousu on vain ajan kysymys. 3 kk euribor nousee tällä hetkellä nopeimmin. Lainan viitekoron vaihtaminen 12 kk euriborista lyhyempään saattaa olla lyhyellä aikavälillä säästöä tuova ratkaisu.

Pidemmällä aikavälillä lainan viitekoron vaihtaminen lyhyemmän aikavälin euriboriin saattaa kuitenkin kostautua, sillä korkotasoa tarkistetaan lyhyemmissä euriboreissa useammin. Sen seurauksena lainakulut saattavat muuttua muutaman kuukauden välein melko radikaalistikin. Lisäksi useimmat pankit eivät ainakaan vielä tarjoa mahdollisuutta sitoa asuntolainan korkoa 3 kk tai 6 kk euriboriin.

Lue seuraavaksi: Kuinka korkealle 12 kk euriborin odotetaan nousevan? >>

Asuntolainamarkkinat hiljentyvät - onko syy korkojen nousemisessa vai jossain muussa?
Ajankohtaista

Asuntolainamarkkinat hiljenevät – syynä korot?

Oct 14, 2022 by Outi 7 Comments #12 kk euribor, #asunto, #asuntokauppa, #asuntolaina, #asuntosijoittaminen, #euribor, #inflaatio, #korko, #laina, #lainamarkkinat, #lainan marginaali, #pankki, #pankkilaina, #viitekorko

Asuntolainamarkkinat ovat hiljentyneet edellisvuodesta. Lainoja otetaan vähemmän ja uusia asuntoja myös ostetaan vähemmän kuin vuonna 2021. Mikä hiljentymiseen on syynä – tyssääkö asuntokauppa nouseviin lainan korkoihin vai onko ilmiön takana muutakin?

Näin asuntolainan viitekorko on noussut

Asuntolainojen korot olivat pitkään nollatasolla. Vuosina 2020 – 2021 koronaviruksen aiheuttamien rajoituksien takia ihmiset halusivat vaihtaa asuntojaan isompiin ja hankkia kesämökkejä. Kauppoja tehtiin paljon ja myös asuntolainamarkkinat kävivät kuumana.

Lokakuussa 2021, tasan vuosi sitten, 12 kk euribor oli vielä pakkasella. Suomen Pankin tilastojen mukaan korkotaso oli silloin -0,473 prosenttia. Vuonna 2022 korot ovat kuitenkin lähteneet nousuun. Huhtikuussa 2022 vuoden euribor kipusi nollan yläpuolelle. Kesäkuun puolivälissä korko oli noussut jo yli yhden prosentin. 

12 kk euribor on kivunnut pelkästään syys- ja lokakuun aikana jo noin puoli prosenttia ylöspäin. Tiistaina 11.10.2022 koettiin toistaiseksi tämän vuoden korkein lukema, kun 12 kk euribor nousi 2,693 prosenttiin. 

Suurin osa suomalaisten asuntolainojen viitekoroista on sidottu 12 kk euriboriin. Lyhyemmän ajan euriborit ovat nousseet vähemmän, joka on saanut lainanottajat miettimään lainan sitomista esimerkiksi 6 kk euriboriin 12 kk sijasta. Suurimmat pankit eivät kuitenkaan tarjoa kauheasti vaihtoehtoja pankin oman viitekoron ja 12 kk euriborin lisäksi. 

Asuntolainamarkkinat ovat muuttuneet siten, että korkosuojattujen asuntolainojen määrä on kasvanut. Vuonna 2022 korkosuojattuja asuntolainoja on otettu selvästi enemmän kuin aiemmin. Lisäksi aiemmin otettuihin lainoihin on otettu jälkikäteen korkosuojauksia, vaikka ne ovatkin nyt kalliimpia kuin alkuperäisellä lainanottohetkellä. 

Miksi dollari vahvistuu ja euro heikkenee?

Asuntolainamarkkinat ovat hiljentymässä

Asunto- ja samalla asuntolainamarkkinat ovat osoittaneet hiljentymisen merkkejä. Asuntolainojen kysyntä on vähentynyt vuoden 2019 tasolle. Asuntokauppaa on käyty tänä vuonna vähemmän kuin vuonna 2021. 

Yle uutisoi, että asuntolainojen kysyntä on esimerkiksi Satakunnassa nyt noin 20 % vähemmän kuin viime vuonna. Uusia mökkilainoja otettiin kesällä koko maassa noin 16 % vähemmän kuin vuotta aiemmin.  

Tiedätkö, miten kiinteistövero määräytyy?

Toisaalta koronavuodet vilkastuttivat asuntokauppaa ja lisäsivät asuntojen kysyntää. Voikin olla, että nykyinen markkinoiden hiljentyminen onkin vain paluuta niin sanottuun “normaaliin tasoon”.

Asuntokaupan hiljentymisessä saattaa siis olla kyse siitä, että ihmisten asunnonvaihtotarpeet tulivat koronavuosina täytetyiksi. Toisaalta asuntolainamarkkinat aiheuttavat myös kaupan hiljentymistä: korkojen nousu voi lykätä varsinkin pienituloisten ensiasunnon hankkimista. Kotitalouksien varallisuutta nakertaa myös kova inflaatio ja kallistuneet hinnat. 

Sähkön hintaan tulossa iso nousu – katso karmiva ennuste! >>

Asuntolainamarkkinat hiljenevät, mikä ei ole välttämättä huono juttu

Uuden asunnon ostaja joutuu punnitsemaan lainakulut aiempaa tarkemmin. Asuntolainaa ei kannata ottaa oman maksukyvyn äärirajoilta, vaan todennäköisesti tapahtuva korkojen nouseminen tulee ottaa huomioon. Korkosuojaus tai muu säästäminen koronnousun varalle on viimeistään nyt välttämätöntä kaikille asuntovelallisille. 

Vaikka 12 kk euriborisssa on nähty suuria liikkeitä, pankkien marginaalikorot eivät ole vielä juurikaan nousseet kasvavasta epävarmuudesta huolimatta. Marginaalikorko on viitekoron päälle lisättävä, pankin perimä kiinteä korko lainasta. Suomen Pankin mukaan marginaalikoron keskitaso oli kesällä 2022 noin 0,8 prosenttia.  

Asuntolainamarkkinat ovat hiljaisemmat kuin viime vuonna, joka tarkoittaa, että ajan lainaneuvotteluun saa todennäköisesti nopeammin. Lisäksi asuntoja on enemmän tarjolla ja omaa ostopäätöstä ehtii punnitsemaan rauhassa. Korot ovat nousseet, mutta positiivista on se, että asuntojen hintojen nousu on hidastunut ja joissain paikoissa hinnat ovat jopa tulleet hieman alaspäin. 

Nykyisille asunnon omistajille korkojen nousu tarkoittaa kasvavia lainamenoja. Asuntolainamarkkinat tarjoavat toki korkosuojauksia vanhempiinkin lainoihin, mutta niiden hinta on nyt eri tasolla kuin lainaa ottaessa. Asuntoa myyvän kannattaa myös varautua siihen, että asunnon myynti saattaa kestää hieman kauemmin ja myyntihinta saattaa olla pienempi kuin edellisvuonna myydyissä kohteissa. Varsinkin pieniä asuntoja voi olla vaikea saada kaupaksi monen asuntosijoittajan luovuttua sijoituksistaan. 

Näin korkealle 12 kk euribor -koron odotetaan nousevan >>

Tarve uudelle tai käytetylle autolle? Kannattaako ottaa autolaina pankista, netistä vai autoliikkeestä?
Ajankohtaista

Autolaina pankista, netistä vai autoliikkeestä?

Oct 7, 2022 by Outi 1 Comments #autolaina, #autoliike, #automyyjä, #autorahoitus, #käsiraha, #kilpailutus, #korko, #laina, #lainamarkkinat, #nettilaina, #nettipankki, #pankki, #pankkilaina, #rahoitus, #vakuudeton laina, #vakuus, #vertailu

Auton hankkimista varten on mahdollista ottaa autolaina pankista, netistä tai autoliikkeestä. Eri lainatarjoajilla on kuitenkin omia kriteerejään ja autolainan ehdot voivat vaihdella. Jos autolaina on sinulle ajankohtainen asia, tsekkaa näiden lainavaihtoehtojen plussat ja miinukset tästä artikkelista!

Autolaina pankista voi olla edullisin ratkaisu

Autolaina pankista on perinteisin vaihtoehto. Tämä vaihtoehto sopii erityisesti silloin, jos sinulla on hyvä asiakkuus pankin kanssa ja olet hoitanut raha-asiasi hyvin. 

Autolaina pankista voi olla edullisin lainavaihtoehto, jos sinulla on vakuuksia lainalle. Useimmiten ostettava auto ei käy vakuudeksi, vaan vakuutena voi olla esimerkiksi asunto tai mökki. Pankkilainan korko on tyypillisesti 3-7 % välillä riippuen vallitsevasta korkotasosta, vakuuksista ja henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. 

Pankeilla voi olla tarjolla erityisiä autolainoja tai sitten kulutus-tai joustolainoja, jonka voit käyttää auton hankkimiseen. Osa pankeista tarjoaa myös lainavaihtoehtoja, joissa ostettava auto käy vakuutena. Tällöin pankki omistaa autosi siihen saakka, kunnes olet maksanut lainan viimeisen erän. Kaikki edellä esitellyt pankkilainavaihtoehdot ovat saatavilla esimerkiksi OP:n valikoimassa.   

Autolaina pankista, plussat:

  • voit saada pankin asiakkaana huomattavasti paremman lainatarjouksen
  • lainan vakuudeksi voi laittaa esimerkiksi oman asunnon
  • pankeilla on myös vakuudettomia jousto- ja kulutusluottoja, jotka saattavat olla edullisempia kuin nettipankkien vastaavat luotot

Autolaina pankista, miinukset:

Autolainan voi hakea myös netistä

Autolaina pankista voi olla hidasta saada tai pankki voi kieltäytyä myöntämästä lainaa. Autolainan voi kilpailuttaa netissä eri rahoituslaitoksilta, joista osa on kotimaisia ja osa ulkomaisia lainatarjoajia. Kilpailutuksessa voi olla mukana myös perinteisten kivijalkapankkien lainatuotteita. 

Kilpailuttamisen hyvä puoli on se, että saat nopeasti omaan taloustilanteeseesi perustuvia tarjouksia, joita voit vertailla. Lainan voi myös hakea suoraan netistä ilman konttorilla käymistä. 

Näiden ns. nettipankkien tarjoamat lainat ovat yleensä kulutus- tai joustoluottoa, johon ei tarvitse vakuuksia. Lainan korko määräytyy hakijan tietojen mukaan. Yleensä nimelliskorko lähtee 5 % ylöspäin. Nettilainoissa kannattaa kuitenkin nimelliskoron sijaan vertailla todellista vuosikorkoa, sillä siihen sisältyvät myös lainan kulut. 

Muista nämä asiat, kun haet lainaa netistä >>

Autolaina netistä, plussat:

  • eri nettipankkien lainatarjoukset on helppo kilpailuttaa
  • autolainan voi hakea netistä, eikä konttorilla tarvitse käydä
  • lainan korko voi perustua euriboriin tai lainatarjoajan omaan korkotasoon
  • autolainaan ei tarvitse vakuuksia: voit ottaa nimenomaan autolainan tai tavallisen kulutus- tai joustoluoton
  • ei ole väliä, ostatko auton liikkeestä vai yksityiseltä myyjältä

Autolaina netistä, miinukset:

  • lainan todellinen korko voi olla huomattavasti suurempi kuin nimelliskorko
  • vakuudeton laina on useimmiten kalliimpi kuin laina, johon edellytetään vakuuksia
  • tilinhoitokulut ja avausmaksu saattavat olla melko korkeita
  • netissä toimivilla pankeilla ei yleensä ole konttoria Suomessa ollenkaan, joten et voi saada palvelua sitä kautta 

Voit hakea autolainaa netistä esimerkiksi näiltä lainatarjoajilta >>

Jos autolaina pankista ei ole mahdollista, lainan voi ottaa myös autoliikkeestä

Autolainan voi ottaa myös liikkeestä, josta autoa on ostamassa. Autoliike tekee yhteistyötä jonkun rahoituslaitoksen kanssa ja myöntää lainaa ostettavalle autolle. Käytännössä on siis kyse samantyyppisestä lainasta kuin muissakin tapauksissa, autoliike toimii vain välikätenä. 

Autolaina autoliikkeestä otettuna voi olla suhteessa kalliimpi kuin laina, jonka ottaisit suoraan rahoitustarjoajalta. Liikkeestä otetun lainan avausmaksu voi esimerkiksi olla huomattavan paljon suurempi. 

Kun verrataan autolaina pankista tai netistä vs. autolaina autoliikkeestä, liikkeestä otettu laina häviää yleensä myös laina-ajan pituudessa. Laina-aika on usein autoliikkeen kautta otetuissa lainoissa maksimissaan 5 vuotta. 

Autoliikkeestä otetun autolainan hyvä puoli on se, että he hoitavat rahoitusjärjestelyt puolestasi. Osa autoliikkeistä saattaa maksaa pois myös vaihdossa jättämäsi auton vanhan velan. Autoliikkeillä on toisinaan myös hyviä tarjouksia erityisen matalakorkoisesta “auton osamaksusta”, kuten lainaa usein markkinoidaan. Ostettava auto toimii lainan vakuutena.

Autolaina autoliikkeestä, plussat:

  • auto voi toimia lainan vakuutena
  • yleensä ei tarvita muita vakuuksia
  • autoliike hoitaa rahoituksen järjestämisen rahoituslaitokselta kaupanteon yhteydessä

Autolaina autoliikkeestä, miinukset:

  • autolainaan saatetaan edellyttää 23 vuoden ikää
  • mainostetaan usein “osamaksuna”, vaikka kyseessä on oikeastaan laina
  • autolainaan tai autorahoitukseen saatetaan edellyttää käsirahaa, joka on usein 10-15 % auton hankintahinnasta
  • auto on rahoituslaitoksen omistuksessa siihen asti kunnes maksat viimeisen erän, joten tarvitset luvan auton kuljettamiseen ulkomaille ja lisäksi rahoituslaitos voi edellyttää esim. kaskovakuutuksen hankkimista
  • kuukausierät saattavat olla suuremmat kuin muilla lainatarjoajilla
  • autoliike on välikäsi lainaprosessissa: mitä useampi välikäsi, sitä suuremmat lainakulut

Lue myös: 7 syytä, joiden vuoksi leasing-auto on hyvä ratkaisu

Autolainan kuukausierä ei kerro lainan edullisuudesta

Kun vertailet eri lainatarjoajien vaihtoehtoja, kiinnitä huomiota lyhennysten, koron ja käsittelymaksujen määriin. Maksettavasta kuukausierästä tulisi kohdistua lainan lyhennykseen mahdollisimman suuri osuus. 

Jos takaisinmaksusta menee paljon korkoihin ja käsittelymaksuihin (tai “tilinhoitomaksuihin”), kyseessä on kallis laina, vaikka kuukausierä olisikin pieni. Kuukausierän suuruus ei kerro sitä, onko autolaina edullinen vai kallis. Lainanottajan pitää aina verrata lyhennyksen osuutta korkoihin ja käsittelykuluihin, jotta lainatarjouksia voi vertailla. 

Vakuudeton laina on usein kalliimpi kuin laina, johon vaaditaan vakuuksia. Nimelliskoron sijaan vakuudettomissa lainoissa tulee vertailla todellisia vuosikorkoja, sillä ne kertovat myös lainanhoitokulujen, eli käsittelymaksujen määrän.

Entä jos hankkisitkin leasing-auton oman sijaan? Milloin autoleasing kannattaa ja milloin ei?

Kiinteistöverotus koskettaa jokaista tontin ja rakennuksen omistajaa.
Sekalaista

Kiinteistöverotus : näin vero määräytyy

Oct 1, 2022 by Outi 2 Comments #asunto, #asuntosijoittaminen, #kiinteistö, #kiinteistövero, #rakennus, #tontti, #vero

Kiinteistöverotus koskettaa jokaista, joka omistaa tontteja ja rakennuksia. Kiinteistöveron määräytymiselle on omat kriteerinsä, joista osaan vaikuttaa kiinteistön sijainti ja osaan ei. Mikä on kiinteistövero ja miten kiinteistöverotus määräytyy? Lue lisää tästä artikkelista!

Mikä on kiinteistövero ja kuka sitä maksaa?

Kiinteistöllä tarkoitetaan maapohjaa, eli tonttia ja rakennuksia. Kiinteistöverotus ei täten koske esimerkiksi metsää tai yleisiä maa-alueita, kuten katuja.

Kiinteistöveroa maksaa kiinteistön omistaja. Kiinteistöverotiedot postitetaan elokuussa kiinteistöjen omistajille. Samassa ilmoituksessa näkyvät kaikki kiinteistöt, jotka sama omistaja omistaa, vaikka ne olisivat eri kuntien alueella. Vero maksetaan yhdelle tilille, josta Verohallinto tilittää sitten kullekin sijaintikunnalle oman osuutensa.

Kiinteistöveroprosentteja on kaksi erilaista: yleinen kiinteistöveroprosentti sekä veroprosentti, joka lasketaan vakituiseen asumiseen käytettäville rakennuksille.

Lue myös: Näin kryptovaluuttoja verotetaan >>

Kiinteistöverotus määräytyy arvon perusteella

Kiinteistövero lasketaan kiinteistön arvon, eli tontin ja sillä olevien rakennusten arvon perusteella. Arvo määritetään valtiovarainministeriön ja Verohallinnon säännösten perusteella. Tontin, eli maapohjan, arvoon vaikuttaa sen sijainti. Arvo katsotaan tonttihintakartan perusteella. Jos rakennus sijaitsee vuokratontilla, kiinteistövero lasketaan pelkän rakennuksen arvon mukaan. 

Rakennusten verotus määräytyy rakennuksen jälleenhankinta-arvon perusteella. Tämä arvo on määritetty rakennustyypeittäin ja on sama huolimatta rakennuksen sijaintikunnasta. Jälleenhankinta-arvosta vähennetään ikäalennukset.

Kun arvo on määritetty, se kerrotaan kiinteistöveroprosentilla. Tämän veroprosentin määrittää kunta tai kaupunki, jolla kiinteistö sijaitsee. Vuonna 2021 yleinen kiinteistöveroprosentti on 0,93 – 2,0 prosentin välillä kiinteistön verotusarvosta. Vakituisesti asumiskäytössä olevien rakennusten veroprosentti on 0,41 – 1,0 prosentin väliltä. Rakentamattomasta tontista peritään yleensä korkeampaa kiinteistöveroa, jos tontti sijaitsee asuinalueeksi kaavoitetulla alueella. 

Rakennuksen kohdalla kiinteistövero lasketaan rakennuksen kokonaispinta-alan perusteella. Kiinteistöverotus on erilainen riippuen siitä, mihin käyttötarkoitukseen rakennus on tarkoitettu: esimerkiksi asuinrakennuksen vero on eri kuin lämpöeristämättömän talousrakennuksen. Myös keskeneräisestä rakennuksesta maksetaan kiinteistöveroa sen perusteella, mikä on rakennuksen valmiusasteprosentti. 

Oletko sinäkin saanut tällaisia huijausviestejä?

Kiinteistöverotus on uudistuksen alla

Kiinteistöveron suuruuteen vaikuttavat kriteerit ovat peräisin 1970-luvulta. Silloin tonttien ja rakennusten hinta oli aivan eri tasoa mitä nyt, eivätkä kriteerit ota huomioon tonttien ja rakennusten ajantasaista arvokehitystä niin hyvin mitä pitäisi. 

Valtionvarainministeriön selvitysten mukaan kiinteistöveron taso on jäänyt jälkeen yleisestä hinta- ja arvokehityksestä. Maapohjien osalta on tapahtunut runsaasti alueellista eriytymistä: tonttien hinnat vaihtelevat suuresti eri puolilla maata. Uudistuksessa luotaisiin myös arvostusperusteet uusille rakennustyypeille, joita ei ollut nykyistä kiinteistöverojärjestelmää päätettäessä.

Hei asuntovelallinen: 12 kk euribor nousee…mutta kuinka paljon?

Kiinteistöveroon on pyritty tekemään uudistus jo useamman vuoden ajan, mutta uudistus on aina jäänyt suunnitteluasteelle. Uusimman uudistuksen piti astua voimaan vuoden 2023 alussa, mutta se päätettiin jättää kuitenkin toteuttamatta. 

Päätöksen syynä ovat korkojen nousemisesta sekä sähkön hinnannoususta johtuva suuri paine kotitalouksien maksukyvylle. Kiinteistövero olisi joillakin alueilla noussut uudistuksen myötä merkittävästi nykyisestä. Kiinteistöverotuksen perusteita ollaan kuitenkin muuttamassa, kenties jo lähivuosina. 

Mistä kiinteistöverouudistuksessa on kyse? Lue lisää täältä >>

Listasimme 7 syytä, miksi leasing auto yksityiselle on kannattava vaihtoehto.
Sekalaista

7 syytä, miksi leasing auto yksityiselle kannattaa

Sep 21, 2022 by Outi 1 Comments #ajaminen, #auto, #autolaina, #autovuokraus, #investointi, #leasing, #leasingauto, #raha, #yksityisleasing

Vaikka suomalaiset ovat vielä vahvasti auton omistamisen kannalla, leasing auto yksityiselle on viime vuosina nostanut suosiotaan. Autoleasingissa on monia houkuttelevia puolia, joiden vuoksi sitä kannattaa harkita vaihtoehtona auton ostamiselle omaksi. Missä tilanteissa leasing auto on kannattava vaihtoehto? Lue 7 kohdan listauksemme!

Leasing auto yksityiselle kannattaa, jos…

Leasing auto on auto, jonka omistaa jokin leasing-toimintaa harjoittava yritys. Yritys vuokraa auton sinulle pitkäaikaisella sopimuksella, johon sisältyy tietty määrä käyttöä, ainakin pakolliset vakuutukset sekä muita palveluja, kuten tarvittavat huollot ja katsastukset. Sinulle jää kuukausimaksun jälkeen maksettavaksi vain käytettävä polttoaine sekä ajoneuvovero.

Milloin yksityisleasing sitten on kannattava vaihtoehto? Listasimme 7 syytä, joiden vuoksi leasing auto on houkuttelevampi ratkaisu verrattuna auton omistamiseen tai lyhytaikaiseen autovuokraukseen.

1. Autoleasing sopii vähän ajavalle

Leasing auto yksityiselle sisältää yleensä tietyn kilometrimäärän vuodessa, joka sisältyy autosta maksettavaan kuukausihintaan. Usein kilometrimäärä on 10 000 – 30 000 kilometrin välillä vuodessa. 

Leasing auto on hyvä valinta silloin, jos tarvitset autoa säännöllisesti, mutta ajettavat matkat ovat lyhyitä. Työmatka ei ehkä ole kuin kymmenisen kilometriä, mutta alueella ei ole toimivaa joukkoliikennettä työmatkojen kulkemiseen.

Omaa ajotarvetta kannattaa suhteuttaa leasing auton sopimukseen sisältyviin kilometreihin. Jos vuosittainen ajomäärä on 30 000 kilometriä, se tarkoittaa noin 80 kilometrin ajoa joka päivä. Jos siis pelkistä työmatkoista tulee jo 70 – 100 kilometriä päivässä ja ajat autolla muitakin matkoja, leasing auton sopimukseen sisältyvät kilometrit eivät välttämättä riitä. Silloin on järkevämpää harkita oman auton hankkimista tai pyrkiä saamaan leasing-sopimus jo lähtökohtaisesti isommalla kilometrimäärällä.  

Varo näitä verkkopankkihuijauksia! >>

2. Leasing auto yksityiselle sopii säännölliseen tarpeeseen

Tavallisen autovuokrauksen ja leasing auton erottaa sopimuksen kesto, ja siten myös hinta. Autovuokraamoista vuokrataan auto tyypillisesti lyhyeksi aikaa jotain tiettyä tarvetta varten: esimerkiksi auto kaupunkiloman ajaksi tai pakettiauto isompien tavaroiden siirtämiseen. 

Leasing auto yksityiselle on pitkäaikaisempi sopimus, yleensä kestoltaan 2 – 4 vuotta. Kuukausittain maksettava hinta on matalampi kuin jos vuokraisit auton tavallisesta vuokraamosta. Jos tarvitset autoa säännöllisesti, niin leasing sopimus on parempi ratkaisu kuin lyhytaikainen vuokraus. Riippuen automallista, leasing auto saattaa tulla jopa edullisemmaksi kuin omistusauto (lue lisää seuraavasta kohdasta).

3. Auton omistamisen taakka katoaa

Auto ei ole sijoituksena kaikista parhaimmasta päästä, sillä auton arvo laskee suhteellisen nopeasti. Autonomistajat joutuvatkin jännittämään autonsa arvonmääritystä sitten, kun he vaihtavat tai myyvät autonsa pois. Arvion mukaan auton arvo laskee joka vuosi jopa 10 %, joka on aika paljon. 

Jos päätätkin auton ostamisen sijaan ottaa leasing auton, sinun ei tarvitse investoida rahojasi autoon. Vaikka ostaisitkin auton lainalla, lainaan sisältyy monesti käsiraha tai suurempi maksuerä, joka tulee maksaa kerralla. Leasing auton kohdalla sinun ei tarvitse murehtia auton arvonalenemisesta tai huolehtia jälleenmyyntiin tai vaihtoon liittyvistä järjestelyistä. Omistamisen taakka on pois harteiltasi!

Haluatko sittenkin hankkia auton lainalla? Näiltä lainatarjoajilta voit saada lainan ilman vakuuksia >>

4. Uudempi auto ilman isoa investointia

Leasing auto yksityiselle tarjoaa mahdollisuuden ajaa hienolla uudella autolla, johon sinulla ei olisi varaa tai halua sijoittaa rahojasi muuten. Jos olet ihminen, joka kaipaa vaihtelua, leasing auton vaihtaminen toiseen malliin käy myös näppärämmin kuin oman auton. Leasing autoja on tarjolla lähestulkoon jokaiselta automerkiltä.

5. Auton huollot ja korjaukset huolehditaan puolestasi

Jos et ole kiinnostunut auton huoltamisesta tai korjaamisesta, on leasing auto yksityiselle erittäin houkutteleva vaihtoehto. Leasing auton tarjoava yritys huolehtii määräaikaishuolloista, korjauksista sekä katsastuksista ja yleensä myös renkaiden vaihdosta. Yritys myös järjestää sinulle sijaisauton sille ajalle, jonka leasing autosi on huollossa. 

6. Leasing auto yksityiselle poistaa yllättävät autoon liittyvät kulut

Paitsi että sinun ei tarvitse huolehtia leasing auton huoltoja tai korjauksia, sinun ei tarvitse myöskään murehtia siitä, paljonko ne maksavat. Huollot ja korjaukset sisältyvät kuukausihintaan, joten autosta ei tule sinulle yllättäviä menoeriä. 

Leasing auto yksityiselle mahdollistaa oman kuukausibudjetin pitämisen tasapainossa. Tiedät, kuinka paljon autoon menee rahaa kuukaudessa. Muista kuitenkin tarkistaa huolellisesti, mitä kaikkia korjauksia ja huoltoja leasing auton sopimukseen sisältyy. 

Onko sinulla asuntolainaa? Katso, kuinka korkealle 12 kk euribor on mahdollisesti nousemassa >>

7. Käytä aikasi ja energiasi tärkeämpään

Syy, miksi leasing auto yksityiselle on nykyään houkuttelevampi ratkaisu kuin aiemmin, liittyy pohjimmiltaan ajankäyttöön ja vaivannäköön. Kaikkia ei kiinnosta auton huoltaminen ja korjaaminen. Jo pelkkä katsastusajan varaaminen on monelle yksi ärsyttävä muistettava asia muiden arkihuolien joukossa. 

Leasing auto poistaa muistettavia ja huolehdittavia asioita arjesta. Vastuu autosta on leasing-yhtiöllä. Lainaamisen ja vuokraamisen kulttuuri on enenevissä määrin rantautumassa myös Suomeen, joten myöskään autoa ei ole enää pakko omistaa. Leasing autoa voisi verrata vuokra-asuntoon: teet määräaikaisen vuokraussopimuksen käytöstä. Maksat kulut (asunnossa esim. käyttösähkön, autossa polttoaineen) ja oikea omistaja huolehtii muusta. 

Suomessa leasing autojen suosiota laskee vielä hintataso. Hinnat ovat tulleet alaspäin viime vuosina kilpailun lisääntyessä ja leasing auto yksityiselle on yhä useammalle taloudellisesti mahdollinen vaihtoehto. Leasing-sopimuksia rasittaa kuitenkin verotus, joka on palveluna pidetylle leasing autolle korkeampi kuin osamaksulla itselle hankitulle autolle.

Lue lisää, milloin yksityisleasing kannattaa ja milloin ei >>

Autoleasing on kasvattanut suosiotaan viime vuosina. Milloin yksityisleasing kannattaa ja mitä pitää ottaa huomioon auton pitkäaikaisessa vuokraamisessa?
Sekalaista

Milloin yksityisleasing kannattaa ja milloin ei?

Sep 20, 2022 by Outi 0 Comments #ajaminen, #auto, #autolaina, #autovuokraamo, #leasing, #vuokra-auto, #yksityisleasing

Autoa ei aina kannata ostaa omaksi, mutta milloin yksityisleasing kannattaa ja milloin ei? Pitkäaikaisen auton vuokrauksen eli leasingin sopimusehdot voivat vaihdella paljonkin riippuen tarjoajasta. Tutustu yksityisleasingin perusperiaatteisiin – ehkä leasing voi olla hyvä ratkaisu myös sinun tilanteeseesi!

Tätä on autoleasing

“Leasing” eli “liisaus” tarkoittaa auton vuokraamista pitkäksi aikaa. Yksityishenkilö tai yritys voi vuokrata auton leasing-yritykseltä pitkäaikaisempaan käyttöön kuin perinteisestä autovuokraamosta. Saat ajaa autolla ja leasing-yritys huolehtii puolestasi auton toimivuudesta sopimuksen voimassaoloajan. Auto palautetaan leasing-sopimuksen päätyttyä takaisin yritykselle.

Leasing-sopimukset ovat yleensä kestoltaan noin 2 – 4 vuotta. Yleensä leasing-sopimuksessa autoa ei osteta omaksi, vaan siitä maksetaan kuukausittain käyttömaksua yritykselle, joka omistaa auton. Sopimusta varten ei tarvitse käsirahaa, mutta kunnossa olevat luottotiedot yleensä vaaditaan. Kuukausittainen maksu autosta pitää yleensä sisällään autolla ajamisen tiettyyn kilometrimäärään asti, vakuutukset, huollot ja sopimuksesta riippuen myös muita palveluja. 

Se, milloi yksityisleasing kannattaa ja milloin ei, riippuu useammasta seikasta. Huomioon otettavia asioita ovat muun muassa ajokilometrit ja elämäntilanne sekä omat toiveet auton ominaisuuksien suhteen. 

Näin suojelet verkkopankkitunnuksiasi huijareiden varalta >>

Milloin yksityisleasing kannattaa ja milloin ei?

Yksityisleasing voi olla kannattavampaa kuin oman auton ostaminen, jos ajat autolla säännöllisesti, mutta pääasiassa lyhyitä matkoja. Leasing-sopimukseen on usein määritelty tietty vuosittainen kilometrimäärä, joka sisältyy kuukausittaiseen hintaan. Sen yli menevistä kilometreistä pitää maksaa erikseen. 

Jos leasing-sopimuksessa on määritelty vuosiajoksi esimerkiksi 30 000 kilometriä, se tarkoittaa, että voit kuukauden aikana ajaa 2 500 kilometriä. Jaettuna päivittäiseksi ajomääräksi se tarkoittaa noin 80 kilometriä päivän aikana. Ennen sopimuksen allekirjoittamista kannattaa laskea, mitä sopimuksen kilometrirajaus tarkoittaa käytännössä ajokilometrien kannalta. 

Toinen tärkeä tekijä, milloin yksityisleasing kannattaa, on hinta. Leasing-sopimuksella voit saada käyttöösi uudemman auton verrattuna siihen, mikä sinulla olisi varaa hankkia omilla rahoillasi. Leasing saattaa tulla myös edullisemmaksi kuin uuden auton hankkiminen lainarahalla, ainakin kokonaiskustannuksiltaan. Yksityisleasing-sopimus kun kattaa myös huollot ja muut korjaukset sekä vakuutuksen. 

Yksityisleasing-sopimusten kuukausihinnat ovat useimmiten 200 – 700 euron väliltä. Hintaan vaikuttavat auton malli, vuosittain ajettavat kilometrit sekä sopimukseen sisältyvät vakuutukset ja palvelut. 

Mitä kuuluu pelätylle kiinteistöverouudistukselle?

Leasing-sopimusten hyvät ja huonot puolet

Se, milloin yksityisleasing kannattaa, riippuu myös elämäntilanteesta. Jos tarvitset autoa, mutta et kaipaa elämääsi huolenaiheita ja muistettavia asioita auton muodossa, yksityisleasing on oiva ratkaisu. Sopimukseen sisältyy yleensä myös sijaisauto niille päiville, kun leasing-auto on huollossa.

Eri yritykset tarjoavat leasing-autoille erilaisia sopimuksia. Sopimusehdot kannattaa lukea tarkkaan. Jotkut palveluista ovat valinnaisia, kun taas jotkut sisältyvät kuukausihintaan väistämättä. Sopimus saattaa sisältää esimerkiksi renkaiden vaihdot, mutta ei renkaiden säilytystä.

Yksityisleasing tekee auton käyttämisestä huolettomampaa myös siinä mielessä, että auton kuukausittaiset kulut ovat kiinteät ja siten ennakoitavissa. Leasing poistaa siis yllättävät autonkorjaus- ja huoltokulut. Huono puoli on se, ettei esimerkiksi sopimukseen sisältyvien autovakuutuksien laajuutta voi välttämättä itse määritellä. Laajempi vakuutus nostaa auton kuukausihintaa. 

Leasing-sopimus kattaa yleensä huollot, katsastukset, tekniset korjaukset ja renkaiden vaihdot sekä ainakin pakolliset vakuutukset. Auton käyttäjälle jää kuukausimaksun lisäksi maksettavaksi polttoaineet sekä ajoneuvovero.

Milloin yksityisleasing kannattaa – tarkistuslista

Leasing-auto tarjoaa helpon ratkaisun, kun tarvitset autoa pidemmäksi aikaa, mutta et välttämättä halua ostaa sitä omaksesi. 

Milloin yksityisleasing kannattaa? Harkitse sitä ainakin silloin, jos:

  • ajat suhteellisen vähän
  • tarvitset autoa säännöllisesti
  • et halua ostaa autoa omaksi
  • haluat ajaa uudehkolla autolla ilman, että ostat sitä omaksi
  • et ole kiinnostunut auton huoltamisesta tai korjaamisesta
  • haluat tietää etukäteen, paljonko auto maksaa kuukaudessa
  • jätät mieluummin autoon liittyvien asioiden hoitamisen jonkun toisen tehtäväksi

Lue myös: Näiltä lainatarjoajilta voit saada lainan ilman vakuuksia >>

12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin. Kuinka korkealle korko tulee nousemaan?
Ajankohtaista

12 kk euribor nousee – mutta kuinka korkealle?

Sep 11, 2022 by Outi 6 Comments #12 kk euribor, #asuntolaina, #EKP, #korko, #laina, #pankki, #pankkilaina

12 kk euribor nousee todella nopeaan tahtiin. Vain muutaman viikon aikana euribor-korko on kivunnut ylös jopa prosentin verran. Koronnousu vaikuttaa väistämättä kotitalouksien rahatilanteeseen, sillä useimmat asuntolainat on sidottu 12 kk euriboriin.

12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin

Syyskuun 9. päivä YLE uutisoi, että 12 kk euribor -korko oli noussut yli kahteen prosenttiin. Tarkalleen ottaen korko oli tuona päivänä 2,015 prosenttia.  

Mielenkiintoista korkojen noususta tekee se, että 12 kk euribor nousee ennätyksellisen nopeasti. Korko oli vielä elokuun 2022 alussa yhden prosentin luokkaa. Korko on siis noussut vain reilun kuukauden aikana prosentin, mikä on melko hurja tahti.  

12 kk euribor tulee nousemaan vielä enemmänkin. Tällä hetkellä asiantuntijat arvioivat, että korko olisi kesällä 2023 noin 2,75 % luokkaa. Kesällä 2022 korkoprosentti on heitellyt alle yhdestä tämän hetkiseen noin kahteen prosenttiin. 

Arvioiden mukaan korkotaso tulee seuraavan kymmenen vuoden aikana nousemaan, mutta nousu pysähtyy viimeistään 4,5 % paikkeille. Asiantuntijoiden mukaan tämän skenaarion todennäköisyys on tällä hetkellä noin 90 %. Eli todennäköisyys sille, että korko olisi 10 vuoden päästä yli 4,5 %, on vain 10 %.

Miksi asunnon, etenkin yksiön, hankkiminen voi olla hyvä ratkaisu juuri nyt?

Euribor-koron nouseminen liittyy inflaation hillitsemiseen

Suuren ja äkkinäisen nousun taustalla ovat Euroopan Keskuspankin (EKP) uutiset ohjauskoron nostamisesta. Korkotaso on pitkään hiponut nollaa tai ollut jopa negatiivinen. EKP:lla on kuitenkin jo pidempään ollut painetta nostaa korkoa, sillä siten se voi yrittää vähentää inflaation vaikutusta. 

Euroalueen inflaatio pyörii tällä hetkellä yhdeksän prosentin kieppeillä. EKP tavoittelee kahden prosentin inflaatiota, joten nykyinen inflaatio on selvästi tavoitetta korkeammalla tasolla. 

EKP ilmoitti 8.9.2022 nostavansa ohjauskorkoaan 0,75 prosenttia. Tämä on keskuspankin historian suurin yksittäinen koronnosto. Yhdysvaltojen keskuspankki FED on nostanut korkotasoaan vielä enemmän. EKP joutuu kuitenkin olemaan varovaisempi, sillä Eurooppaa riivaa nyt Ukrainan sota ja energiakriisi. Liian suuri korkojen nostaminen saattaisi syöstä euroalueen lamaan. 

Jos sinulla on opintolainaa, tarkista, oletko oikeutettu opintolainahyvitykseen >>

12 kk euribor nousee ja lainanmaksuun menee enemmän rahaa

Nollakorkoon tottuneelle asuntovelalliselle korkojen nousu on ahdistavaa. Asuntolainan kuukausierä saattaa nousta jopa sadoilla euroilla. Tulevat vuodet ovatkin tiukkoja niille, jotka ovat suunnitelleet rahankäyttönsä ja elämiskustannuksensa ennätyshalvan asuntolainan varaan.

12 kk euribor nousee edelleen ja se on asia, johon tulee varautua. Jos sinulla on tiukkaa lainakulujen kanssa, voit mahdollisesti neuvotella pankkisi kanssa lyhennysvapaista tai lainaehtojen muuttamisesta. 

Pienituloiselle velalliselle saattaa olla parempi ratkaisu kiinteäkorkoinen laina. Silloin kuukausittaiset kulut ovat etukäteen tiedossa, eikä korkojen yhtäkkinen nousu vaikuta maksettavan kuukausierän määrään. Kiinteässä tasaerälainassa laina-aika pitenee, jos korot nousevat, mutta kuukausittainen maksuerä pysyy samana. 

Kiinteäkorkoisia ja korkosuojattuja lainoja on otettu vuonna 2022 selvästi enemmän kuin aiempana vuonna. Eikä ihme, sillä 12 kk euribor nousee, eikä kukaan tiedä varmaksi, mille tasolle korkojen nousu tasaantuu.

Myös osa joustoluotoista on sidottu euribor-korkoon. Tutustu eri lainalaitoksiin tästä!

Tilanne ei ole katastrofaalinen, mutta varautua pitää silti

Inflaatio on kytköksissä korkotasoon. Euroopan Keskuspankki yrittää hillitä merkittävää inflaatiota nostamalla ohjauskorkoaan. 12 kk euribor nousee jo yli kahden prosentin ja ennusteiden mukaan sen nousu jatkuu vielä ensi vuonnakin.

Useimmat asuntovelat on sidottu 12 kk euribor-korkoon, jonka vuoksi lainan maksuerät saattavat nousta jopa sadoilla euroilla kuukaudessa. Jokaisen kotitalouden pitää miettiä nyt, mihin korkotasoon oma talous taipuu ja pystyykö asiaan vaikuttamaan esimerkiksi lyhennysvapailla tai neuvottelemalla lainaehdoista uudelleen.

Nykyinen kahden prosentin korko on historiallisesti katsottuna kuitenkin vielä sangen pieni. Ei ole kauaakaan ajasta, jolloin asuntolainan korko saattoi olla jopa 15-20 % väliltä. On melko todennäköistä, että korkojen nouseminen hidastuu ja pysähtyy kuitenkin paljon ennen tällaisia huippulukemia.

Lue myös: Mitä tapahtui pelätylle kiinteistöverouudistukselle?